Prévoyance : quelles sont les différentes assurances ?

Qu’est-ce que la prévoyance et à quoi sert-elle ?

La prévoyance, c'est l'ensemble des solutions qui vous permettent de faire face aux conséquences financières d'un événement imprévu et grave, comme un accident, une maladie, un décès ou une perte d'autonomie. La prévoyance complète les garanties de base de la Sécurité sociale, qui sont souvent insuffisantes pour maintenir votre niveau de vie et celui de votre famille.

Que couvre la prévoyance ?

La prévoyance est essentielle pour vous protéger, vous et vos proches, des aléas de la vie (décès, maladie grave, accident ou perte d'emploi etc.). Ces événements peuvent avoir des conséquences importantes sur votre situation financière et celle de votre famille. Par exemple, saviez-vous que :

• En cas d'arrêt de travail, les indemnités journalières versées par les organismes d’assurance maladie représentent 50 % du salaire journalier de base⁽¹⁾.
• En cas d'invalidité, la pension versée par la Sécurité sociale représente, selon le niveau d’invalidité, entre 30 et 50 % de votre revenu annuel moyen⁽²⁾.
• En cas de décès, le conjoint survivant perçoit une pension de réversion de retraite égale à 54 % de la pension du défunt, dans la limite d'un plafond de près de 12 000 € par an⁽³⁾.
• En cas de perte d'autonomie, le coût moyen d’une chambre seule habilitée Aide Sociale Hébergement (ASH) dans un EHPAD est de 1900 € par mois et de 2868 € par mois pour une chambre non habilitée⁽⁴⁾.

Face à ces risques, la prévoyance vous permet de bénéficier d'un complément de revenu, d'un capital ou d'une rente, selon le type de contrat que vous choisissez. Ainsi, vous pouvez faire face aux dépenses liées au sinistre, comme les frais médicaux non pris en charge par la Sécurité Sociale ou la mutuelle, les frais d'obsèques, le remboursement d'un crédit ou l'adaptation du logement.
Vous pouvez aussi anticiper l'avenir de vos proches, en leur garantissant un niveau de vie suffisant pour faire face aux charges courantes, comme le loyer, les factures, les études des enfants, etc.

Quelles sont les différentes assurances prévoyance et leurs garanties ?

Il existe plusieurs types d’assurances prévoyance, selon le risque que vous souhaitez couvrir. Voici les principales :

En cas d’accident grave : l’assurance des accidents de la vie
L'assurance des accidents de la vie (AAV) est une solution pertinente pour protéger l’assuré et sa famille :

• Cette assurance couvre les dommages corporels subis à la suite d'un accident de la vie quotidienne (un accident domestique, de loisirs ou dans le cadre de la pratique d’un sport).
• Elle couvre aussi les conséquences sur la vie personnelle et professionnelle (préjudice esthétique, perte de revenus, frais d’aménagement du domicile...), dans la limite des conditions prévues au contrat.

Indépendamment du remboursement des frais médicaux par la Sécurité sociale et la complémentaire santé, l’AAV propose une indemnisation, sous forme de capital, de rente ou d'indemnités journalières, pour compenser votre niveau de vie et celui de votre famille en cas de blessures, d'invalidité ou de décès.

En cas de perte totale et irréversible d’autonomie : l’assurance accidents de la vie ou l’assurance décès

Parfois, un accident de la vie peut entraîner une invalidité telle que vous n’êtes plus en capacité de travailler, et donc de générer des revenus. Certes, le régime obligatoire de la Sécurité sociale peut vous verser une rente ou un capital, en fonction de votre taux d’invalidité, mais cette indemnisation s’avère souvent bien trop faible pour maintenir votre niveau de vie antérieur à l’accident.

En cas d’invalidité donc, l’assurance des accidents de la vie (AAV) reste une solution pertinente puisqu’elle vient compléter l’indemnisation de base, et ainsi, aide à préserver la situation financière de la famille.

Une autre assurance peut être envisagée pour se prémunir de l’invalidité lourde et permanente : l’assurance décès qui inclut la garantie perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA). Cette garantie couvre :

• tout état physique ou mental de l'assuré le rendant définitivement incapable d'exercer une activité quelconque procurant gain ou profit
• et nécessitant l'assistance permanente d'une tierce personne pour accomplir les actes ordinaires de la vie (se laver, s’habiller, se nourrir, se déplacer…).

La garantie PTIA prévoit le versement d’un capital ou d’une rente à l’assuré, qui peut lui permettre de maintenir son niveau de vie et de faire face aux dépenses liées à la situation, comme les frais médicaux, les soins à domicile ou l’hébergement en établissement spécialisé.

En cas de décès : l’assurance des accidents de la vie, l’assurance décès et l’assurance obsèques

• L'assurance des accidents de la vie couvre toutes les conséquences d’un accident de la vie privée, y compris le décès accidentel. Elle prévoit une indemnisation pour les bénéficiaires désignés au contrat.
• L'assurance décès est dédiée au soutien de votre famille en cas de décès quelle qu’en soit la cause (accident ou maladie) :
  • Elle prévoit le versement d’un capital aux bénéficiaires, en une seule fois, ou sous forme de rentes mensuelles.
  • Ce capital, exonéré de droit de succession (si les cotisations ont été versées avant 70 ans), peut leur permettre de faire face aux dépenses courantes (loyer, factures…), aux frais liés aux études des enfants, ou de financer des projets.
• L'assurance obsèques couvre spécifiquement tout ou partie des frais liés aux funérailles. Elle permet de prévoir un capital qui sera versé à l’entreprise de pompes funèbres dans certains cas ou à la personne en charge d’acquitter la facture. En fonction de la formule souscrite, vous pouvez également prévoir le respect de vos volontés essentielles et même une assistance pour vos proches lors de l’organisation de vos obsèques.

Pour plus d'informations sur ces assurances, vous pouvez consulter nos articles « Comment bien choisir son assurance décès ? », « Comment protéger ses proches en cas de décès ? », et « Assurance obsèques : comment anticiper l’organisation de ses funérailles ? ».

Comment choisir l’assurance prévoyance qui vous convient ?

Il n’existe pas de solution universelle, mais plutôt des solutions personnalisées, qui s’adaptent à votre profil et à vos attentes. Le choix d’une assurance prévoyance dépend de plusieurs facteurs :

• Votre situation personnelle : êtes-vous célibataire, marié, pacsé, divorcé, veuf ? Avez-vous des enfants à charge ? Quel est votre régime matrimonial ?
• Votre situation professionnelle : êtes-vous salarié, indépendant, fonctionnaire, retraité ? Quelles sont les garanties prévues par votre statut ou votre convention collective ?
• Votre situation financière : quel est votre niveau de revenu ? Quelles sont vos charges fixes ? Avez-vous des crédits en cours ? Quel est votre patrimoine ?
• Vos besoins et vos attentes : quel type de situation souhaitez-vous couvrir ? Quel niveau de protection souhaitez-vous ? Quel budget pouvez-vous consacrer à la prévoyance ?

La prévoyance est un sujet qui nous concerne tous, car personne n'est à l'abri d'un événement imprévu et grave. En souscrivant un contrat de prévoyance, vous pouvez protéger votre avenir et celui de vos proches, en cas de coup dur. N'hésitez pas à contacter un conseiller, qui vous aidera à choisir le contrat de prévoyance le plus adapté, notamment, à votre situation et à vos besoins.