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Bonus-malus assurance auto : comprendre son fonctionnement et ses impacts

  • Assurer
  • 05 Mars 2026
  • 5 min
Comprendre le bonus malus de l'assurance auto

Les informations contenues dans cet article sont exclusivement de nature générale et non exhaustive. Le contenu est proposé à titre informatif et ne constitue en aucun cas un conseil de la part de SG. Il ne peut se substituer au conseil personnalisé dispensé par un professionnel.

L’assurance auto est obligatoire pour tout propriétaire d’un véhicule motorisé. Afin d’encourager les automobilistes à la prudence, le montant de la prime d’assurance peut varier, notamment, en fonction du comportement des automobilistes sur la route. Ce système porte le nom de « bonus-malus ». Nous vous présentons son mode de calcul et ses spécificités.

Qu’est-ce que le bonus-malus en assurance auto ?

Le bonus-malus, ou « coefficient de réduction-majoration » (CRM), est un système de modulation de la prime d'assurance en fonction du comportement de l'assuré au volant. Ce dispositif vient majorer ou minorer votre cotisation à chaque échéance annuelle en fonction de votre conduite et des éventuels sinistres impliquant votre responsabilité. Lors du renouvellement de votre contrat, le coefficient de réduction-majoration est appliqué à la prime de référence, calculée lors de la souscription, pour déterminer le montant de votre assurance pour l’année à venir :

  • En l’absence de sinistre, votre coefficient baisse, ce qui peut entrainer une diminution de la prime d’assurance ;
  • En cas de sinistre(s) responsable(s), votre coefficient peut être majoré, selon les règles prévues par le contrat.

Ce système vise à encourager les automobilistes à adopter un comportement vertueux sur la route. La valeur et les modalités de calcul du bonus-malus sont fixées par la loi(1) et les compagnies d’assurance sont tenues de l’appliquer. Cependant, chaque assureur fixe ses tarifs : la prime de référence peut donc varier d’une compagnie à l’autre.

Pour choisir la formule d’assurance la mieux adaptée à votre profil, découvrez notre article Comment bien choisir son assurance automobile ?

Comment fonctionne le système bonus-malus en assurance auto ?

  • Le bonus-malus s’applique à tous les véhicules terrestres motorisés de plus de 125cm3 (voiture, moto, utilitaire, etc.).
  • Chaque conducteur se voit attribuer un coefficient égal à 1 lors de la souscription de son premier contrat d’assurance auto. En fonction de son comportement au volant, ce CRM peut évoluer(1) :
    • à la baisse jusqu’à atteindre 0,5,
    • ou à la hausse dans la limite de 3,5.

Si le coefficient est inférieur à 1, le conducteur bénéficie d’un bonus. Dans le cas contraire, il subit un malus.

Comment calculer le bonus de son assurance auto ?

  • Si votre responsabilité n’a pas été mise en cause durant la période de référence, vous profitez d’une baisse de 5 % de votre coefficient au moment de l’échéance annuelle du contrat. C’est ce que l’on appelle le « bonus ». Concrètement, cela revient à multiplier le précédent coefficient par 0,95.
  • Le bonus maximal est fixé à 0,5, ce qui correspond à une réduction de 50 % de la prime d’assurance. Ce seuil est atteint après 13 années consécutives sans accident partiellement ou totalement responsable.
  • Si vous bénéficiez d’un bonus maximal de 0,5 depuis au moins trois ans, un « cadeau de bonus » peut s’appliquer en cas d’accident responsable. Cela signifie que lors du premier sinistre responsable après cette période, votre coefficient de réduction-majoration n’est pas augmenté et vous conservez votre bonus de 0,5.

Exemple du calcul d’un bonus :

Vous souscrivez votre premier contrat. Votre prime de référence est fixée à 1 000 euros. En l’absence de sinistre responsable chaque année, elle évolue de la manière suivante :

- Au bout d’un an, vous bénéficiez d’un bonus de 5 %. Votre nouveau CRM est égal à : 1 x 0,95 = 0,95. Le montant de votre prime est désormais de 950 euros (1000 – 5 %).

- Après deux ans sans accident responsable, votre bonus atteint 10 %. Votre nouveau CRM est égal à : 0,95 x 0,95 = 0,9. Votre prime s’élève à 900 euros (1000 – 10 %).

Le + SG

Avec l’Assurance Automobile proposée par SG(2), vous bénéficiez de 5 formules au choix et d’options à la carte pour un tarif qui s’adapte à vos besoins et votre budget et vous pouvez réaliser jusqu’à 226 euros d’économies(3). De plus, les conducteurs dont le bonus-malus est inférieur ou égal à 0,5 depuis au moins 3 ans profitent d’une réduction pouvant aller jusqu’à 10 %(4).

Comment calculer le malus de son assurance auto ?

  • Le malus s’applique lorsque vous déclarez un accident responsable. Cela comprend aussi bien les sinistres impliquant un tiers, lors d’une collision par exemple, que les sinistres où vous êtes le seul concerné : perte de contrôle du véhicule, choc contre un élément fixe pendant une manœuvre, etc.
  • Pour chaque sinistre engageant votre responsabilité, une majoration de 25 % est appliquée à votre cotisation d’assurance. Le nouveau coefficient est obtenu en multipliant le CRM par 1,25.
  • Le malus est réduit de moitié si la responsabilité du sinistre est partagée, soit 12,5 % au lieu de 25 %.
  • Après deux années consécutives sans sinistre responsable, votre coefficient revient automatiquement à 1, même si vous aviez un malus important.
  • Si un assuré prête sa voiture, c’est son propre bonus-malus qui sera impacté en cas d’accident responsable du conducteur, sauf si ce dernier a souscrit une assurance temporaire.

