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Assurance emprunteur et assurance décès : quelles différences ?
5 min
Les informations contenues dans ce document sont exclusivement de nature générale et non exhaustive. Le contenu est proposé à titre informatif et ne constitue en aucun cas un conseil de la part de SG. Il ne peut se substituer au conseil personnalisé dispensé par un professionnel qui vous proposera une solution adaptée notamment à vos besoins et à votre situation personnelle.
L’assurance emprunteur et l’assurance décès permettent toutes les deux de vous protéger, ainsi que votre famille, en cas d’invalidité ou de décès, à la suite d’un accident ou d’une maladie grave par exemple. Néanmoins, elles concernent des situations différentes et s’avèrent complémentaires.Qu’est-ce que l’assurance emprunteur immobilier ?
L’achat immobilier figure parmi les grandes étapes de la vie. Le plus souvent, pour acheter votre résidence principale ou investir dans le locatif, vous devez souscrire un crédit immobilier(1). La plupart du temps, ces crédits représentent des montants importants à rembourser sur de nombreuses années, parfois plusieurs décennies.
En cas d’aléas de la vie, vous pourriez devenir incapable de couvrir votre engagement et l’équilibre financier de votre famille serait alors bouleversé. C’est pour éviter ces risques importants que l’organisme prêteur vous demande de souscrire une assurance dite « emprunteur » (également appelée assurance de prêt) pour garantir le remboursement. Cette couverture vous protège, ainsi que vos proches, de la charge financière de votre dette.
L’assurance emprunteur peut couvrir les risques suivants :
- Le décès ;
- La Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) ;
- L’Invalidité Permanente et Totale (IPT) ou Partielle (IPP) ;
- Incapacité temporaire de travail, totale (ITT) ou partielle (ITP) ;
- La perte d’emploi (PE), souvent proposée en option.
Si vous vous retrouvez dans l'une de ces situations, l’assureur procède au remboursement de tout ou partie des mensualités ou du capital restant dû de votre prêt immobilier, selon les conditions prévues par votre contrat et la quotité souscrite.
Pour en savoir plus sur l’assurance emprunteur, consultez notre article : Qu’est-ce qu’une assurance emprunteur immobilier ?
Le + SG
Avec l'Assurance Emprunteur prêt immobilier proposée par SG(2), vous bénéficiez d’une tarification constante : la cotisation n’évolue pas pendant la durée du contrat, quelle que soit l’évolution de votre situation (perte de revenu, tabagisme, métier, pratiques sportives...). Vous pouvez y souscrire aussi facilement 100 % en ligne.
Qu’est-ce que l’assurance décès ?
Contrairement à l’assurance emprunteur souscrite uniquement dans le cadre d’un prêt immobilier, l’assurance décès peut être souscrite librement dans les conditions prévues au contrat. Elle permet de garantir un capital à vos proches en cas de décès ou en cas de Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), par exemple pour financer les études supérieures de vos enfants, des travaux ou d’autres projets personnels.
Les cotisations peuvent être prélevées périodiquement et varient notamment en fonction de votre âge, votre état de santé et du montant du capital (ou de la rente) choisi à la souscription. La fréquence des prélèvements pourra être modifiée au cours de la vie du contrat.
Que se passe-t-il en cas de décès ou de Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ?
- En cas de décès avant le terme du contrat, le capital est versé au(x) bénéficiaire(s) désigné(s). Ils peuvent être choisis librement, sans lien de parenté ou d’union (mariage, PACS). Cette somme est alors exonérée de droits de succession.
- En cas de Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) avant le terme du contrat, le capital vous est versé directement.
Certains assureurs proposent le versement d’une avance de capital en cas de décès sous 48 heures pour faire face aux frais immédiats, puis ils disposent d’un délai légal d’un mois pour verser le solde du capital aux bénéficiaires. Attention, certains contrats d’assurance décès excluent les sports à risque, la manipulation d’armes, les antécédents médicaux non déclarés ou les mutilations et tentatives de suicides.
Le + SG
Avec l’Assurance décès Généa(3) proposée par SG, vous pouvez choisir librement un capital entre 30 000 et 149 999 euros(4). Une avance de capital jusqu’à 5 000 euros(5) est versée sous 2 jours ouvrés(6) après la déclaration du décès afin de faire face aux premières dépenses.
Pour en savoir plus sur la protection apportée par une assurance décès, consultez notre article Comment choisir son assurance décès ?
Quelle est la différence entre une assurance décès et obsèques ?
L’assurance décès offre un soutien financier à vos proches, tandis que l'assurance obsèques permet uniquement d'organiser et de financer des funérailles (transport du corps, cérémonie, enterrement ou crémation...).
Pour en savoir plus sur les différences entre l’assurance décès et l’assurance obsèques, consultez notre article Comment protéger ses proches en cas de décès ?
Quelles sont les différences entre l’assurance emprunteur et l’assurance décès ?
| Assurance emprunteur | Assurance décès | |
| Principe & fonctionnement | Prise en charge de tout ou partie des mensualités ou du capital restant dû du crédit par l’assureur, en fonction de la quotité assurée | Prévoit le versement d’un capital ou d’une rente à ses proches en cas de décès ou à l’assuré en cas de PTIA* |
| Objectif principal | Garantir le remboursement de tout ou partie des mensualités ou du capital restant dû du prêt en cas d’événements graves (décès, invalidité, arrêt de travail) | Protéger ses proches et préserver leur avenir |
| Bénéficiaire | L’organisme prêteur | Personne physique ou morale librement désignée par l’adhérent |
| Durée | Limité à la durée du prêt | Le contrat prend fin selon l’âge terme défini au contrat, en cas de décès/PTIA* ou en cas de résiliation |
*PTIA : Perte totale et irréversible d’autonomie
La complémentarité de l’assurance emprunteur et de l’assurance décès
L’assurance emprunteur comme l’assurance décès ont pour mission de protéger votre famille en cas de décès, et de vous soutenir en cas de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). Cependant, elles interviennent dans des situations distinctes :
- L’assurance emprunteur permet de ne pas supporter l’intégralité de la dette liée à votre crédit immobilier. En cas d’événement grave (décès, PTIA, invalidité ou incapacité) elle évite à vos proches d’avoir à rembourser le montant des échéances ou du capital restant dû, à hauteur de la quotité souscrite.
