Tout savoir sur le remboursement anticipé d'un crédit à la consommation

Vente d’un bien immobilier, prime versée par votre employeur, changement de situation professionnelle, héritage… Alors que vous avez souscrit il y a quelque temps un crédit à la consommation pour financer l'achat d’une voiture hybride, d’un nouveau téléviseur ou d’un voyage à l’autre bout du monde, voilà que vous disposez désormais d’une somme vous permettant de procéder au remboursement de tout ou partie de votre crédit.

Dès lors, quelles sont les options envisageables ? Avez-vous la possibilité de rembourser par anticipation votre crédit, en totalité ou en partie, afin d'alléger vos échéances ? Et si oui, comment procéder ? Cela implique-t-il obligatoirement un coût supplémentaire ?

Nous allons vous détailler les conditions nécessaires au remboursement par anticipation de votre crédit à la consommation, que ce soit en totalité ou en partie. Nous allons également déterminer si cette opération est toujours la plus intéressante.

Peut-on rembourser un crédit à la consommation par anticipation ?

Vous avez tout à fait la possibilité de rembourser par anticipation votre crédit à la consommation, qu'il soit affecté, non affecté ou renouvelable. Cela signifie que vous pouvez régler votre emprunt avant la date de fin prévue dans votre contrat de prêt, que ce soit partiellement ou en totalité.

Vous n'avez pas besoin de justifier la raison qui vous pousse à effectuer ce remboursement par anticipation : quelles que soient vos motivations, le prêteur ne peut pas vous refuser le remboursement anticipé.

Remboursement de prêt anticipé : quelles indemnités ?

Vous pouvez à tout moment rembourser votre prêt par anticipation, totalement ou partiellement, et ce, quel que soit le montant.

Les modalités de calcul de cette indemnité sont prévues par votre contrat, mais la réglementation prévoit que, pour les crédits à la consommation (hors Location avec Option d’Achat), le prêteur ne peut percevoir, ce que l’on appelle, des indemnités de remboursement anticipé que si le crédit est à taux fixe, et que le remboursement anticipé est supérieur à un seuil de 10 000 € (montant unitaire ou cumul des remboursements anticipés intervenus sur 12 mois glissants).

L’indemnité maximale est calculée en fonction de la durée restant à courir du crédit :

• 0,5% du montant du crédit faisant l'objet du remboursement anticipé si la durée est inférieure à 1 an ;
• 1% si cette durée est supérieure à 1 an.

Dans tous les cas, l’indemnité ne pourra pas être supérieure à ces montants, elle pourra être inférieure selon ce que prévoit votre contrat.

Est-il intéressant de rembourser un crédit à la consommation par anticipation ?

Le remboursement anticipé de votre crédit à la consommation peut être avantageux car il peut réduire le coût global de votre crédit. Cependant, il est conseillé de mettre en balance les économies réalisées sur les intérêts avec les indemnités éventuelles avant de prendre une décision.

Comment déterminer le gain d’un remboursement anticipé d'un prêt à la consommation ?

Pour pouvoir déterminer précisément le gain que pourrait générer le remboursement par anticipation de votre crédit à la consommation, il vous faudra tenir compte de différents facteurs :

• Le taux d’intérêt de votre crédit à la consommation : plus il est élevé, plus le remboursement anticipé sera avantageux. Notamment parce que vous aurez moins d’intérêts à payer ;
• La durée de votre crédit : là encore, plus elle est longue, plus le remboursement anticipé sera avantageux ;
• Le taux de l’inflation : un taux d’inflation plus faible que le taux de votre crédit rendra le remboursement plus favorable.

Comment procéder à un remboursement anticipé

Ça y est, votre décision est prise : vous souhaitez procéder à un remboursement anticipé. Dès lors, deux options s’offrent à vous : le remboursement partiel ou total de votre crédit à la consommation.

Remboursement partiel ou total ?

Le remboursement total de votre crédit à la consommation consiste à régler l'intégralité du montant restant dû. Ce qui aura pour conséquence de clôturer votre prêt conso avant sa date d'échéance finale.

Le remboursement partiel de votre crédit à la consommation consiste quant à lui à rembourser en avance une partie de la somme que vous avez empruntée. Vos mensualités restantes seront recalculées. Cela vous permettra de réduire le montant des mensualités ou de réduire la durée du crédit, ou les deux.

Comment demander un remboursement de prêt anticipé ?

Qu’il soit total ou partiel, pour demander un remboursement de prêt anticipé, commencez par prendre contact avec l’organisme de crédit chez qui vous avez souscrit votre crédit à la consommation. Cela vous permettra de prendre connaissance du montant exact du montant restant dû ainsi que des modalités de remboursement.

Une fois ces informations connues, vous devrez faire parvenir à votre organisme de crédit une lettre recommandée avec AR, précisant votre intention de rembourser tout ou partie du capital restant dû par anticipation.

Comment l'inflation impacte-t-elle le remboursement de prêt anticipé ?

S'il peut être intéressant de rembourser intégralement ou en partie son crédit consommation lorsque les taux débiteurs sont hauts, les économies sont forcément moins intéressantes quand on dispose d'un taux débiteur bas, surtout en période d'inflation.

Remboursement de crédit à la consommation : ce qu’il faut retenir

• Les indemnités de remboursement compensent la perte financière pour les banques liée au non-versement des intérêts.
• Les indemnités s’appliquent uniquement pour les remboursements anticipés de plus 10 000 € sur 12 mois glissants.
• Rembourser son crédit à la consommation par anticipation permet de réduire son coût.
• Il convient cependant de faire un arbitrage entre le montant des intérêts économisés et celui de l’indemnité de remboursement anticipé à payer s’il y en a une.