Epargner dès son premier salaire pour préparer son avenir

Vous venez d’entrer dans la vie active ? Vous avez des projets ? Alors, dès vos premiers salaires, adoptez les bonnes habitudes d’épargne pour financer vos rêves et pour commencer à vous constituer un patrimoine.

Jeunes actifs, il n’est jamais trop tôt pour épargner

Vous venez de décrocher votre premier emploi et obtenez vos premiers revenus réguliers : Félicitations ! C’est le bon moment pour adopter les bons réflexes d’épargne et pour vous constituer, petit à petit, un premier patrimoine.

La sagesse prône d’épargner une partie de vos revenus tous les mois. Pour cela, il existe de multiples possibilités. Néanmoins, si vous ne voulez pas ou ne pouvez pas vous engager dans la régularité, vous pouvez opter pour des versements libres.

Une épargne de précaution pour faire face aux imprévus

Lorsque vous commencez à épargner, pensez à vous constituer une épargne de précaution. Elle vous permettra de faire face à d’éventuelles dépenses imprévues ou de vous faire plaisir : réparer une voiture, un appareil électroménager en panne, un changement de téléphone mobile… ou prévoir le budget d’un voyage.
Quel que soit l’objectif de vos économies, il peut être judicieux de placer une somme d’argent, dès que possible. Idéalement, l’équivalent de 2 à 6 mois de vos revenus doit rester disponible même si cette somme est épargnée... Les produits à privilégier sont ceux où vous pourrez retirer à votre convenance votre argent, en partie ou en totalité. Et ce doit être des placements sans risque qui par conséquent offriront peu de rémunération.

Pour vous accompagner dans vos premiers choix d’épargne en tant que jeune actif, votre Conseiller procède à l’évaluation de votre situation et de vos besoins. Cela lui permet d’identifier la ou les solutions adaptées : les livrets d’épargne comme le Livret A, le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS), ou le Livret d’Épargne Populaire (LEP, selon vos revenus). Défiscalisés et sans frais, ils peuvent constituer un bon point de départ. Pour chaque livret, vous choisissez librement vos versements, qu’ils soient réguliers ou ponctuels, en continu ou pas, et ce, sans frais. L’argent épargné reste disponible et vous pouvez effectuer des retraits comme bon vous semble. Toutefois, les Livrets réglementés sont soumis à des plafonds de versements : 22 950 euros pour le Livret A, 12 000 euros pour le LDDS et 10 000 euros pour le LEP. Bonne nouvelle, ils sont cumulables.

PEA, Compte titres, assurance vie… une épargne adaptée à votre profil

Lorsque vous disposez d’une épargne de précaution suffisante, vous pouvez commencer à voir plus grand et envisager des projets à plus long terme. Dès votre entrée dans la vie active, vous pouvez commencer à épargner pour l’achat d’un premier bien immobilier. Ce n’est pas utopique ! Selon votre profil épargnant plusieurs placements peuvent vous être proposés. L’assurance vie, un Plan d’Épargne en Actions (PEA), un Compte Titres Ordinaires (CTO) ainsi que les différents produits à investir au sein de ces comptes titres et contrats… Ces différents placements peuvent délivrer des rémunérations plus importantes en contrepartie d’un risque de perte en capital et d’un horizon de placement à moyen ou long terme. A l’issue d’un entretien épargne approfondi, votre Conseiller pourra déterminer la solution d’investissement adaptée à votre situation, vos objectifs et votre appétence au risque.

L’assurance vie est intéressante pour vous constituer un capital et le valoriser. La rémunération est variable selon le contrat souscrit, la durée d’investissement, le montant des versements et le choix des supports d’investissement (fonds euros qui sera sécurisé ou supports appelés unités de comptes investies sur les marchés financiers ou immobiliers présentant un risque de perte en capital). Selon un sondage Ipsos réalisé en 2021, pour Le cercle des épargnants, elle demeure le placement préféré des Français et possède nombre d’atouts. Avec un cadre fiscal avantageux, une gestion souple et modulable : c’est vous qui êtes maître à bord. En fonction de votre profil et de vos objectifs, vous pouvez choisir de placer tout ou partie sur un support sécurisé ou au contraire rechercher une rentabilité plus élevée, donc plus risquée, mais au potentiel de gains plus intéressant avec les unités de compte⁽¹⁾ qui peuvent entraîner néanmoins une perte en capital.

Le PEA permet d’acquérir un portefeuille d’actions dans des entreprises européennes avec, là aussi, un risque de perte en capital. Sa fiscalité est avantageuse car les revenus et les plus-values sont exonérés d’impôt (mais les prélèvements sociaux restent dus). Sauf si vous effectuez des retraits avant 5 ans. Ces derniers seront alors taxés et entraîneront la clôture du Plan.

Le CTO vous donne accès à l’ensemble des marchés internationaux et offre la possibilité de se positionner sur une gamme bien plus large de titres et d’instruments financiers (produits obligataires, warrants…) afin de profiter de davantage d’opportunités d’investissement.

Vous pouvez disposer à tout moment de vos placements mais ils seront soumis à la variation des marchés financiers et à un risque de perte en capital.

Les petits ruisseaux font les grandes rivières

Si votre objectif d’épargne est à plus long terme, il est recommandé d’investir à un rythme régulier, même s’il s’agit de petits montants. En effet, année après année, vous vous constituez progressivement une épargne. Choisissez bien le ou les supports, en fonction de votre profil d’investisseur, certains pourront générer un risque de perte en capital. Pour éviter cela, la diversification de votre épargne et des versements réguliers vous permettront de le limiter.

Dès votre premier salaire, vous pouvez commencer à placer chaque mois ce qui vous permettra d’avoir un capital pour investir dans un projet immobilier par exemple. Une fois votre acquisition immobilière effectuée, il est tout aussi judicieux de poursuivre vos versements réguliers. Cela vous sera là aussi utile pour réaliser vos prochains projets (immobilier secondaire ou locatif, étude des enfants, préparer sa retraite…) En commençant plus tard, vous ne bénéficierez pas des gains accumulés dans le temps. Ils sont très difficiles à rattraper. Songez-y, les petits ruisseaux font les grandes rivières.