Compte épargne logement (CEL) : « l’autre » solution

assurer 8 avril 2022 5min

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L’essentiel

Le Compte épargne logement (CEL) est un dispositif qui vous permet d’obtenir un prêt immobilier d’un maximum de 23 000€, au taux avantageux de 1,75 %.
Il vous assure par ailleurs une épargne sûre rémunérée à 0,25 %, garantie par l’État, et disponible à tout moment sans frais.
Il Le CEL est le complément naturel du Plan épargne logement (PEL), avec lequel il peut être cumulé pour maximiser votre capacité d’emprunt, à condition d’être logé dans la même banque.

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Découvrir

Avant de vous lancer dans un projet immobilier, il est indispensable de vous être constitué une épargne suffisante pour emprunter dans de bonnes conditions. Moins connu du grand public que son grand frère le PEL, le CEL est un dispositif très intéressant qui vous permet de financer l’achat ou la construction d’une résidence principale, ainsi que certains travaux de rénovation, en vous donnant accès à un emprunt à des taux bonifiés. Il s’agit par ailleurs d’un produit d’épargne sûr et souple, mais néanmoins limité en termes de montants.

Le CEL : comment ça marche ?

Comme pour le PEL, on distingue deux phases :

Phase d’épargne : vous placez votre argent au rythme que vous souhaitez, le montant minimum de chaque versement étant de 75 €. Votre compte doit toujours contenir au minimum 300 €, et ne peut dépasser un maximum de 15 300 €. Les intérêts sont capitalisés, c’est-à-dire qu’ils viennent se cumuler sur votre compte et générer à leur tour des intérêts – le cas échéant, ils vous autorisent même à dépasser le plafond prévu pour le CEL. Enfin, le taux de rémunération est réglementé à 0,25 %, et vos fonds sont garantis par État.

Phase d’emprunt : une fois le CEL ouvert depuis plus de 18 mois et au-delà d’un certain montant d’intérêts acquis (le montant minimum va de 22,5 € à 75 € selon la nature du projet financé), vous bénéficiez de droits à prêt qui vous donnent accès à un emprunt au taux réglementé de 1,75 %.

Le CEL offre d’autres avantages en termes de flexibilité : sa durée de détention est illimitée, et le déclenchement de l’emprunt n’entraîne pas la fermeture du compte. Le CEL peut être ouvert dans n’importe quelle banque, et vous pouvez le transférer d’un établissement à l’autre : il vous faudra pour cela aller voir la nouvelle banque qui prendra alors en charge l’opération, moyennant des frais. Enfin il peut être clôturé à tout moment, sans frais.

Le plus

Votre épargne est complètement disponible ! Vous pouvez effectuer librement des retraits de votre CEL sans aucun frais. Le compte doit néanmoins toujours être crédité de 300 € minimum.

Les intérêts générés sont soumis au prélèvement forfaitaire unique de 30 %, incluant les prélèvements sociaux (12,8 %) et l’impôt sur le revenu (17,2 %) – vous pouvez également opter pour l’application du barème progressif. Pour les CEL ouverts avant 2018, seuls les prélèvements sociaux sont appliqués.

À savoir : Quelles différences avec entre le CEL et le PEL ?

Les conditions de détention d’un PEL sont plus strictes que pour un CEL : vous devez verser un montant minimum chaque année de 540 € sur votre plan, sa durée est limitée à 10 ans, et les possibilités de retrait sont beaucoup plus restreintes. En contrepartie, le plafond (61 200 €), le taux de rémunération (1 %) et le montant maximal du prêt (92 000 €) sont plus importants que pour un CEL.

Combien puis-je emprunter avec le CEL ?

Une fois les conditions réunies, vous pouvez solliciter un prêt épargne logement : son montant maximal est de 23 000 €, et sa durée peut aller de 2 à 15 ans.

Le plus

Les PEL et CEL peuvent être cumulés pour augmenter le montant total de l’emprunt, jusqu’à une limite de 92 000 €. La condition est qu’ils soient détenus dans le même établissement bancaire.

Cet emprunt va vous permettre de financer :

L’achat ou la construction d’une résidence principale, incluant éventuellement l’achat du terrain ;
Certains travaux d’amélioration de votre résidence principale : rénovation énergétique, extension ou surélévation…

Exemple : je veux financer des travaux d’isolation à hauteur de 15 000 €.

J’ai souscrit un CEL à la Société Générale il y a 3 ans, dont l’encours est de 5 000 € et qui a généré xx €. Je peux alors déclencher un emprunt de xxx € au taux privilégié de 1,75 % sur xx ans.

À savoir : Céder les droits à prêt de son CEL (mais aussi de son PEL)

Si vous bénéficier d’un CEL ou d’un PEL, vous pouvez céder vos droits à prêt à un proche pour l’aider à financer son projet immobilier tout en conservant votre propre épargne. Votre encours continuera de générer des intérêts et de nouveaux droits à prêt.
Les bénéficiaires peuvent être votre conjoint, vos enfants ou petits-enfants, vos parents ou grands-parents, vos frères et sœurs, neveux et nièces, oncles et tantes, et les membres de la famille de votre conjoint – mais pas les concubins ou personnes pacsées.
Le bénéficiaire doit lui-même disposer d’un CEL et doit d’abord utiliser ses propres droits avant ceux qui lui ont été cédés.

Pour aller plus loin :

Acheter ou louer ? Un projet d’achat immobilier vous engage sur des sommes importantes et une longue durée d’emprunt. Si l’achat est souvent un investissement rentable et pertinent sur le long terme, la location peut convenir à court terme à certaines situations. Découvrez notre 15’ des Experts sur le sujet.
L’investissement locatif est une alternative intéressante pour vous constituer un patrimoine. Ici, vous achetez un bien pour le mettre en location et en tirer des revenus locatifs : ceux-ci doivent couvrir tout ou partie de vos frais et charges. Vous conservez alors une certaine liberté, mais réduisez néanmoins vos capacités d’emprunt futures. Découvrez notre 15’ des Experts sur le sujet.