Réussir sa retraite, c’est la préparer

Il n’est jamais trop tôt pour épargner

On a tous à l’esprit l’image de ces retraités, en pleine forme, les doigts de pieds en éventail sur un transat ou pratiquant leurs loisirs favoris. Désormais, la plupart des retraités sont très actifs et veulent avoir les moyens d’assouvir leurs passions. Cette projection est heureusement une réalité pour de nombreux Français. Quelle sera votre future pension de retraite ? De quels revenus complémentaires aurez-vous besoin ? Pour aborder l’avenir sereinement, un mot d’ordre : l’anticipation.

Il n’y a pas vraiment d’âge pour préparer sa retraite, bien qu’à 30, 40 ou 50 ans on ne se pose pas les mêmes questions. En entrant dans la vie active, on calcule rarement sa future pension, mais on peut, néanmoins, commencer à se familiariser avec certains produits financiers.

À chaque âge, son épargne

De nombreux placements existent avec des potentiels de performance et des niveaux de risque différents. Du Livret d’épargne aux unités de compte, en passant par le fonds en euros de l’assurance vie ou l’immobilier locatif… Il existe plusieurs manières d’épargner selon votre profil et votre horizon de placement.
Quel que soit votre choix d’investissement, il doit correspondre à votre profil investisseur, c'est-à-dire à votre appétence au risque ; traditionnellement, plus la date de la retraite approche, plus les risques de perte sur le capital doivent être limités. La diversification de vos placements permet souvent de combiner des actifs sécurisés, mais avec une espérance de rendement faible, et des actifs avec potentiel de performance plus important à moyen ou long terme, mais présentant un risque de perte en capital.
Vous avez la vingtaine ou la trentaine et êtes un jeune actif ? Commencez par comprendre le fonctionnement du système de retraite, et renseignez-vous sur les potentiels revenus complémentaires pouvant augmenter votre future pension.
Quel que soit le produit choisi, épargner de petites sommes suffit souvent à se constituer un capital, l’essentiel est de privilégier la régularité dans la durée.

À la quarantaine, vous avez souvent une vision plus claire du montant de votre future retraite et, de ce fait, du montant des revenus complémentaires envisagés pour profiter pleinement de cette deuxième vie en toute sérénité. À ce moment-là, une épargne plus dynamique peut être une option intéressante. Un bilan personnalisé avec votre Conseiller aide à définir la stratégie d’épargne à mettre en place.

À 50 ans, vous disposez en général des meilleurs revenus de votre carrière professionnelle. Il peut être opportun de chercher à dynamiser votre épargne, en accélérant la constitution de votre patrimoine sur les différents supports à votre disposition. En revanche, à quelques années de la retraite, il sera prudent de réduire le risque sur vos placements pour sécuriser votre épargne, en prévision du moment où vous la mobiliserez pour vos projets de jeune retraité.

Différents supports possibles pour votre épargne

Différents placements sont à votre disposition pour constituer votre épargne en vue de la retraite. Les livrets d’épargne, l’assurance-vie, le PEA (Plan d’Épargne en Actions) ou le PER (Plan d’Épargne Retraite) présentent un cadre fiscal avantageux, (à l’entrée, pour le PER) et peuvent être envisagés. Les plus audacieux commenceront à investir une part restreinte de leurs économies sur des actions aux perspectives de rendements plus importants, mais ce choix implique un risque de perte en capital plus élevé.

Le livret d’épargne propose un taux de rémunération peu élevé mais il est garanti par l’État. Les économies accumulées restent disponibles à tout moment et sont totalement défiscalisées. Il permet de se constituer une épargne de précaution.

L’assurance-vie est également un pilier solide de la constitution de son patrimoine. Un même contrat peut combiner un support en euros garanti en capital et des supports en unités de compte pour rechercher un meilleur rendement en contrepartie d’un risque de perte en capital. Les versements se font à votre rythme, dans un cadre fiscal avantageux et les sommes investies sont récupérables à tout moment (fiscalité en fonction de l’ancienneté du contrat d’assurance).

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) offre quant à lui une fiscalité attractive à l’entrée, dès les premiers versements, pour une épargne sous forme de capital et/ou de rentes garanties à vie, en contrepartie de l’aliénation du capital, pour votre retraite. Un déblocage anticipé, sous conditions, demeure possible en cas d’achat de votre résidence principale ou cas de force majeure (décès du conjoint, fin des droits d’allocation-chômage consécutive à une perte involontaire d’emploi, situation de surendettement…).

Le Compte Titres Ordinaire (CTO) vous permettra d’investir sur tous les types de produits, dont les titres en direct, et toutes les zones géographiques. Il permet une gestion simplifiée de vos investissements en bourse, avec un accès à tous les marchés français et étrangers, et une disponibilité totale de vos placements.

Le Plan d’Épargne en Actions (PEA) permet d’investir à partir de 100 euros de versement* sur les marchés actions européens avec une fiscalité avantageuse dès 5 ans de détention.

Les solutions présentées dans cet article n’offrent pas de garantie de performance et la plupart d’entre elles présentent un risque de perte en capital. Préalablement à tout investissement, rapprochez-vous de votre Conseiller pour vous assurer que la solution d'épargne envisagée est adaptée à votre situation patrimoniale, fiscale et budgétaire, à vos objectifs et horizon de placement, à votre profil investisseur ainsi qu'à vos compétences financières.