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Assurance habitation : comment bien assurer vos biens mobiliers ?
5 min
Les informations contenues dans ce document sont exclusivement de nature générale et non exhaustive. Le contenu est proposé à titre informatif et ne constitue en aucun cas un conseil de la part de SG. Il ne peut se substituer au conseil personnalisé dispensé par un professionnel qui vous proposera une solution adaptée à votre situation personnelle.
L’assurance habitation couvre votre logement et son contenu contre les risques du quotidien. Une estimation au plus juste de la valeur de vos biens garantit une indemnisation adaptée en cas de sinistre. Découvrez nos conseils pour une protection optimale de vos biens mobiliers.
Biens mobiliers : de quoi parle-t-on ?
L’assurance habitation couvre à la fois votre logement (murs, sol, toit), c’est-à-dire le bien immobilier, et les biens mobiliers. Il s’agit de l’ensemble des biens pouvant être déplacés dans le logement :
- Meubles : lits, chaises, canapés, tables, étagères, armoires, miroirs… ;
- Équipements électroniques, audiovisuels ou informatiques : télévision, ordinateur, tablette, enceinte, console de jeu, lecteur blu-ray, smartphone, appareil photo... ;
- Appareils électroménagers : lave-linge, lave-vaisselle, réfrigérateur, four, aspirateur… ;
- Équipements de loisirs, de sport, de jardinage ou de bricolage : vélo, instrument de musique, skis, perceuse ;
- Objets de décoration : lampe, tapis, rideaux, coussins, tableaux… ;
- Contenu de vos armoires, placards et étagères : vêtements, chaussures, sacs à main, linge de maison, vaisselle, livres, disques vinyles…
Quels sont les biens exclus de l’assurance habitation ?
Certains biens ne font pas partie du capital mobilier et nécessitent une assurance spécifique :
- Fonds et valeurs : billets de banque, pièces de monnaie, lingots d’or et d’argent, titres et valeurs mobilières, moyens de paiement (carte bancaire, chéquier) ;
- Véhicules motorisés : voiture, moto, scooter ;
Les biens situés dans le jardin sont rarement couverts par les garanties de base de l’assurance habitation. Par exemple, une table exposée aux intempéries dans le jardin ne bénéficie d’aucune protection, tandis que celle rangée dans un garage l’est. Il est donc nécessaire de prendre une option qui permet d’étendre les garanties à l’extérieur du domicile.
L’Assurance Habitation(1) de Société Générale Assurances propose 5 packs optionnels pour couvrir vos équipements : piscine et spa ; jardin ; environnement ; loisirs et responsabilité civile plus. Cliquez ici pour en savoir plus.
Comment assurer vos objets de valeur ?
Les objets de valeur sont considérés comme des biens mobiliers distincts des biens mobiliers usuels. Ils sont couverts par la garantie dommages aux biens mais ils bénéficient d’un plafond d’indemnisation spécifique et de conditions particulières. Selon la valeur de ces objets, votre assureur peut vous proposer de souscrire une garantie optionnelle dédiée avec un plafond plus élevé.
Chaque assureur applique ses propres critères de classification, en termes de typologie ou de montant. Avec l’Assurance Habitation(1) proposée par SG, cela concerne :
- Les bijoux, montres et objets d’horlogerie, pierreries, perles, objets en métal précieux massif (or, argent, platine, vermeil) d’une valeur unitaire supérieure à 200 euros ;
- Les sculptures, tableaux, dessins d’art, tapisseries, livres rares au-delà de 200 euros chaque ;
- Les tapis, fourrures d’une valeur unitaire dépassant 200 euros ;
- Les collections d’au moins 50 objets dont la valeur globale excède 5 000 euros ;
- Tout objet dont la valeur unitaire est supérieure à 5 000 euros.
Comment protéger vos biens mobiliers avec l’assurance habitation ?
