Le prêt immobilier pour financer des travaux

Pourquoi financer des travaux avec un prêt immobilier ?

Lors de l'achat d'un bien immobilier, il est courant de réaliser des travaux de rénovation, d'agrandissement ou encore de rénovation énergétique. Sous certaines conditions, il est possible de contracter un prêt immobilier⁽¹⁾, dont une partie des fonds pourra être utilisée pour financer les travaux. Pour cela, le prêt doit notamment être concomitant à l’acquisition immobilière ou garanti par une hypothèque sur un bien à usage d’habitation.

Ce choix présente plusieurs avantages :

• vous bénéficiez d'un taux plus avantageux : le taux d'intérêt du prêt immobilier est généralement plus faible que celui d'un crédit à la consommation ;
• vous remboursez le crédit sur une durée plus longue : vous préservez ainsi votre reste à vivre ;
• vous pouvez bénéficier d'aides liées à l'obtention d'un crédit immobilier. Sous conditions, vous pouvez notamment à l'Éco-prêt à Taux Zéro (Éco-PTZ) par exemple.

Utiliser un prêt immobilier pour financer des travaux peut sembler avantageux, mais cette solution présente une contrainte importante : l’utilisation des fonds est strictement encadrée. En effet, les montants empruntés dans le cadre d’un prêt immobilier ne peuvent être alloués qu’à des travaux directement liés au bien financé (rénovation, agrandissement, amélioration énergétique). Il n’est pas possible de les utiliser librement, par exemple pour acheter du mobilier ou réaliser des aménagements non structurels.

Lire aussi : Comment définir votre budget de nouveau propriétaire ?

Comment obtenir un crédit immobilier pour financer des travaux ?

Vous pouvez utiliser une partie de votre crédit immobilier pour financer certains travaux. Pour cela, les travaux doivent être prévus au moment de l’acquisition immobilière et les travaux doivent être indissociables du bien. L’établissement financier peut aussi exiger que les travaux soient réalisés par des professionnels.

Contracter un emprunt pour un achat immobilier

Il est nécessaire d'obtenir un crédit immobilier dont le montant va servir pour partie à financer l'acquisition du bien et pour partie la réalisation des travaux. Pour cela, vous devez respecter plusieurs règles préalables avant de faire votre demande de crédit :

• identifier les travaux pouvant être financés grâce au crédit immobilier (voir ci-dessous) ;
• obtenir des devis pour estimer le coût des travaux finançables via le crédit immobilier ;
• détailler votre projet auprès de la banque en présentant un maximum d'informations quant aux travaux que vous souhaitez financer.

Lire aussi : Les 7 étapes pour faire une demande de crédit immobilier

Réaliser des travaux indissociables du bien

En théorie, seuls les travaux indissociables du bien peuvent être financés avec une partie du crédit immobilier : cela désigne les modifications qui ne pourront pas être détachées lors de la future revente du logement. Cela peut notamment concerner :

• les travaux d'isolation : remplacement des ouvertures, isolation des murs, etc. ;
• la mise aux normes des réseaux (électricité, plomberie, chauffage, etc.) ;
• les travaux d'agrandissement (véranda, chambre, carport, terrasse, etc.) ;
• l'installation d'équipements indissociables du bien (chaudière, ventilation, panneaux photovoltaïques, pompe à chaleur, piscine, etc.).

En revanche, vous ne pouvez pas utiliser votre prêt immobilier pour financer des biens et travaux dissociables du logement. À titre d'exemple, il n’est pas possible de payer une cuisine non intégrée, des meubles ou encore de la décoration (tableaux, luminaires, etc.) avec votre crédit immobilier.

Confier les travaux à des professionnels

Certains établissements prêteurs peuvent aussi exiger que vous confiez les travaux financés par un crédit immobilier à des professionnels : il ne vous sera alors pas possible de les réaliser par vous-même. Les organismes de crédit peuvent néanmoins faire preuve de davantage de tolérance sur les travaux d’un moindre montant.

De plus, seuls les travaux validés lors de l'obtention du financement pourront être financés par le crédit. Pour que les fonds soient débloqués, l’emprunteur doit fournir à la banque les devis et, par la suite, les factures correspondantes aux travaux souhaités. Ces documents doivent être conformes aux travaux prévus dans le cadre du financement initial.

Financement de travaux : quelles alternatives au crédit immobilier ?

