Préparer son apport personnel pour son premier achat immobilier

Investir en amont pour préparer son projet d’achat immobilier

Acheter un bien immobilier est un projet structurant pour votre vie personnelle et pour votre patrimoine. Il nécessite de se constituer un apport financier préalable : en général, il est préconisé de présenter une épargne minimum de 15 % à 20 % du montant total de l’achat pour pouvoir contracter un crédit immobilier dans de bonnes conditions auprès d’une banque. Cet apport financier peut être alimenté par un héritage ou une donation, et/ou de sommes issues de vos revenus du travail placées sur des produits d’épargne ou d’investissement.

Achat immobilier : quand épargner pour constituer son apport ?

Il n’est jamais trop tôt pour se constituer un capital. En choisissant des produits d’épargne réglementée ou des livrets bancaires dès le début de la vie active, vous vous constituez une capacité de financement grâce à une épargne régulière adaptée à vos ressources. De plus, chaque année, vous percevez des intérêts sur les sommes accumulées sur vos supports d’épargne.

Choisir le prêt immobilier adapté

Pour optimiser le financement de l’achat d’un premier bien immobilier, il s’agit :

• d’un côté d’épargner de manière judicieuse, en profitant des rendements et avantages fiscaux des différents produits d’épargne ;
• de l’autre, de contracter un crédit immobilier dans de bonnes conditions, à savoir avec un taux d’intérêt attractif et une durée d’emprunt adaptée à votre situation.

Un prêt immobilier peut être proposé à taux fixe, taux qui ne varie pas tout au long du remboursement du crédit.

Premier achat immobilier : des prêts avantageux

Pour favoriser l’accession à la propriété, à laquelle les Français sont très attachés, l’État a mis en place plusieurs dispositifs de soutien.

Dans le cadre d’un premier achat immobilier pour sa résidence principale, il existe :

• le prêt accession d’Action Logement, qui concerne les salariés des entreprises privées cotisant à Action Logement ;
• le prêt conventionné (PC), accordé sans condition de revenus, avec un taux plafonné
• le prêt épargne logement pour les détenteurs d’un PEL, limité à 92 000 euros. Il peut également peut également être fait à partir d'un compte épargne logement, d'un montant maximum de 23 000 euros
• Le prêt à taux zéro (PTZ), réservé aux primo-accédants, sous conditions de ressources, ce crédit immobilier finance une partie de l’acquisition ou de la construction de votre résidence principale.

Certaines collectivités locales accordent également des aides aux primo-accédants pour financer l’achat de leur résidence principale. Renseignez-vous auprès de l’Agence départementale d’information sur le logement (ADIL).

Le prêt à taux zéro (PTZ) pour emprunter sans intérêt

Particulièrement plébiscité, le prêt à taux zéro (PTZ) permet aux particuliers, dont les primo-accédants, sous conditions de revenus et de localisation du bien acquis, de bénéficier d’un crédit immobilier sans intérêt. Autrement dit, avec le PTZ, vous ne remboursez que le capital emprunté. Les intérêts sont pris en charge par l’État.

Pour en savoir plus sur le PTZ.

Choisir le bon bien immobilier

Apport financier, capacité d’emprunt, crédits immobiliers… Après avoir étudié le financement de votre projet d’acquisition et précisé votre budget, il reste à choisir un bien :

• correspondant à vos besoins, vos attentes et votre budget ;
• et affichant un prix en adéquation à ceux du marché, en fonction de sa taille, de son quartier, des commodités proposées, de la taxe foncière, des éventuels travaux, etc.

Prenez également le temps de consulter attentivement le Diagnostic de performance énergétique (DPE). Il est important pour anticiper les éventuels travaux énergétiques à réaliser, surtout si vous achetez pour louer. En 2025, tous les logements classés G seront interdits à la location.