Compte épargne logement (CEL) : « l’autre » solution

Avant de vous lancer dans un projet immobilier, il est indispensable de vous être constitué une épargne suffisante pour emprunter dans de bonnes conditions. Moins connu du grand public que son grand frère le PEL, le CEL est un dispositif très intéressant qui vous permet de financer l’achat ou la construction d’une résidence principale, ainsi que certains travaux de rénovation, en vous donnant accès à un emprunt à des taux bonifiés. Il s’agit par ailleurs d’un produit d’épargne sûr et souple, mais néanmoins limité en termes de montants.

Le CEL : comment ça marche ?

Comme pour le PEL, on distingue deux phases :

1. Phase d’épargne : vous placez votre argent au rythme que vous souhaitez, le montant minimum de chaque versement étant de 75 €. Votre compte doit toujours contenir au minimum 300 €, et ne peut dépasser un maximum de 15 300 €. Les intérêts sont capitalisés, c’est-à-dire qu’ils viennent se cumuler sur votre compte et générer à leur tour des intérêts – le cas échéant, ils vous autorisent même à dépasser le plafond prévu pour le CEL. Enfin, le taux de rémunération est réglementé à 0,25 %, et vos fonds sont garantis par État.


2. Phase d’emprunt : une fois le CEL ouvert depuis plus de 18 mois et au-delà d’un certain montant d’intérêts acquis (le montant minimum va de 22,5 € à 75 € selon la nature du projet financé), vous bénéficiez de droits à prêt qui vous donnent accès à un emprunt au taux réglementé de 1,75 %.

Le CEL offre d’autres avantages en termes de flexibilité : sa durée de détention est illimitée, et le déclenchement de l’emprunt n’entraîne pas la fermeture du compte. Le CEL peut être ouvert dans n’importe quelle banque, et vous pouvez le transférer d’un établissement à l’autre : il vous faudra pour cela aller voir la nouvelle banque qui prendra alors en charge l’opération, moyennant des frais. Enfin il peut être clôturé à tout moment, sans frais.
 

Les intérêts générés sont soumis au prélèvement forfaitaire unique de 30 %, incluant les prélèvements sociaux (12,8 %) et l’impôt sur le revenu (17,2 %) – vous pouvez également opter pour l’application du barème progressif. Pour les CEL ouverts avant 2018, seuls les prélèvements sociaux sont appliqués.

Combien puis-je emprunter avec le CEL ?

Une fois les conditions réunies, vous pouvez solliciter un prêt épargne logement : son montant maximal est de 23 000 €, et sa durée peut aller de 2 à 15 ans.

Cet emprunt va vous permettre de financer :

• L’achat ou la construction d’une résidence principale, incluant éventuellement l’achat du terrain ;
• Certains travaux d’amélioration de votre résidence principale : rénovation énergétique, extension ou surélévation…