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Résidence secondaire : doit-on assurer son habitation ?

  • Assurer
  • 09 janvier 2025
  • 5 min
Résidence secondaire : doit-on assurer son habitation ?

Les informations contenues dans ce document sont exclusivement de nature générale et non exhaustive. Le contenu est proposé à titre informatif et ne constitue en aucun cas un conseil de la part de Société Générale. Il ne peut se substituer au conseil personnalisé dispensé par un professionnel qui vous proposera une solution adaptée à votre situation personnelle.

Lorsque vous achetez une résidence secondaire, que ce soit pour les vacances ou comme investissement, la question de l'assurance habitation se pose rapidement. Est-elle vraiment obligatoire ? Quels sont les avantages à en souscrire une ? Cet article vous guidera à travers les informations essentielles à connaître pour protéger votre seconde demeure.

Le coût des sinistres liés à l’habitation en France

En 2023, les assurés ont déclaré près de 4,1 millions de sinistres pour un montant moyen de près de 2 000 €(1). Si un simple dégât des eaux coûte en moyenne 1 200 € d’indemnisation, des dégâts plus importants causés par un incendie peuvent s’élever à plus de 10 000 €(1).

Pour appréhender et gérer au mieux un incendie, consultez notre article Que faire en cas d'incendie ?

Assurer sa résidence secondaire est-il obligatoire ?

Comme pour une résidence principale, en tant que propriétaire, vous avez l’obligation d’assurer une résidence secondaire uniquement si le bien est situé dans un logement collectif : un immeuble en copropriété ou un pavillon construit sur un terrain commun.
Pour une copropriété, vous devez au minimum souscrire une assurance intégrant une assurance habitation avec la responsabilité civile (RC) pour couvrir les éventuels sinistres impactant la copropriété ou les voisins.

Pour les logements individuels, l’assurance n’est pas obligatoire mais demeure indispensable. En effet, un sinistre peut survenir à tout moment sur votre habitation et causer des dommages parfois importants : un incendie, une tempête de vent ou de neige, une chute de grêlons, un dégât des eaux, une inondation, un vol voire un cambriolage… Sans assurance, vous ne recevrez aucune indemnisation.

Pour savoir comment gérer un dégât des eaux, consultez notre article Que faire en cas de dégât des eaux ?

Comment assurer votre résidence secondaire ?

Pour assurer sa résidence secondaire, il existe deux possibilités :

  • Une extension des garanties de l’assurance multirisque habitation (MRH) de votre résidence principale. Vous êtes titulaire d’une assurance multirisque habitation pour votre logement principal, votre assureur peut vous proposer d’étendre les garanties à votre résidence secondaire, moyennant une revalorisation du montant du contrat.
  • La souscription d’une assurance habitation propre à la résidence secondaire. Vous disposez de deux contrats distincts, l’un pour votre résidence principale et l’autre pour votre résidence secondaire. Ces deux contrats peuvent provenir du même assureur ou de différents assureurs.

À noter

Étudiez la clause d’inhabitation de votre contrat d’assurance habitation : elle peut prévoir que la garantie vol soit inactive si le logement est inoccupé pendant une durée, souvent de 60 à 90 jours. Ajustez cette période selon vos besoins.

Comment choisir la bonne assurance habitation pour sa résidence secondaire ?

Pour choisir le contrat d’assurance multirisque habitation pour votre résidence secondaire, il s’agit de viser l’adéquation entre votre budget et vos besoins. Le montant de cotisation varie en fonction :

  • Des caractéristiques du logement (maison, appartement, étage, localisation, ancienneté, surface, nombre de pièces de plus de 9 m²…) ;
  • De la valeur des biens mobiliers assurés.

