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Préparer son apport personnel pour son premier achat immobilier
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3 min
Les informations contenues dans ce document sont exclusivement de nature générale et non exhaustive. Le contenu est proposé à titre informatif et ne constitue en aucun cas un conseil de la part de Société Générale. Il ne peut se substituer au conseil personnalisé dispensé par un professionnel qui vous proposera une solution adaptée à votre situation personnelle.
L’achat d’un bien immobilier nécessite la constitution d’un apport financier pour contracter un crédit immobilier(1). Plus il sera important, plus votre capacité à emprunter sera élevée. Comment optimiser sa première acquisition ? En épargnant tôt et régulièrement, et en optant pour un (ou des) crédit(s) immobilier(s) dédié(s) aux primo-accédants*.
Préparer son projet d’achat immobilier
Acheter un bien immobilier est un projet structurant pour votre vie personnelle et pour votre patrimoine. Il nécessite de se constituer un apport financier préalable : en général, il est préconisé de présenter une épargne minimum de 15 % à 20 % du montant total de l’achat pour pouvoir contracter un crédit immobilier dans de bonnes conditions auprès d’une banque. Cet apport financier peut être alimenté par un héritage ou une donation, et/ou de sommes issues de vos revenus du travail placées sur des produits d’épargne ou d’investissement.
Achat immobilier : quand épargner pour constituer son apport ?
Il n’est jamais trop tôt pour se constituer un capital. En choisissant des produits d’épargne réglementée ou des livrets bancaires dès le début de la vie active, vous vous constituez une capacité de financement grâce à une épargne régulière adaptée à vos ressources. De plus, chaque année, vous percevez des intérêts sur les sommes accumulées sur vos supports d’épargne.
À noter
Les produits d’épargne proposent la mise en place d’un versement programmé : vous pouvez décider à l’avance du montant à mettre de côté, et pour quelle périodicité.
Choisir le prêt immobilier adapté
Pour optimiser le financement de l’achat d’un premier bien immobilier, il s’agit :
- d’un côté d’épargner de manière judicieuse, en profitant des rendements et avantages fiscaux des différents produits d’épargne ;
- de l’autre, de contracter un crédit immobilier dans de bonnes conditions, à savoir avec un taux d’intérêt attractif et une durée d’emprunt adaptée à votre situation.
Un prêt immobilier peut être proposé à taux fixe, taux qui ne varie pas tout au long du remboursement du crédit.
Premier achat immobilier : des prêts avantageux
Pour favoriser l’accession à la propriété, à laquelle les Français sont très attachés, l’État a mis en place plusieurs dispositifs de soutien.
Dans le cadre d’un premier achat immobilier pour sa résidence principale, il existe :
- le prêt accession d’Action Logement, qui concerne les salariés des entreprises privées cotisant à Action Logement ;
- le prêt conventionné (PC), accordé sans condition de revenus, avec un taux plafonné
- le prêt épargne logement pour les détenteurs d’un PEL, limité à 92 000 euros. Il peut également peut également être fait à partir d'un compte épargne logement, d'un montant maximum de 23 000 euros
- Le prêt à taux zéro (PTZ), réservé aux primo-accédants, sous conditions de ressources, ce crédit immobilier finance une partie de l’acquisition ou de la construction de votre résidence principale.
Certaines collectivités locales accordent également des aides aux primo-accédants pour financer l’achat de leur résidence principale. Renseignez-vous auprès de l’Agence départementale d’information sur le logement (ADIL).
Le prêt à taux zéro (PTZ) pour emprunter sans intérêt
Particulièrement plébiscité, le prêt à taux zéro (PTZ) permet aux particuliers, dont les primo-accédants, sous conditions de revenus et de localisation du bien acquis, de bénéficier d’un crédit immobilier sans intérêt. Autrement dit, avec le PTZ, vous ne remboursez que le capital emprunté. Les intérêts sont pris en charge par l’État.
Pour en savoir plus sur le PTZ.
Choisir le bon bien immobilier
Apport financier, capacité d’emprunt, crédits immobiliers… Après avoir étudié le financement de votre projet d’acquisition et précisé votre budget, il reste à choisir un bien :
- correspondant à vos besoins, vos attentes et votre budget ;
- et affichant un prix en adéquation à ceux du marché, en fonction de sa taille, de son quartier, des commodités proposées, de la taxe foncière, des éventuels travaux, etc.
À noter
Pour bien préparer votre acquisition, l'ANIL publie des check-lists très utiles anil.org/outils/memo-checklists
Prenez également le temps de consulter attentivement le Diagnostic de performance énergétique (DPE). Il est important pour anticiper les éventuels travaux énergétiques à réaliser, surtout si vous achetez pour louer. Voici le tableau des règles en vigueur au 16/12/2024 :
| Date d’interdiction de louer | 1er janvier 2023 | 1er janvier 2025 | 1er janvier 2028 | 1er janvier 2034 |
| Critère ou niveau de performance énérgétique minimal | Inférieur à 450 kWEF/m2/an | Classe DPE F | Classe DPE E | Classe DPE D |
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Les informations contenues dans ce texte sont exclusivement de nature générale et non exhaustive. Le contenu est proposé à titre informatif. Il ne constitue en aucun cas un conseil de la part de SG. Il ne peut se substituer au conseil personnalisé dispensé par un professionnel qui vous proposera une solution adaptée à votre situation personnelle.
(1) Sous réserve d’acceptation du dossier par le prêteur. L’emprunteur dispose d’un délai de réflexion de 10 jours avant d’accepter l’offre de prêt. La vente immobilière ou la construction est subordonnée à l’obtention du prêt nécessaire à son financement. A défaut, le vendeur est tenu de rembourser les sommes versées.