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Assurance vie ou assurance décès : comment les combiner pour protéger ses proches ?
5 min
Bien que souvent confondues, l’assurance vie et l’assurance décès poursuivent des objectifs distincts. L’assurance vie vise à constituer un capital à transmettre à ses proches, tandis que l’assurance décès garantit un soutien financier immédiat à la famille en cas de décès ou de perte totale d’autonomie. Comprendre leurs spécificités et leur complémentarité est essentiel pour assurer la protection et l’avenir de ses proches. On vous explique comment dans cet article.
Qu’est-ce qu’une assurance vie ?
L’assurance vie vous accompagne tout au long de votre parcours d’épargne. Grâce à des versements libres ou programmés, vous pouvez constituer progressivement un capital selon vos objectifs.
Vous gérez votre placement selon votre profil d’investisseur et vos objectifs :
- en privilégiant la sécurité avec le fonds en euros (capital garanti, rendement annuel(1)) ;
- ou en recherchant une performance potentielle plus importante via les unités de compte, investies sur les marchés financiers, en contrepartie de l’acceptation d’un risque de perte en capital.
Les sommes investies en assurance vie restent accessibles à tout moment.
Vous pouvez effectuer des retraits, appelés « rachats », en fonction de vos besoins. Par exemple, pour financer un voyage, un achat immobilier, les études des enfants, un complément de retraite...
La fiscalité des contrats d’assurance vie devient avantageuse(2).
Dès 8 ans de détention de votre contrat, les gains perçus lors de vos rachats bénéficient d’un abattement de 4 600 € par an pour une personne seule et 9 200 € par an d’abattement pour un couple marié ou pacsé soumis à imposition commune. C’est pourquoi il est recommandé d’ouvrir un contrat d’assurance vie le plus tôt possible.
L’assurance vie est aussi un outil efficace pour votre transmission.
Au décès de l’assuré, le capital constitué est transmis aux bénéficiaires désignés, avec une fiscalité favorable. Chaque bénéficiaire (conjoint, enfant, etc.) profite d’une exonération d’impôt jusqu’à 152 500 €, sous conditions. Cet avantage est réservé aux versements effectués avant vos 70 ans(3) même s’il est tout à fait possible de continuer de verser de l’argent sur votre contrat d’assurance vie après avoir soufflé vos 70 bougies. Les primes versées après 70 ans ouvrent droit à un abattement fiscal différent pour vos bénéficiaires. Dans ce cas précis, l’abattement est plafonné à 30 500 €, à partager entre tous les bénéficiaires de vos contrats.
Pour en savoir plus sur la fiscalité de l’assurance vie, consultez notre article : Comprendre la fiscalité de l’assurance vie.
À noter
SG propose plusieurs contrats d’assurance vie(4) et un large choix de supports d’investissement pour s’adapter à votre profil, vos besoins et votre budget. Vous pouvez piloter votre épargne depuis votre Espace Client sur le site internet ou L’Appli SG : consulter votre contrat et sa performance, mais aussi effectuer des versements et arbitrages en ligne à tout moment.
Qu’est-ce qu’une assurance décès ?
L’assurance décès est un contrat de prévoyance qui prévoit le versement (moyennant le paiement de cotisations d’assurance) :
- d’un capital (ou d’une rente) au(x) bénéficiaire(s) en cas de décès ;
- d’un capital (ou d’une rente) à vous-même, en cas de Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA).
Le choix du capital et des bénéficiaires est libre.
Au moment de la souscription de votre assurance décès, vous choisissez le montant du capital ou de la rente que vous souhaitez et désignez votre (vos) bénéficiaire(s) en cas de décès.
Cela peut être votre conjoint, vos enfants ou un tiers sans lien de parenté. Pour percevoir le capital ou la rente prévu au contrat, les cotisations d’assurance doivent être à jour au moment de votre décès ou du constat de votre Perte Totale et Irréversible d’Autonomie.
Avec l’assurance décès, vous avez donc la possibilité de choisir et de transmettre à vos proches un capital important que vous n’avez pas aujourd’hui.
Le montant de votre cotisation dépend du montant du capital (ou de la rente) choisi.
Il dépend également de votre âge et de votre état de santé. C’est pourquoi il peut vous être demandé de remplir un questionnaire de santé au moment de la souscription de votre assurance décès.
L’assurance décès peut aider à sécuriser immédiatement vos proches, ou vous-même.
Elle aide à couvrir une perte de revenus, des charges potentiellement importantes, comme le paiement d’un loyer, le financement de travaux ou les frais d’études des enfants.
La fiscalité de l’assurance décès reste avantageuse(2).
En effet, en cas de décès ou de PTIA le capital versé est exonéré d’impôt sur le revenu, de prélèvements sociaux et de droits de succession(5).
Par ailleurs, en cas d’une sortie en rente, celle-ci est soumise à l’impôt sur le revenu selon le barème progressif et aux prélèvements sociaux (actuellement 17,2 %), mais reste exonérée de droits de succession.
Découvrez les solutions simples et efficaces pour aider vos proches en cas de décès : Comment protéger ses proches en cas de décès ?