Exemple du calcul d’un malus :

Vous souscrivez votre premier contrat. Votre prime de référence est fixée à 1000 euros.

- Si vous déclarez un sinistre responsable au cours de la première année, votre CRM évolue de la manière suivante : 1 x 1,25 = 1,25. En conséquence, votre prime d’assurance augmente de 25 % : 1000 x 1,25 = 1250 euros.

- Si vous déclarez un sinistre partiellement responsable au cours de la première année, votre CRM est calculé ainsi : 1 x 1,125 = 1,125. Votre nouvelle prime d’assurance s’élève à : 1000 x 1,125 = 1125 euros.

Pour comprendre comment la responsabilité est déterminée en cas d’accident, consultez notre article dédié : Assurance automobile et responsabilité civile : qui est responsable en cas d’accident ?

Les + SG

Avec l’Assurance Automobile(2) proposée par SG, la franchise en cas de sinistre garanti peut être remboursée(5) si vous détenez au moins deux contrats d’assurance Automobile et/ou Habitation proposés par SG et qu’aucun sinistre n’a été déclaré depuis trois ans sur ces contrats.

Que devient le bonus-malus en cas de changement du véhicule ou d’assurance ?

Votre bonus-malus n’est pas rattaché à votre contrat d’assurance ou à un véhicule spécifique, mais à vous en tant que conducteur. Par conséquent, vous conservez le même coefficient si vous décidez de changer de véhicule ou d’assurance. Votre assureur doit obligatoirement transmettre le relevé d’information au moment de la résiliation. Ce document légal retrace l’historique du contrat. Il mentionne :

  • la date de souscription ;
  • les informations relatives au(x) conducteur(s) ;
  • le numéro d’immatriculation du ou des véhicules ;
  • l’historique de vos sinistres responsables au cours des 5 dernières années ;
  • votre dernier coefficient CRM.

Votre assureur applique le même coefficient de départ, même si la prime de référence peut être différente.

Pour optimiser votre bonus-malus et choisir la meilleure couverture, n’hésitez pas à comparer les offres et à consulter nos conseils Formule au tiers ou tous risques : laquelle choisir ?

En résumé

Le bonus-malus récompense les bons conducteurs en leur permettant de bénéficier d’un tarif dégressif sur le montant de leur assurance auto. En cas de sinistre, votre assureur vous accompagne selon les dispositions prévues au contrat. N’hésitez-pas à le solliciter pour adapter vos garanties à votre budget et vos besoins.

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(1) Articles A.121-1 à A.121-2 du Code des assurances.

(2) Contrats d'Assurance Auto de Sogessur, S.A. au capital de 33 825 000 EUR - 379 846 637 RCS Nanterre. Siège social : Tour D2 - 17 bis, place des Reflets - 92919 Paris La Défense Cedex, d'assistance de Fragonard Assurances. Entreprises régies par le Code des assurances. Contrats présentés par Société Générale, dont le siège social est situé 29, boulevard Haussmann – 75 009 Paris, en sa qualité d'Intermédiaire en assurances, immatriculation ORIAS n° 07 022 493 (www.orias.fr), soumis à des conditions d'éligibilité, valables en France métropolitaine. Le(s) véhicule(s) assuré(s) doi(ven)t être immatriculé(s) ou en cours d'immatriculation en France métropolitaine. Les évènements garantis, les conditions, les limites et exclusions figurent aux contrats.​

(3) L’économie moyenne réalisée en souscrivant une assurance proposée par SG, par rapport au contrat antérieur ou en comparant à la concurrence, est de 226 € en souscrivant une Assurance Auto. Étude déclarative en ligne réalisée par Enov, Institut indépendant affilié à ESOMAR (Association européenne pour les études d’opinion et de marketing) du 23 mai au 10 juin 2025. L’échantillon des répondants, âgés de 18 ans ou plus et ayant souscrit un contrat au cours des 12 derniers mois, est composé de 418 clients Assurance Auto. Il est représentatif de la structure de notre portefeuille clients en termes de canal de souscription, de formule et d’équipement en protection.

(4) Assurés avec un Coefficient de Réduction-Majoration (CRM), dit Coefficient Bonus-Malus, inférieur ou égal à 0,5 depuis 3 ans. Réduction cumulable sur le montant de la cotisation annuelle du contrat d’assurance Automobile de Sogessur, sous réserve de vérification des conditions d’éligibilité auprès du conseiller SG.

(5) Avantage de fidélité sous forme de remboursement de franchise pour tout client détenteur d’au moins 2 contrats d’assurance Sogessur habitation (hors formules Etudiant et Investisseur) et/ou automobile depuis au moins 3 ans à compter de la date de prise d’effet des contrats, sans sinistre garanti depuis au moins 3 ans (depuis la date de survenance du dernier sinistre). Le Remboursement de la franchise supportée par le client en cas de sinistre dommages (hors franchises réglementaire catastrophe naturelle ou technologique) sur l’un de ses contrats éligibles d’Assurance Habitation ou Auto de Sogessur se fera automatiquement après la clôture du dossier d’indemnisation, dans un délai maximum d’un mois, sur le compte de prélèvement de la cotisation d’assurance du client avec le libellé : « remboursement franchise SGASSU ». L’éligibilité du client se renouvellera tous les 3 ans dès lors que l’ensemble des critères d’éligibilité sont respectés.