Le crédit immobilier n’est pas la seule solution pour financer vos travaux. À travers cette partie, nous vous présentons les autres leviers envisageables sous conditions : les crédits à la consommation et les aides financières (MaPrimeRénov’, CEE, etc.).

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

Le crédit travaux : un crédit à la consommation

Le « crédit travaux » est un crédit à la consommation pouvant être utilisé pour financer des travaux : la rénovation d'un logement, un agrandissement ou encore son aménagement (remplacement de la chaudière, installation d'une cuisine, etc.) lorsque les travaux ne sont pas réalisés en même temps que l’acquisition du bien où ils seront effectués.

Le crédit travaux prend alors la forme d’un crédit amortissable, parfois appelé prêt personnel. Il s'agit d'un crédit dont l'utilisation est libre. Vous pouvez disposer des fonds comme vous le désirez, sans avoir besoin de justifier la façon dont vous utilisez la somme empruntée.

S’il s’agit d’un crédit à la consommation, le crédit travaux permet d’emprunter à partir de 200 € sur une durée de remboursement supérieure ou égale à 3 mois. En revanche, vous ne pouvez pas utiliser les fonds pour financer l’acquisition d’un bien immobilier, tel qu’un appartement ou une maison par exemple.

Les prêts pour la rénovation énergétique

En complément de votre prêt immobilier, vous pouvez également contracter certains prêts spécialement destinés à la réalisation de travaux de rénovation énergétique. Toutefois, ils peuvent uniquement financer les travaux et l'achat d'équipements favorisant la réalisation d'économies d'énergie au sein du logement : la pose d'une pompe à chaleur, l'installation de panneaux photovoltaïques ou encore l'isolation thermique du logement par exemple.

• Les prêts pour la rénovation énergétique peuvent présenter des conditions plus avantageuses qu’un crédit travaux « classique », notamment en ce qui concerne leur taux d’intérêt. En plus de l’ECO-PTZ, SG vous propose des solutions pour financer vos travaux énergétiques le Prêt Développement Durable⁽³⁾⁽⁴⁾ ;
• le prêt Expresso Développement Durable⁽⁵⁾.

L’Éco-prêt à Taux Zéro (Éco-PTZ)

L’Éco-prêt à Taux Zéro (Éco-PTZ) est un prêt sans intérêt permettant d’emprunter jusqu’à 50 000 €, selon le type de travaux réalisés, pour la réalisation de travaux de rénovation énergétique au sein du logement.

Il ne peut être accordé que par des établissements ayant signé une convention avec l’État et sous conditions. À titre d’exemple, seuls certains travaux peuvent être financés grâce à l’Éco-PTZ. De plus, ils doivent obligatoirement être réalisés par un professionnel bénéficiant du label RGE (Reconnu Garant de l’Environnement) et au sein d’un logement à usage de résidence principale que ce soit celle de l’emprunteur ou celle de son locataire. En revanche, il est accordé sans condition de ressources.

L’Éco-PTZ peut prendre trois formes différentes selon la nature des travaux à financer.

• Le financement de travaux de rénovation ponctuelle : il permet de financer les travaux permettant d’améliorer la performance énergétique de votre logement, notamment via l’isolation des murs ou le remplacement du chauffage par exemple. Son montant maximal est compris entre 7 000 et 30 000 €.
• Le financement de travaux de performance énergétique globale : l’Éco-prêt à Taux Zéro pour une rénovation énergétique globale permet de financer des travaux ambitieux visant à améliorer significativement la performance énergétique d’un logement. Pour être éligible, un audit énergétique préalable est obligatoire. Cet audit doit démontrer que le projet de travaux permettra un gain d’au moins deux classes sur leur niveau de performance énergétique et de leur performance en matière d’émissions de gaz à effet de serre entre l’état initial et l’état après travaux. Le montant maximal de ce prêt peut atteindre 50 000 €.
• Le financement de travaux d’assainissement : il permet de réhabiliter le système d’assainissement non collectif de votre logement. Son montant est au maximum de 10 000 €.

L’Éco-PTZ peut être contracté en complément d’un crédit immobilier « classique », d’un crédit à la consommation ou encore de certaines aides (aides du gouvernement, CEE, etc.).

Les aides complémentaires

Sous conditions, vous pouvez bénéficier de certaines aides pour compléter votre prêt immobilier et/ou votre crédit à la consommation pour financer la réalisation de travaux au sein de votre logement.