- L’assurance décès prévoit un capital hors du cadre du crédit immobilier. Les bénéficiaires peuvent l’utiliser librement pour faire face aux frais immédiats liés au décès mais aussi pour couvrir des besoins financiers plus durables, comme l’éducation des enfants.
En réalité, les deux assurances se complètent. Souscrire aux deux, c’est assurer à votre famille une stabilité financière, dans la durée, quelles que soient les circonstances.
En résumé
- L’assurance emprunteur et l’assurance décès vous protègent, ainsi que votre famille, en cas de décès ou de perte totale et irréversible d’autonomie. L’assurance emprunteur peut également vous protéger en cas d’invalidité permanente (totale ou partielle) et d’incapacité temporaire totale.
- L’assurance emprunteur garantit que vos proches ne supporteront pas le remboursement du crédit immobilier.
- L’assurance décès apporte un soutien financier en dehors du cadre du prêt immobilier.
- Les deux assurances sont complémentaires pour préserver au mieux le niveau de vie familial.
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Prendre rendez-vous
(1) L’emprunteur dispose d’un délai de réflexion de 10 jours avant d’accepter l’offre de prêt. La vente immobilière ou la construction est subordonnée à l’obtention du prêt nécessaire à son financement. En cas de non-obtention du prêt immobilier par le demandeur, le vendeur est tenu de lui rembourser les sommes versées.
(2) Contrats d’assurance collective sur la vie à adhésion facultative souscrits par Société Générale auprès de Sogécap, compagnie d’assurance vie et de capitalisation, et de Sogessur pour la perte d’emploi. Entreprises régies par le Code des assurances. Sogécap, société anonyme au capital de 1 263 556 110 € - 086 380 730 RCS Nanterre. Sogessur, société anonyme au capital de 33 825 000 € - 379 846 637 RCS Nanterre. Siège social : Tour D2 - 17 bis, place des Reflets - 92919 Paris La Défense Cedex. Ces contrats sont présentés par Société Générale, dont le siège social est situé 29, boulevard Haussmann - 75009 Paris, en sa qualité d’intermédiaire en assurances, immatriculation ORIAS n° 07 022 493 (www.orias.fr). SOCIÉTÉ GÉNÉRALE ASSURANCES est la marque commerciale de SOGESSUR Société anonyme au capital de 33.825.000 euros. Entreprise immatriculée au RCS de Nanterre sous le numéro d’identification 379 846 637. Siège Social : Tour D2 - 17 bis place des Reflets - 92919 Paris La Défense Cedex.
Contrats d'assurances n° 90.271 et n°98.028 souscrits par la Banque Française Mutualiste en sa qualité d'intermédiaire en assurances (immatriculation ORIAS n° 08 041 372) auprès de SOGECAP (Société Anonyme d'assurance sur la vie et de capitalisation au capital de 1.263.556.110 euros. Entreprise régie par le Code des Assurances - 086 380 730 RCS Nanterre - Siège social : Tour D2 - 17 bis place des Reflets - 92919 Paris La Défense) pour les garanties Décès, Perte Totale et Irréversible d'Autonomie, Invalidité, Incapacité, et auprès de SOGESSUR (Société anonyme d'assurance dommages au capital de 33.825.000 euros. Entreprise régie par le Code des assurances 379 846 637 RCS Nanterre ; Siège social : Tour D2 - 17 bis place des reflets - 92919 Paris La Défense Cedex) pour la garantie Perte d'Emploi.
Contrats d'assurance n°90.272 et n°90.273 souscrits par la Banque Française Mutualiste en sa qualité d'intermédiaire en assurances auprès de SOGECAP pour les garanties Décès et Perte Totale et Irréversible d'Autonomie.(www.orias.fr).
(3) Contrats d’assurance collective sur la vie à adhésion facultative souscrits par Société Générale auprès de Sogécap, compagnie d’assurance vie et de capitalisation. Entreprise régie par le Code des assurances. Sogécap, société anonyme au capital de 1 263 556 110 € - 086 380 730 RCS Nanterre. Sogessur, société anonyme au capital de 33 825 000 € - 379 846 637 RCS Nanterre. Siège social : Tour D2 - 17 bis, place des Reflets - 92919 Paris La Défense Cedex. Ces contrats sont présentés par Société Générale, dont le siège social est situé 29, boulevard Haussmann - 75009 Paris, en sa qualité d’intermédiaire en assurances, immatriculation ORIAS n° 07 022 493 (www.orias.fr).
(4) Jusqu’à 149 999 € avec l’offre Généa, au-delà souscrire l’offre Généa Premier.
(5) Avance de 10 % du capital plafonné à 5 000 € avec Généa et une avance de 10 000 € avec Généa Premier.
(6) Sous réserve qu’une seule personne physique soit désignée comme bénéficiaire de premier rang, et de la réception par SOGECAP des pièces justificatives.