Certains sinistres peuvent impacter directement vos biens mobiliers. C’est pourquoi les assurances habitation incluent des garanties essentielles permettant de protéger le contenu du logement :
- Dégâts des eaux ;
- Incendies ;
- Événements climatiques : inondation, grêle, tempête ;
- Détériorations suite à un cambriolage.
En plus des garanties de base, il est possible de souscrire des garanties optionnelles pour renforcer la protection de vos biens contre les différents risques, comme :
- Les dommages électriques couvrant vos appareils électriques et électroniques contre les dommages causés par la foudre ou par une surtension sur les lignes électriques ;
- Le vol ou la tentative de vol, par effraction et vandalisme.
Pour trouver le contrat adapté à vos besoins et votre budget, consultez notre article Comment bien choisir son assurance habitation ?
Sécuriser son domicile
En complément de votre assurance habitation, la Télésurveillance Homiris(2) proposée par SG vous protège contre les risques de cambriolage, d’agression et d’incendie. Vous disposez :
- D’une protection contre les intrusions : la sirène d’alarme se déclenche et un appel de contrôle est effectué en moins de 30 secondes ;
- D’un service clé en main tout compris : installation, mise en service et maintenance du matériel ;
- De deux mois d’abonnement offerts pour toute souscription dans les six mois suivant la souscription d’une Assurance Habitation chez SG(3).
Pour en savoir plus sur la protection de votre domicile, consultez notre article Comment protéger son habitation des cambriolages ?
Quelle indemnisation de vos biens mobiliers en cas de sinistre ?
Lorsque vos biens sont endommagés, l’assureur évalue le montant de votre indemnisation en s’appuyant sur ces éléments :
- L’estimation préalable de la valeur de vos biens mobiliers déclarée à la souscription du contrat ;
- Les différents justificatifs fournis lors de la déclaration de sinistre (factures, certificats…) ;
- Le plafond et les conditions de garantie du contrat d’assurance habitation.
Les objets perdent de leur valeur avec l’usage et le temps (appareils électroménagers, hi-fi ou informatiques...). Cette dépréciation est prise en compte via un coefficient de vétusté. Son taux est variable selon les assureurs et la nature des objets.
Lors de la souscription du contrat, deux modes d’indemnisation sont possibles :
- L’indemnisation à valeur d’usage : la valeur d’achat de votre bien diminué du coefficient de vétusté ;
- Le rééquipement à neuf : le remboursement de vos biens est basé sur la valeur d’achat au jour du sinistre d’un bien neuf, de nature, qualité et caractéristiques équivalentes au bien endommagé. Cette option est plus coûteuse mais garantit une meilleure indemnisation.
Vous êtes assuré chez Société Générale Assurances ? En cas de sinistre, vous pouvez contacter Allô Sinistres au 09 69 32 73 26(4) ou le déclarer en ligne, directement depuis votre Espace Assurances.
Comment estimer précisément la valeur de vos biens mobiliers ?
L’estimation précise de vos biens mobiliers permet une couverture adaptée. En cas de sinistre, votre assureur se base sur votre déclaration pour vous indemniser.
Une sous-évaluation réduit l’indemnisation, vous ne serez pas remboursé à hauteur du préjudice subi. À l’inverse, une surestimation de la valeur de vos biens alourdit inutilement votre cotisation d’assurance habitation. Il est donc important de prendre le temps nécessaire pour évaluer au plus juste votre capital mobilier.
Nos conseils pour bien estimer son capital mobilier :
- Dressez un inventaire précis et complet de vos biens. Procédez méthodiquement, pièce par pièce.
- Pour chaque objet, indiquez son prix et sa date d’achat. Référez-vous à la facture si vous l’avez. Dans le cas contraire, faites une estimation en vous basant sur le prix de biens similaires vendus en magasin ou sur Internet.
- Photographiez les objets de valeur, comme les bijoux et le matériel électronique, pour faciliter leur reconnaissance.
