Assurance auto : au tiers ou tous risques, quelle formule choisir ?

L’assurance automobile est obligatoire en France

Comme la possession d’un permis de conduire pour utiliser une voiture, il est obligatoire d’assurer son véhicule dit « terrestre à moteur », au minimum pour la garantie dite « responsabilité civile »⁽¹⁾. Également appelée assurance au tiers, cette couverture indemnise les victimes en cas de dommages causés par votre véhicule.

Quelles sont les différentes formules d’assurance auto ?

L'assurance auto se décline en plusieurs formules adaptées à divers besoins et budgets. Voici un aperçu des principales options disponibles :

• Assurance au tiers : c'est la formule minimale obligatoire. Elle couvre les dommages causés à autrui, mais pas ceux subis par votre véhicule.
• Assurance intermédiaire : aussi appelée "tiers étendu", elle inclut des garanties supplémentaires comme le vol, l'incendie, et parfois le bris de glace.
• Assurance tous risques : cette formule offre la couverture la plus complète, y compris les dommages à votre véhicule, que vous soyez responsable ou non de l'accident.

Qu’est-ce que l’assurance au tiers ?

L’assurance au tiers couvre uniquement les dommages causés à autrui lors d’un accident responsable, corporel ou matériel. En clair, si vous heurtez un cycliste avec votre véhicule, vous le blessez et endommagez son vélo, votre responsabilité civile prend en charge les frais médicaux du cycliste et les réparations de son vélo⁽²⁾.
Elle ne couvre pas vos propres blessures ni les réparations de votre véhicule. Autrement dit, en cas d’accident responsable, vous devrez payer les frais de réparation, vos éventuels soins médicaux ou encore les frais d’assistance.

L’assurance au tiers est recommandée si :

• Vous possédez un véhicule ancien ou de faible valeur
• Vous roulez peu ou occasionnellement
• Vous avez un petit budget et vous souhaitez payer le minimum pour votre assurance

Qu’est-ce que l’assurance tous risques ?

L’assurance tous risques est la formule la plus complète et avec la cotisation la plus élevée. Elle couvre non seulement la responsabilité civile du conducteur mais aussi les dommages subis par votre véhicule ou par vous-même, quelles que soient les responsabilités de l’accident⁽²⁾.

Elle inclut généralement des garanties étendues, comme :

• Le vandalisme ;
• Les bris de glace ;
• Les dommages corporels ou matériels liés à un accident, responsable ou non ;
• Les incendies ;
• Le vol ;
• Les dégradations liées aux catastrophes naturelles et technologiques.

L’assurance tous risques est recommandée si :

• Vous souhaitez être couvert en toutes circonstances
• Vous possédez un véhicule neuf ou de valeur que vous souhaitez protéger au maximum en cas de sinistre
• Vous roulez beaucoup ou régulièrement sur des trajets longs et exposés aux risques

Comment choisir la formule d’assurance auto adaptée à vos besoins ?

Pour choisir la formule qui vous convient, vous devez prendre en compte plusieurs critères, comme :

• Le niveau de couverture et d’indemnisation que vous souhaitez
• L’âge et la valeur de votre véhicule
• Le nombre de kilomètres que vous parcourez par an
• Le lieu où vous stationnez votre véhicule
• Le montant de la franchise et de la prime que vous êtes prêt à payer

Pour vous aider à choisir une assurance automobile qui correspond à vos besoins, vous pouvez également consulter notre article détaillé : Comment bien choisir son assurance automobile ?

Différences entre une formule tiers et tous risques : ce qu’il faut retenir

L'assurance au tiers :

• Elle couvre uniquement les dommages causés à des tiers. Elle se concentre sur la responsabilité civile et ne prend pas en charge les réparations de votre propre véhicule en cas de sinistre.
• Les cotisations sont donc moins élevées, l’assurance au tiers est plus adaptée pour les véhicules anciens ou de faible valeur.

L’assurance tous risques :

• Elle offre une couverture bien plus étendue : vous pouvez bénéficier d'une protection contre les dommages à votre propre véhicule, même si vous êtes responsable de l'accident.
• Cette formule inclut souvent des garanties supplémentaires telles que le vol, le vandalisme, les bris de glace, et les catastrophes naturelles.
• Les cotisations sont donc plus élevées, l’assurance tous risques est plus adaptée, notamment, si vous possédez un véhicule neuf ou de valeur.

Ainsi, le choix entre ces formules dépend de votre besoin en couverture, de votre budget et de la valeur de votre voiture.