Pourquoi choisir l’assurance vie pour financer les études de vos enfants ?

Des études supérieures de plus en plus chères

Comme tous les parents, vous souhaitez offrir à vos enfants les meilleures chances de réussite professionnelle. La Fédération des associations générales étudiantes (FAGE) a estimé le coût de la rentrée 2024 à 3 157 euros, soit 41 % de plus qu’en 2018⁽¹⁾ pour un étudiant non boursier en université publique française.

Le coût de la rentrée s’accompagne de nombreuses dépenses liées à la vie courante, rendant l’ensemble de l’année particulièrement onéreuse. Un budget mensuel estimé à 1 238 euros de frais de vie courante (563 euros de loyer, 204 euros d’alimentation, etc.)⁽¹⁾.

Aussi, le financement des études supérieures des enfants est un sujet essentiel. La clé pour bien s’y préparer est donc d’épargner le plus tôt possible.

L’assurance vie, une solution possible pour financer les études des enfants

Prêt bancaire étudiant, bourse étudiante, épargne bancaire (Livret A), investissement locatif, de nombreuses solutions existent pour financer les études de ses enfants. Parmi ces solutions, l’assurance vie se présente comme un outil d'épargne simple et flexible. Elle permet de se constituer un capital sur le long terme, utilisable à tout moment pour financer des projets et notamment les études de ses enfants.

Souscrire un contrat d’assurance vie le plus tôt possible

Souscrire un contrat d’assurance vie dès que possible - idéalement dès la naissance de votre enfant – permet d’optimiser l’effet de capitalisation. Grâce aux intérêts composés, un investissement précoce peut, selon les supports choisis et leur performance, permettre de constituer un capital plus important pour financer les études ou d’autres projets. Attention toutefois, les supports en unités de compte présentent un risque de perte en capital.

Mettre en place des versements réguliers

Épargner régulièrement, même avec des versements modestes, permet de constituer un capital progressivement, sans effort financier important. Cette stratégie garantit une épargne stable et efficace, ajustée à l’évolution des besoins de votre enfant. Par exemple, si vous épargnez 50 euros par mois pendant 18 ans avec un taux de rendement annuel de 2,5%, vous accumulez un capital de 13 535 euros. (Ce montant est donné à titre indicatif et dépend notamment des supports d’investissement choisis. En effet, les supports en unités de compte comportent un risque de perte en capital).

Adapter la gestion financière du contrat selon vos besoins

Lorsque vous souscrivez un contrat d’assurance vie au nom de votre enfant, les fonds sur lesquels vous pouvez investir peuvent être répartis dans deux catégories principales. Le fond en euros, placement sécurisé qui offre une garantie du capital à tout moment et une rémunération régulière. Les placements en unités de compte plus dynamiques, investis sur les marchés financiers, offrent un potentiel de rendement supérieur en contrepartie d’un risque de perte en capital⁽²⁾.

La répartition de votre épargne entre fonds en euros et placements en unités de compte dépend notamment de votre sensibilité au risque et de votre horizon de placement. En début de contrat, lorsque la sortie est lointaine, une approche plus dynamique peut vous permettre de prendre davantage de risques pour maximiser le rendement sur le long terme. Encore une fois tout dépend de votre situation et de votre tolérance au risque. À l’approche des études de votre enfant, vous pouvez privilégier des placements sécurisés afin de garantir un capital disponible.

Effectuer des rachats partiels «  au fil de l’eau » pour financer les études

Lorsque les études supérieures commencent, vous pouvez débloquer le capital accumulé sur votre contrat d’assurance vie. Un des atouts majeurs de l’assurance vie est sa liquidité : sur simple demande, vous pouvez retirer tout ou partie de votre épargne à tout moment. Ces retraits sont appelés des « rachats ». Vous avez également la possibilité de programmer des rachats partiels à échéance régulière, pour couvrir les frais de scolarité et les dépenses associées à la vie étudiante de votre enfant.

Profiter de la fiscalité attractive de l’assurance vie

L’assurance vie bénéficie d’un cadre fiscal particulièrement avantageux après 8 ans de détention.
C’est la raison pour laquelle vous avez tout intérêt à souscrire un contrat le plus tôt possible pour mettre de l’argent de côté pour les études de vos enfants.

Les gains générés sont exonérés d’impôts, dans la limite annuelle de 4 600 euros pour les contribuables célibataires, veufs ou divorcés, et de 9 200 euros pour les couples soumis à imposition commune. La partie des gains excédant l’abattement est imposée au taux de 7,5% hors prélèvement sociaux de 17,2% pour les primes versées inférieures à 150 000 euros, contre un taux global de 30% pour les primes supérieures à 150 000 euros et pour les contrats détenus depuis moins de 8 ans⁽³⁾. Quelle que soit la durée de détention de votre contrat, votre capital n’est pas soumis à l’impôt sur les revenus.

L’assurance vie, une solution pour financer également d’autres projets

L’épargne constituée via un contrat d’assurance vie souscrit au nom de votre enfant peut le soutenir dans d’autres projets : acquisition de sa résidence principale ou d’un bien immobilier locatif, financement d’une année à l’étranger, financement d’un projet entrepreneurial, etc.