- Scannez tous les justificatifs (factures, certificats, expertises). Créez un dossier regroupant l’inventaire détaillé, les documents numérisés et les photos. Pensez à sauvegarder ce dossier sur une clé USB, un cloud ou par mail. Vous y accéderez facilement en cas de vol ou de détérioration de votre matériel informatique.
- Réévaluez votre capital mobilier tous les deux à trois ans afin que le montant déclaré reste en adéquation avec vos besoins. Certains contrats incluent une clause d’indexation ajustant automatiquement le capital couvert. Informez votre conseiller des évolutions, par exemple si vous avez renouvelé votre équipement audiovisuel ou informatique. Il ajustera le plafond de garantie si nécessaire pour bénéficier d’une prise en charge adaptée en cas de problème.
- Faites appel à un professionnel pour estimer vos biens mobiliers afin d’avoir une estimation plus juste et fiable. Leur expertise permet de prendre en compte divers facteurs, tels que l'état, l'ancienneté et la rareté des objets. Il pourra fournir une documentation détaillée et des preuves d'estimation qui seront précieuses en cas de sinistre ou de succession.
Vous êtes assuré chez Société Générale Assurances ? Vous pouvez modifier facilement le montant des biens assurés en appelant Allô Contrats au 09 69 32 99 69(5).
En résumé
- L’assurance habitation protège votre logement et les biens s’y trouvant contre les risques du quotidien.
- En cas de sinistre garanti, l’indemnisation dépend du montant du capital mobilier déclaré à votre assureur, et des plafonds et garanties prévus au contrat. Vous pouvez opter pour l’indemnisation à valeur d’usage ou l’indemnisation à neuf.
- Bien estimer la valeur de vos biens mobiliers et mettre à jour son contrat assure une protection optimale.
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(1) Contrats d’Assurance Habitation de Sogessur, d’assistance de Fragonard Assurances (prestations mises en œuvre par AWP France SAS, sous le nom commercial Mondial Assistance). Entreprises régies par le Code des assurances. Contrats présentés par Société Générale, dont le siège social est situé 29, boulevard Haussmann - 75009 Paris, en sa qualité d’intermédiaire en assurances, immatriculation ORIAS n° 07 022 493 (www.orias.fr). Cette offre est valable en France métropolitaine et soumise à des conditions d’éligibilité. Les événements garantis, les conditions, les limites et exclusions de garantie figurent au contrat. SOCIÉTÉ GÉNÉRALE ASSURANCES est la marque commerciale de SOGESSUR Société anonyme au capital de 33.825.000 euros. Entreprise immatriculée au RCS de Nanterre sous le numéro d’identification 379 846 637. Siège Social : Tour D2 - 17 bis place des Reflets - 92919 Paris La Défense Cedex.
(2) Le service Télésurveillance Homiris est opéré par EPS – SAS au capital de 1 123 600 d’euros – Siège social : 30, rue du Doubs -67100 Strasbourg. Correspondance abonnés : 36, rue de Messines – CS 70002 – 59891 Lille Cedex 9 - RCS Strasbourg n° 338 780 513 – Code APE : 80.20Z. L’autorisation administrative délivrée par le Conseil National des Activités Privées de Sécurité sous le numéro AUT-067-2117-04-16-20180359358 ne confère aucune prérogative de puissance publique à l’entreprise ou aux personnes qui en bénéficient. Services proposés aux particuliers sous réserve des conditions et limites figurant dans les conditions générales. Engagement 12 mois minimum.
(3) 2 mois d’abonnement offerts. Valeur de la mensualité d'abonnement de télésurveillance offerte selon formule et options retenues le jour de l'installation, hors service La Vidéo. L’Abonné peut souscrire à condition d’avoir, dans les 6 derniers mois, souscrit une police d’assurance MRH auprès de SG. Offre non cumulable avec toute offre ou promotion en cours.
(4) Appel non surtaxé. Du lundi au vendredi de 9h à 19h et le samedi de 9h à 17h.
(5) Appel non surtaxé. Du lundi au vendredi de 9h à 18h et le samedi de 9h à 17h.