Primo-accédant : nos conseils pour obtenir un prêt immobilier

Qu'est-ce qu'un primo-accédant ?

Par définition, le terme de primo-accédant désigne les personnes – seules ou en couple – qui n'ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années⁽¹⁾.

En règle générale, vous êtes donc considéré comme un primo-accédant si vous louez votre résidence principale ou si vous êtes hébergé à titre gratuit depuis au moins deux ans. C’est également le cas si vous êtes propriétaire d’une résidence secondaire, mais locataire de votre résidence principale par exemple.

Quels sont les avantages d'être primo-accédant ?

Le statut de primo-accédant vous offre plusieurs avantages pour favoriser votre accession à la propriété⁽²⁾.

• Des frais de notaire réduits : lors de l'achat d'un bien immobilier, vous devez vous acquitter de frais de notaire, principalement constitués des droits de mutation à titre onéreux (DMTO). Ces droits vont augmenter dans certains départements en 2026, notamment à Paris. Toutefois, les ménages primo-accédants ne sont pas concernés par cette hausse, permettant de limiter le montant des frais de notaire.
• Une exonération de droits de donation : depuis janvier 2025, les parents et/ou grands-parents d'un primo-accédant peuvent lui donner chacun jusqu'à 100 000 €, exonérés de droits de donation, pour l'aider à acheter un logement. Cette exonération s’applique dans la limite de 300 000 € par bénéficiaire, et ce jusqu'au 31 décembre 2026.
• Des prêts immobiliers aux conditions avantageuses  : les primo-accédants peuvent accéder à certains crédits immobiliers aux conditions avantageuses, pouvant les aider à financer l'acquisition de leur résidence principale. Cela concerne notamment le Prêt à taux zéro (PTZ), le Prêt d'accession sociale (PAS) ou encore le prêt Action Logement sous réserve du respect des critères d’éligibilité.

Crédit immobilier : quelles sont les aides pour les primo-accédants ?

Comme nous l’avons évoqué, les futurs propriétaires primo-accédants peuvent bénéficier de différents types de prêts immobiliers présentant des conditions avantageuses.

Le prêt à taux zéro (PTZ)

Le prêt à taux zéro (PTZ) est un prêt aidé par l'État : il est sans intérêt et sans frais de dossier. Accordé notamment sous conditions, le PTZ permet aux primo-accédants de financer une partie de leur résidence principale. Cette résidence principale peut être (sous conditions)⁽³⁾ :

• un logement neuf ;
• un logement ancien avec travaux ;
• un logement social ;
• la transformation d'un local en logement.

Le montant maximal de ce prêt dépend notamment de la nature de l'opération, du prix du bien ou encore de sa localisation. Pour bénéficier d'un PTZ, vous devez obligatoirement obtenir un ou des prêts complémentaires, tous d'une durée supérieure à 2 ans , tel qu’un crédit immobilier « classique », un prêt d'accession sociale (PAS), un prêt conventionné ou un Prêt épargne logement. Seuls les établissements ayant signé une convention avec l'État peuvent accorder un PTZ.

Bon à savoir

Depuis le 1er avril 2025, le PTZ permet de financer n'importe quel type de logement neuf sur l'ensemble du territoire⁽⁴⁾.

Le prêt conventionné (PC)

Le prêt conventionné (PC) permet principalement de financer l'achat ou la construction d’une résidence principale. Il prend la forme d'un prêt dont le taux d'intérêt est plafonné ⁽⁵⁾.

Ouvert notamment aux primo-accédants, le prêt conventionné peut être remboursé sur une durée comprise entre 5 et 25 ans au maximum (sauf cas particulier). Contrairement au PTZ, il peut financer l'intégralité de l'opération immobilière. En revanche, vous ne pouvez pas l'utiliser pour payer les frais de notaire et les frais de garantie notamment.

Bon à savoir

vous ne pouvez pas associer le Prêt conventionné à un crédit immobilier « classique ». En revanche, vous pouvez le compléter avec un apport personnel, un PTZ ou encore un prêt d'épargne logement par exemple.

Le Prêt d'accession sociale (PAS)

Le Prêt d'accession sociale (PAS) permet principalement d'acheter ou de construire votre résidence principale. Il est toutefois réservé aux emprunteurs disposant de revenus modestes. Ce financement présente plusieurs avantages pour les primo-accédants éligibles⁽⁶⁾ :

• la possibilité de financer l'intégralité de l'opération immobilière, à l'exception de certains frais (frais de notaire, rémunération du notaire, frais de dossier, etc.) ;
• un taux d'intérêt plafonné, tout comme les frais de dossier ;
• des frais de rémunération du notaire réduits.

Le prêt Action Logement

Le prêt Accession accordé par Action Logement permet de financer l'achat ou la construction de sa résidence principale. Accordé sous conditions de revenus, ce prêt est réservé aux salariés d’entreprises du secteur privé cotisant à Action Logement qui⁽⁷⁾ :

• achètent leur résidence principale pour la première fois ;
• ou n'ont pas été propriétaires au cours des 10 dernières années.

Le prêt Accession est d'un montant maximal de 30 000 € : son taux débiteur est plafonné à 1 % (hors assurance emprunteur) et il peut être remboursé sur 25 ans au maximum. Pour en bénéficier, vous devez en faire la demande auprès d’Action Logement dans le cadre de votre projet immobilier.