La cotisation évolue également en fonction de vos besoins, dépendant de votre situation :

  • Votre résidence secondaire est inoccupée plusieurs mois par an ? Assurez-vous que votre contrat d’assurance prévoit une garantie vol.
  • Votre jardin est équipé d’aménagements extérieurs (mobilier, store, serre, ...) ? Etendez les garanties de votre contrat pour protéger votre jardin contre les événements climatiques.
  • Votre bien possède une piscine ? Pensez à protéger le bassin, son abri ou sa couverture, ainsi que le matériel de fonctionnement.

Bien sûr, plus les garanties complémentaires et les prestations d’assistance seront couvrantes, plus la cotisation de votre assurance habitation sera élevée.

Pour trouver le contrat adapté à vos besoins et votre budget, consultez notre article Comment bien choisir son assurance habitation ?

Quelles sont les garanties de base et les garanties optionnelles de l’assurance habitation pour votre résidence secondaire ?

En souscrivant une assurance multirisque habitation pour votre résidence secondaire, vous couvrez vos biens mobiliers et immobiliers. Les garanties de base couvrent :

  • La responsabilité civile ;
  • Les dégâts des eaux et de gel ;
  • Les incendies accidentels ;
  • Les événements climatiques ;
  • Les catastrophes naturelles reconnues par arrêté ministériel ;
  • Le vol et la tentative de vol.

En plus des garanties de base, de nombreuses autres garanties optionnelles existent dans une assurance multirisque habitation. Les options les plus courantes sont :

  • Le bris de glaces pour la protection des éléments en verre de votre habitation (fenêtres, portes-fenêtres, baies vitrées, vérandas, miroirs fixés…)
  • Les dommages électriques, pour votre électroménager, hifi ou vidéo.

Pour une résidence secondaire, les garanties contre le vol ou la tentative de vol, par effraction ou usage de fausses clés, et le vandalisme sont particulièrement importantes, le bien n’étant pas occupé toute l’année. L’installation d’un système d’alarme peut s’avérer protectrice en complément d’une assurance habitation.

Le + SG

Vous pouvez bénéficier de deux mois d’abonnement offerts si vous installez le système de télésurveillance Homiris(2), dans les 6 mois suivant la souscription d’une Assurance Habitation chez SG(3). Il protège votre logement en cas d’intrusion, de squat, d’agression ou d’incendie grâce à un système d’alarme connecté sans fil relié à un centre de surveillance 24h/24 et 7j/7. De plus, en cas de vol, la franchise est supprimée(4).

Consultez notre article Comment protéger son habitation des cambriolages ? pour limiter les risques d’intrusion.

Pour une résidence secondaire avec extérieur, jardin, dépendance, clôture, portail, garage, abri, véranda, piscine ou autres équipements de loisir, des extensions de garantie sont envisageables.

À noter

Avec l’Assurance Habitation(3) de Société Générale Assurances, vous pouvez opter pour des packs complémentaires(4) pour renforcer la protection de votre résidence secondaire, comme le Pack Piscine, couvrant les piscines, spas, jacuzzis et leur matériel de fonctionnement, ou le Pack Environnement, pour les dommages liés aux panneaux solaires ou à la pompe à chaleur par exemple.

Quelle assistance en cas de sinistre dans votre résidence secondaire ?

Lorsque vous souscrivez une assurance habitation, il est important de regarder les prestations d’assistance proposées. Par exemple, si vous perdez vos clés de maison, votre assurance prévoit-elle l’intervention d’un serrurier ? Si votre chauffe-eau tombe en panne, votre assureur vous propose-t-il de vous mettre en relation avec des artisans fiables ? Et en cas de sinistre lourd comme une inondation, votre contrat prend-il en charge un relogement d’urgence et dans quelles conditions ?

Selon les contrats, l'assistance peut couvrir le gardiennage de votre domicile, le relogement d’urgence, les réparations d’urgence en plomberie, chauffage, vitrerie, électricité ou serrurerie.

À noter

Avec l'Assurance Habitation(3) de Société Générale Assurances, vous disposez d’un service d’assistance 24h/24, 7j/7 prévoyant le relogement d’urgence en cas de sinistre important ou encore le retour en urgence dans la résidence secondaire en cas de sinistre(5).