• MaPrimeRénov’  : ce dispositif gouvernemental sert à financer les travaux de rénovation énergétique via deux parcours distincts. MaPrimeRénov' Rénovation d'ampleur pour les rénovations d’ampleur et MaPrimeRénov' Parcours par geste pour certains travaux ciblés (chauffage et eau chaude sanitaire thermique ou ventilation). Il est géré par le gouvernement et accordé notamment sous condition de ressources. Le dispositif est actuellement suspendu, bien qu’une ouverture soit prévue pour le 30 septembre 2025.
• Les Certificats d’économie d’énergie (CEE) : ce dispositif est accordé par les fournisseurs d’énergie pour financer les travaux d’économie d’énergie au sein du logement. On distingue environ 200 types de travaux éligibles à cette aide (isolation thermique, chauffage, production d’eau chaude, etc.).
• Les primes coups de pouce énergie : accordées par les fournisseurs d’énergie dans le cadre des CEE, elles servent à financer certains travaux et aménagements en faveur de la transition écologique (chauffage, rénovation performante du logement, etc.). Elles sont notamment attribuées sous condition de ressources.

Notre conseil : utilisez le simulateur France Rénov’ pour identifier les aides et dispositifs auxquels vous êtes éligible pour le financement de vos travaux.

Les informations présentées concernant les aides au financement de travaux de rénovation énergétique, de travaux d’économie d’énergie et de travaux et aménagements en faveur de la transition écologique sont fournies à titre indicatif. Il est nécessaire de vérifier votre éligibilité ainsi que la validité et les conditions actuelles de chaque dispositif auprès des organismes officiels.

Ce qu'il faut retenir

• Lors de l'acquisition d'un bien immobilier, Vous pouvez utiliser une partie des fonds de pouvez intégrer dans votre crédit immobilier un montant nécessaire pour financer des travaux au sein du logement, mais uniquement si l’objet de votre projet prévoit l’acquisition d’un logement et la réalisation de travaux.
• Le prêt pour les travaux doit être concomitant à l’acquisition du bien immobilier ou garanti par une hypothèque sur un bien à usage d’habitation.
• En complément ou à la place, vous disposez d’autres solutions de financement pour vos travaux (pouvant être accordées sous conditions) : le crédit à la consommation, l’Eco-PTZ, le Prêt Développement Durable, ou encore le PEL ou le CEL par exemple. Ces prêts sont soumis au régime du crédit à la consommation et peuvent être accordés sous conditions.

Crédit immobilier pour vos travaux : vos questions, nos réponses

Quel type de prêt choisir pour faire des travaux ?

Vous pouvez utiliser une partie des fonds de votre prêt immobilier pour réaliser des travaux au sein de votre logement, notamment pour bénéficier d'un taux d'intérêt avantageux. Ce choix présente toutefois plusieurs inconvénients :

• le prêt doit être concomitant à l’acquisition immobilière ou garanti par une hypothèque sur un bien à usage d’habitation ;
• seuls les travaux définis lors de l’obtention du crédit immobilier pourront être financés ;
• seuls les travaux indissociables du bien peuvent être financés de la sorte ;
• les travaux doivent être confiés à des professionnels (sauf exception).

Si vous souhaitez réaliser des travaux en dehors d’un achat immobilier ou non garantis par une hypothèque sur un bien à usage d’habitation, vous pouvez contracter un crédit à la consommation pour les financer. Malgré un coût généralement plus important, ce mode de financement se montre plus souple car vous disposez d'une plus grande liberté d'usage des fonds.

Quels justificatifs pour financer des travaux avec un prêt immobilier ?

La nature des justificatifs peut varier selon le type de crédit et les banques. Le plus souvent, vous aurez besoin des documents suivants :

• un compromis de vente si le prêt est concomitant à l’acquisition immobilière ou garanti par une hypothèque sur un bien à usage d’habitation ;
• un justificatif d'identité ;
• un justificatif de domicile ;
• un justificatif de revenus (fiches de paie, avis d'imposition, etc.) ;
• un relevé d’identité bancaire (RIB) ;
• des justificatifs d'utilisation des fonds (devis, factures, bons de commande, etc.).

Comment réaliser une simulation de prêt pour vos travaux ?

Selon votre situation (crédit avec achat immobilier ou non), vous pouvez utiliser :

• le simulateur de prêt immobilier pour un crédit immobilier ;
• le simulateur crédit conso Expresso pour un crédit à la consommation.