Les prêts d'épargne logement

Deux produits d'épargne logement peuvent vous permettre d'obtenir un prêt aux conditions avantageuses pour financer votre premier achat immobilier.

• Le Compte épargne logement (CEL) : à condition de l'avoir détenu pendant au moins 18 mois, ce produit vous permet d'emprunter jusqu'à 23 000 €, remboursable entre 2 et 15 ans⁽⁸⁾.
• Le Plan d'épargne logement (PEL) : à condition de l'avoir détenu pendant au moins 4 ans (sauf exception), ce produit vous permet d'emprunter jusqu'à 92 000 €, remboursable entre 2 et 15 ans. Son taux débiteur est de 3,2 % pour les PEL ouverts depuis le 1er janvier 2026⁽⁹⁾.

Comment trouver un prêt en tant que primo-accédant ?

Vous devez suivre plusieurs étapes importantes pour mener à bien votre projet d’accession à la propriété.

• Définir votre projet : vous devez tout d'abord définir la nature de votre projet immobilier (achat dans l'ancien ou dans le neuf, avec ou sans travaux, etc.) pour ensuite pouvoir identifier les prêts, aides et avantages fiscaux auxquels vous pouvez éventuellement prétendre.
• Estimer le montant à emprunter : définissez ensuite le montant à emprunter en fonction notamment du coût total du projet (prix d’achat, travaux, frais de notaire, etc.) et du montant de votre éventuel apport personnel.
• Vous renseigner sur les prêts aidés : PTZ, Prêt conventionné, Prêt d’accession sociale… renseignez-vous auprès de différents interlocuteurs (banques, courtiers, Agence départementale d'information sur le logement, collectivités locales, etc.) pour identifier les prêts aidés auxquels vous êtes éligible, notamment en fonction de la zone d’achat du bien et des plafonds de ressources applicables.
• Constituer votre dossier emprunteur : les établissements bancaires vous demanderont généralement de fournir les documents relatifs à votre situation personnelle (pièce d'identité, livret de famille, etc.), à votre situation financière (bulletins de salaire, avis d'imposition, mensualités des prêts en cours, etc.) et au projet immobilier (compromis de vente, etc.).
• Réaliser des demandes de prêt immobilier : vous pouvez faire plusieurs demandes, notamment auprès de votre banque actuelle, d'un autre établissement financier ou d'un courtier immobilier. Vous pouvez ensuite comparer les offres, notamment sur la base du TAEG (taux annuel effectif global) qui représente le coût global du crédit.
• Souscrire une assurance emprunteur : la banque vous demandera systématiquement de souscrire une assurance emprunteur pour couvrir les risques de décès, invalidité, incapacité de travail, voire de perte d’emploi. Toutefois, vous n'avez pas l'obligation de souscrire le contrat qu'elle vous propose. Grâce à la délégation d'assurance, vous pouvez en effet souscrire un contrat auprès de l'assureur de votre choix, à condition qu'il présente des garanties équivalentes au contrat de la banque.

Prêt immobilier pour primo-accédant : ce qu’il faut retenir

• Par définition, un primo-accédant est une personne n’ayant pas été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux dernières années.
• Les primo-accédants profitent de nombreux avantages : des frais de notaire réduits et une exonération de droits de donation par exemple.
• Vous pouvez également bénéficier sous conditions de différents prêts aidés : le PTZ, le Prêt conventionné ou encore le Prêt d’accession sociale.

Prêt immobilier pour primo-accédant : vos questions, nos réponses

Comment redevenir primo-accédant ?

Vous pouvez redevenir primo-accédant si vous n’avez pas été propriétaire de votre résidence principale au cours des deux dernières années, y compris si vous avez déjà été propriétaire par le passé. Cela peut survenir si vous avez revendu votre résidence principale et que vous êtes resté locataire par la suite par exemple⁽¹⁾.

Attention toutefois : vous ne devez pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des 10 dernières années pour être éligible au prêt Accession d'Action Logement⁽⁷⁾.

Quelles conditions pour obtenir un Prêt à taux zéro (PTZ) en 2026 ?

Les conditions de revenus pour être éligibles au PTZ dépendent principalement de la localisation du bien et du nombre de personnes logées au sein du bien. Découvrez les conditions d’obtention du PTZ pour savoir si vous êtes éligible.

Comment réaliser une simulation pour votre prêt immobilier ?

Utilisez notre simulateur de prêt immobilier pour estimer à la fois votre capacité d'emprunt et le montant de vos mensualités de remboursement.

Les frais de notaire sont-ils réduits pour les primo-accédants ?

L’augmentation des droits de mutation à titre onéreux, prévue en 2026 dans certains départements, a été gelé pour les primo-accédants. Vous n'êtes donc pas concerné par cette hausse, permettant de limiter le montant des frais de notaire.

Les informations contenues dans ce document sont exclusivement de nature générale et non exhaustive. Le contenu est proposé à titre informatif. Il ne constitue en aucun cas un conseil de la part de Société Générale. Il ne peut se substituer au conseil personnalisé dispensé par un professionnel qui vous proposera une solution adaptée à votre situation personnelle.