Niveaux de franchises et les plafonds d’indemnisation : des critères clé

Deux autres critères sont importants pour choisir un contrat d’assurance habitation optimal : les niveaux des franchises et les plafonds d’indemnisation.

  • Pour chaque sinistre, l’assureur prévoit un montant (ou un pourcentage) de franchise, c’est-à-dire une somme non indemnisée et restant à votre charge. Ainsi, plus la franchise sera basse (elle peut même être nulle), plus la cotisation sera élevée. Et inversement.
  • De plus, des plafonds d’indemnisation sont prévus au contrat pour chaque sinistre. Plus ils sont élevés, plus la cotisation sera importante. Et inversement.
  • Enfin, scrutez les clauses d’exclusion, c’est-à-dire les cas où l’assurance ne couvre pas.

Les assureurs proposent généralement plusieurs formules avec différents niveaux de garanties, de franchises, de plafonds d’indemnisation et de services d’assistance. Cela vous permet d’opter pour la formule convenant à la fois à votre budget et au niveau adéquat de couverture recherché de votre logement et de vos biens.

À noter

SG propose 5 différentes formules d’assurances vous permettant de choisir le niveau de couverture correspondant à votre budget et à vos besoins : Initiale, Confort, Optimale, Étudiante et Propriétaire non occupant. Découvrez nos offres et nos garanties.

En résumé

Protéger votre résidence secondaire est essentiel pour en profiter pleinement en toute sérénité. En choisissant une assurance adaptée à vos besoins et en tenant compte des conseils mentionnés, vous mettrez toutes les chances de votre côté pour protéger efficacement votre bien.

Vous recherchez une assurance habitation(3) pour votre résidence secondaire ?

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(1) France Assureurs « L’assurance habitation en 2023 », septembre 2024

(2) Offre non cumulable avec toute offre ou promotion en cours. Valeur de la mensualité d'abonnement de télésurveillance offerte, selon formule et options retenues le jour de l'installation, hors services la Vidéo. Le service Télésurveillance Homiris est opéré par EPS – SAS au capital de 1 123 600 d’euros – Siège social : 30, rue du Doubs - 67100 Strasbourg. Correspondance abonnés : 36, rue de Messines – CS 70002 – 59891 Lille Cedex 9 - RCS Strasbourg n° 338 780 513 – Code APE : 80.20Z. L’autorisation administrative délivrée par le Conseil National des Activités Privées de Sécurité sous le numéro AUT-067-2117-04-16-20180359358 ne confère aucune prérogative de puissance publique à l’entreprise ou aux personnes qui en bénéficient. Services proposés aux particuliers sous réserve des conditions et limites figurant dans les conditions générales. Engagement 12 mois minimum.

(3) Contrats d’assurance Habitation de Sogessur, d’assistance de Fragonard Assurances (prestations mises en œuvre par AWP France SAS, sous le nom Mondial Assistance) et de Défense Pénale et Recours suite à Accident d’Aviva Assurances. Entreprises régies par le Code des assurances. Contrats présentés par Société Générale, dont le siège social est situé 29, boulevard Haussmann - 75 009 Paris, en sa qualité d’intermédiaire en assurances, immatriculation ORIAS n° 07 022 493 (www.orias.fr). Cette offre est valable en France métropolitaine et soumise à des conditions d’éligibilité. Les événements garantis, les conditions, les limites et exclusions de garantie figurent au contrat.
SOCIÉTÉ GÉNÉRALE ASSURANCES est la marque commerciale de SOGESSUR Société anonyme au capital de 33.825.000 euros. Entreprise immatriculée au RCS de Nanterre sous le numéro d’identification 379 846 637. Siège Social : Tour D2 - 17 bis place des Reflets - 92919 Paris La Défense Cedex.

(4) Se reporter aux conditions du contrat pour plus de détails sur ces packs.

(5) Dans les limites et conditions prévues au contrat.