Rachat de crédits : comment et pourquoi regrouper ses crédits ?

Rachat de crédits et regroupement de crédits : quelles différences ?

D’un point de vue bancaire, le rachat de crédits est une opération consistant à faire racheter un seul crédit par un établissement bancaire. Pour sa part, le regroupement de crédits consiste à faire racheter plusieurs crédits par un même établissement et à les regrouper en un crédit unique. Le regroupement de crédits est donc une opération de rachat, mais le rachat de crédit n’est pas forcément un regroupement.

Toutefois, ces deux termes sont bien souvent utilisés indifféremment, et ce, même s’ils ne désignent pas exactement le même type d’opération. Pour des questions de simplification, c’est ce que nous faisons pour la suite de cet article.

La définition du regroupement de crédits

Le regroupement de crédits consiste à regrouper plusieurs crédits en cours de remboursement en un seul et unique emprunt. Grâce à cette opération, vous pouvez restructurer vos dettes, dans l’optique principalement de réduire le montant de vos mensualités à rembourser et/ou d’obtenir un meilleur taux.

Vous pouvez faire racheter plusieurs crédits par la banque auprès de laquelle vous avez souscrit ces crédits ou faire appel à un autre établissement bancaire. Vous n’aurez plus qu’une seule échéance à rembourser au titre de ce nouveau crédit.

Les crédits que l’on peut regrouper

Vous pouvez regrouper tous types de crédits, tels que :

• les crédits à la consommation (crédits auto, crédits travaux, prêts personnels, etc.) ;
• les découverts bancaires ;
• les crédits immobiliers ;
• les crédits renouvelables.

Selon la nature des emprunts regroupés, cette opération sera soit un crédit à la consommation, soit un crédit immobilier :

• un crédit à la consommation s’il regroupe plusieurs crédits à la consommation (auto, travaux, voyage, etc.) en un seul et même contrat ou une majorité de crédits à la consommation.
• un crédit immobilier s’il regroupe plusieurs prêts immobiliers ou une majorité de crédits à la consommation (plus de 60 % de l'ensemble des prêts rachetés).

Quand regrouper ses emprunts ?

Vous pouvez être amené à demander un regroupement de crédits pour plusieurs motifs.

• Pour réduire vos mensualités : les mensualités cumulées de plusieurs crédits peuvent impacter trop lourdement votre reste à vivre. Le regroupement de crédits va vous permettre de disposer d’une seule mensualité, dont le montant sera moins important. Cela vous permet ainsi de réduire votre taux d’endettement et d'éviter une éventuelle situation de surendettement.
• Pour financer un nouveau projet : en diminuant votre taux d’endettement, le regroupement de crédits vous permet d’améliorer votre reste à vivre et votre capacité d’emprunt. Vous pouvez en profiter pour financer un nouveau projet (achat d’une voiture, voyage, etc.), avec votre épargne personnelle et/ou avec un nouveau crédit.

Pourquoi regrouper ses crédits ?

Le regroupement de crédits présente des avantages et peut vous permettre de sortir d’une situation financière difficile. Dans certains cas, l’opération peut toutefois avoir aussi des inconvénients (coût total du crédit, etc.).

Pour réduire le montant des mensualités

Tout l’intérêt du regroupement de crédits est de réduire le montant à rembourser chaque mois.

En contrepartie d'une mensualité plus faible, cette opération entraîne systématiquement l'allongement de la durée de remboursement. C’est pour cette raison que le coût total du crédit sera généralement plus important. L'établissement financier a d'ailleurs l'obligation de vous informer si l'opération entraîne un surcoût.

Pour diminuer éventuellement le taux d’intérêt

Les marchés financiers évoluent et leurs conditions peuvent, à présent, être plus avantageuses que lors de la souscription de vos crédits. Si tel est le cas, le regroupement de crédits peut éventuellement vous permettre de bénéficier d’un taux d’intérêt unique moins important.

Est-il intéressant de faire un regroupement de crédits ?

L’intérêt du regroupement de crédits s’apprécie au cas par cas, notamment selon votre situation : vos revenus ont diminué, vous partez à la retraite, vous avez un projet d'achat immobilier, etc.

C'est pourquoi, il est important de suivre plusieurs étapes pour savoir si cette opération s'avère pertinente.

1. Calculer le coût restant dû des crédits : à partir des tableaux d'amortissement, identifiez le capital restant dû (CRD), les intérêts à rembourser et les cotisations d’assurance-emprunteur pour chaque crédit. Additionnez ces montants pour obtenir le total global restant à rembourser.
2. Calculer le coût du rachat de crédits : multipliez le montant de l'échéance proposée pour le rachat par la durée de remboursement, avant de déduire le montant du capital. Ajoutez ensuite les éventuels frais (frais de dossier, indemnités, nouvelles garanties, etc.) pour obtenir le coût total du nouveau crédit.
3. Comparer le coût avant et après le regroupement de crédits : vous pouvez ensuite comparer les deux montants pour déterminer le surcoût engendré par le rachat de crédit. Si celui-ci est trop important, l’opération n’est peut-être pas pertinente.