À noter
Avec l’assurance décès Généa(6) proposée par SG, vous pouvez choisir librement le montant du capital garanti, à partir de 30 000 €(7). Une avance de 10 % du capital plafonné à 5 000 €(8) est versée sous 2 jours après la déclaration du décès pour faire face aux premières dépenses. Bénéficiez également de formalités d’adhésion simplifiées grâce à la signature électronique.
Assurance vie vs assurance décès : les principales différences
| Assurance vie | Assurance décès | |
|---|---|---|
| Type de produit | Épargne | Prévoyance |
| Objectif principal | Constituer un capital et transmettre un patrimoine | Protéger financièrement ses proches en cas de décès |
| Versements | Libres (ponctuels ou réguliers) | Capital garanti (ou rente) moyennant le paiement de cotisations d’assurance |
| Disponibilité des fonds | Oui, rachat possible à tout moment | Non, le capital n’est versé qu’en cas de décès ou de Perte Totale et Irréversible d’Autonomie |
| Montant du capital versé lors du décès | Il varie selon les montants de vos versements et les supports d’investissement choisis (fonds euros / unités de compte) | Montant du capital (ou de la rente) choisi à l’adhésion |
| Fiscalité du capital | Allégée, en cas de vie (après 8 ans de détention) et en cas de décès (selon l’âge de l’assuré au moment des versements) | En cas de décès, exonéré d’impôt sur le revenu et de droits de succession pour les bénéficiaires |
Pour en savoir plus sur les différences entre ces deux produits, consultez notre vidéo : Assurance vie et assurance décès
Des contrats d’assurance différents mais complémentaires
L’assurance vie et l’assurance décès ne s’opposent pas : elles se complètent.
En effet, si l’assurance vie permet de se constituer un capital progressivement, celui-ci dépend directement du montant d’épargne constaté au moment du décès. Dans le cas d’un décès prématuré, le capital transmis peut donc être relativement faible, surtout si le contrat a été ouvert récemment.
À l’inverse, l’assurance décès garantit dès la souscription le versement d’un capital important aux bénéficiaires, quelle que soit la durée écoulée depuis l’adhésion. Elle joue ainsi un rôle essentiel pour protéger immédiatement vos proches, tandis que l’assurance vie permet de bâtir progressivement un patrimoine sur le long terme.
Combinées, elles assurent à la fois une sécurité financière immédiate pour ses proches et une construction patrimoniale durable.
En résumé
En résumé, l’assurance vie et l’assurance décès répondent à des besoins différents mais complémentaires : la première permet de se constituer un patrimoine à transmettre, la seconde assure une protection immédiate de la famille en cas de coup dur. Les associer, c’est garantir à la fois la sécurité de ses proches et la préparation de leur avenir.
Les informations contenues dans cet article sont exclusivement de nature générale et non exhaustive. Le contenu est proposé à titre informatif et ne constitue en aucun cas un conseil de la part de SG. Il ne peut se substituer au conseil personnalisé dispensé par un professionnel.
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Pour plus d'informations, merci de prendre rendez-vous avec votre Conseiller.
Prendre rendez-vous(1) Hors fiscalité et prélèvements sociaux applicables dans le cadre de l’investissement et hors frais d’entrée, sur versement, d’arbitrage ou de gestion liés aux contrats d’assurance vie pour le capital garanti et les performances passées ne préjugent pas des performances futures pour le rendement annuel.
(2) Selon la fiscalité en vigueur, sous réserve d’une modification ultérieure de la règlementation fiscale.
(3)Selon l’article 990 l du Code général des impôts, la prime versée par d’un défunt de moins de 70 ans lors de sa dernière année est imposable.
(4) Contrats d’assurance collective sur la vie à adhésion facultative de Sogécap, compagnie d’assurance sur la vie et de capitalisation au capital de 1 263 556 110 €. Entreprise régie par le Code des assurances - 086 380 730 RCS Nanterre. Siège social : Tour D2 - 17 bis place des Reflets - 92919 Paris La Défense Cedex Ces contrats multisupport sont présentéspar Société Générale dont le siège social est situé 29, boulevard Haussmann (Paris IXe), en sa qualité d'intermédiaire en assurances, immatriculation ORIAS n° 07 022 493 (orias.fr).
(5) La rente temporaire est également exonérée d’impôt sur le revenu, mais elle est soumise aux contributions sociales.
(6)Contrat d’assurance collective sur la vie à adhésion facultative souscrit par Société Générale auprès de Sogecap, compagnie d’assurance vie et de capitalisation au capital de 1 263 556 110 €. Entreprise régie par le Code des assurances - 086 380 730 RCS Nanterre. Siège social : Tour D2 - 17 bis place des Reflets - 92919 Paris La Défense Cedex. Ce contrat est présenté par Société Générale, dont le siège social est situé 29, boulevard Haussmann (Paris IXe), en sa qualité d'intermédiaire en assurances, immatriculation ORIAS n° 07 022 493 (www.orias.fr).
(7) Le montant du capital choisi peut s’élever jusqu’à 149 999 €.
(8)Sous réserve qu’une seule personne physique soit désignée comme bénéficiaire de premier rang et de la réception des pièces justificatives par l’assureur.