Le regroupement de crédits entraîne généralement une augmentation du montant total à rembourser. Malgré tout, cette opération peut être intéressante, tout particulièrement si vous avez un objectif spécifique :

• allonger la durée du remboursement pour réduire le montant de vos mensualités ;
• éviter une situation de surendettement ;
• ou encore contracter un nouveau prêt.

Quelles sont les conditions pour obtenir un regroupement de crédits ?

Vous devez remplir plusieurs conditions et fournir certains justificatifs pour obtenir un regroupement de crédits auprès d’un établissement financier.

Quels critères respecter ?

Les établissements financiers peuvent exiger que le profil de l'emprunteur respecte certaines conditions d'éligibilité spécifiques par exemple :

• ne pas être inscrit au FICP (Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) ou au FCC (Fichier central des chèques) ;
• ne pas avoir eu d'incident de paiement au cours des derniers mois ;
• avoir des revenus stables et réguliers.

Quels documents pour un regroupement de crédits ?

Lors de votre demande de regroupement de crédits, vous devez constituer un dossier incluant un certain nombre de documents indispensables.

• Justificatifs personnels : carte d'identité, livret de famille, etc.
• Justificatifs de revenus : contrat de travail, fiches de paie, avis d’imposition, etc.
• Justificatifs de patrimoine : taxe foncière, produits d'épargne, titre de propriété, etc.
• Justificatifs de crédits à regrouper: relevés de compte, tableaux d'amortissement, etc.

Comment faire un regroupement de crédits ?

Généralement, le regroupement de prêts conso et/ou immobiliers implique plusieurs étapes.

• Identification d’un besoin : cette opération n’est pertinente que si vous êtes confronté à un problème identifié, tel qu’un risque de surendettement, un trop grand nombre de mensualités ou encore l’impossibilité de souscrire un nouveau crédit.
• Constitution d’un dossier : en plus des justificatifs listés plus haut, votre dossier peut présenter le motif du rachat de crédit. N’hésitez pas non plus à indiquer les éléments prouvant votre sérieux et vos garanties.
• Analyse par la banque : votre dossier est ensuite analysé par l'établissement financier. La banque va s’attacher à vérifier que votre solvabilité, que votre taux d’endettement n’est pas trop important à la suite de l’opération.
• Proposition d’un nouveau contrat : en cas d'acceptation, l'établissement financier vous remet une offre de prêt. Celle-ci doit notamment présenter les conditions du regroupement de crédits, un tableau indiquant les modalités financières de l'opération
• Remboursement des crédits en cours : si vous acceptez l’offre de prêt, l’organisme financier peut se charger de rembourser vos crédits auprès des différents établissements prêteurs, ainsi que les éventuelles indemnités de remboursement anticipé.

Ce qu'il faut retenir

• Le regroupement de crédits est une opération visant à faire racheter et regrouper plusieurs prêts en un seul contrat.
• Vous pouvez regrouper tout type de crédits : consommation, immobilier, découvert bancaire, etc.
• Il permet principalement de diminuer le montant de vos mensualités, pour éviter une situation de surendettement.
• Le regroupement de crédits va généralement augmenter la durée de remboursement et le coût total dû du crédit.

Rachat de prêts : vos questions, nos réponses

Comment réaliser une simulation de regroupement de crédits ?

Vous pouvez utiliser une calculette de rachat de crédits pour simuler l’opération. Vous aurez notamment besoin de communiquer le montant de vos crédits en cours et de vos mensualités, vos besoins de trésorerie et les ressources mensuelles de votre foyer.

Combien de fois peut-on faire un regroupement de crédits ?

En théorie, vous pouvez réaliser autant de regroupements de crédits que vous le souhaitez. En pratique, cette opération est toutefois limitée. Pourquoi ? Tout simplement car il n’est pas possible d’allonger la durée de remboursement de manière illimitée.

Pourquoi on me refuse un regroupement de crédits ?

Plusieurs motifs peuvent expliquer un refus de regroupement de crédits :

• votre dossier est incomplet ;
• vous êtes fiché au FICP ou au FCC ;
• vous êtes insolvable ou ne présentez pas les garanties nécessaires ;

Comment savoir si un regroupement de crédits est accepté ?

Si votre demande est acceptée, l’établissement financier doit vous remettre une offre de prêt. Ce document indique toutes les modalités du rachat de crédits. Vous êtes libre d’accepter ou non cette proposition.

À noter qu’avant d’émettre une offre, l’établissement financier vous remettra les documents précontractuels qu’il faudra remplir avec vos informations.