Que faire en cas d’inondations et quelle indemnisation de l’assurance ?

Votre assurance habitation peut vous couvrir en cas d’inondation⁽³⁾

L’assurance habitation fait partie des assurances indispensables de la vie quotidienne. Elle vous protège en cas de sinistre dans votre logement⁽³⁾. Selon votre contrat, certaines garanties peuvent couvrir les dommages liés aux événements suivants :

• Responsabilité civile ;
• Incendie ;
• Vol et vandalisme ;
• Dégât des eaux ;
• Catastrophes naturelles.

Les autres événements climatiques comme les tempêtes, les chutes de neige abondantes ou les épisodes de grêle relèvent d’autres garanties spécifiques, comme la couverture « événements climatiques », souvent incluse dans les contrats multirisque habitation. Il convient de vous reporter aux conditions générales de votre contrat pour vérifier les risques couverts, les garanties et les exclusions.

Des services d’assistance pour vous accompagner

Outre l’indemnisation financière destinée à remplacer les biens endommagés, comme les appareils électroménagers, et la remise en état du logement selon les conditions prévues au contrat, l’assurance habitation inclut généralement des services d’assistance tels que⁽⁴⁾ :

• Le relogement d’urgence ;
• La sécurisation du logement ;
• Le nettoyage du logement.

Découvrez comment les services d’assistance peuvent vous accompagner en cas de sinistre : Assurance habitation : des services d’assistance pour gérer vos sinistres en toute sérénité

Comment agir lors d’une inondation ?

Voici quelques recommandations générales de sécurité :

• Reportez tous vos déplacements et n’utilisez-pas votre véhicule : 30 centimètres d’eau suffisent à l’emporter ;
• Ne descendez pas dans les sous-sols ou les parkings souterrains. Ne prenez pas l’ascenseur ;
• Installez les dispositifs de protection, surélevez vos meubles et placez les produits polluants et toxiques en hauteur ;
• Coupez les réseaux de gaz, d’électricité et de chauffage si cela est possible sans danger ;
• Mettez à l’abri les personnes vulnérables et les animaux de compagnie. Prévenez les secours si une personne de votre entourage a besoin d’aide (personne âgée ou handicapée par exemple) ;
• Informez-vous grâce aux sites spécialisés comme Météo France et Vigicrues. Restez à l’écoute des consignes des autorités.
• Installez-vous dans la zone de refuge avec un kit de survie préparé à l’avance pour vous permettre d’être autonome et en sécurité pendant 72h.

Le kit de survie doit contenir :

• Une réserve d’eau et d’aliments non périssables consommables sans cuisson ;
• Des vêtements chauds, des sacs de couchage et couvertures de survie ;
• Une trousse de premiers secours avec vos médicaments ;
• Vos documents importants comme une copie de votre pièce d’identité ;
• Une radio avec des piles chargées, une lampe torche, votre téléphone chargé ;
• Des accessoires pratiques comme un couteau multifonctions, un sifflet, un ouvre-boîte, des bougies, des allumettes ou un briquet.

Comment stopper l’eau en cas d’inondation ?

Plusieurs dispositifs permettent de bloquer efficacement l'eau avant qu'elle n'envahisse votre domicile :

• Les batardeaux  : ces panneaux amovibles se placent devant portes et fenêtres pour créer une barrière étanche.
• Pour une protection d'urgence, utilisez des sacs de sable disposés stratégiquement autour des ouvertures basses afin de limiter les montées d'eau modérées. Les boudins autogonflants offrent une alternative moderne et plus rapide à déployer.
• Pensez également à obturer les aérations basses et les grilles de ventilation avec du film plastique renforcé. Ces points d'entrée souvent oubliés peuvent laisser passer des volumes d'eau considérables. Une pompe de relevage installée au point le plus bas peut évacuer l'eau qui s'infiltre malgré vos protections.

Attention : ces dispositifs restent efficaces uniquement pour des inondations inférieures à un mètre. Au-delà, la pression exercée sur les murs risque d'endommager la structure du bâtiment.

Que faire en cas d'inondation de cave ou de sous-sol ?

Votre cave se trouve sous l'eau ? L'évacuation de l'eau par pompage devient incontournable.

• Installez une pompe vide-cave au point le plus bas de votre sous-sol et raccordez le tuyau d'évacuation vers l'extérieur.
• Retirez rapidement tous les objets récupérables avant que les dégâts ne s'aggravent. Commencez par vos biens de valeur, puis évacuez le mobilier moins précieux vers un étage sec.
• Une fois le pompage terminé, ventiler les lieux devient votre priorité absolue pour éviter les moisissures.
• Ouvrez toutes les ouvertures disponibles et placez un déshumidificateur électrique dans l'espace. Nettoyez ensuite toutes les surfaces avec un mélange d'eau et d'eau de javel pour éliminer bactéries et champignons.
• Maintenez un taux d'humidité inférieur à 60 % dans votre sous-sol après assèchement.

Que faire après la décrue ?

• Assurez-vous que votre installation électrique est sèche avant de rétablir le courant ;
• Aérez autant que possible pour assécher les pièces ;
• Déclarez votre sinistre à votre assureur dans les 5 à 10 jours suivant l’événement, selon les conditions de votre contrat. Fournissez un descriptif détaillé des dommages et conservez tous les justificatifs (factures, photos, constats).

Pour découvrir comment protéger efficacement votre logement face aux intempéries ou aux catastrophes naturelles, consultez notre article Comment protéger son habitat face aux événements climatiques ou catastrophes naturelles ?

Quelles sont les causes d’une inondation ?

On distingue différents types d’inondation :

• Crue ou débordement de cours d’eau ;
• Ruissellement ;
• Remontée de nappe phréatique ;
• Submersion marine ;
• Rupture d’ouvrage ;
• Dans de plus rares cas : débordement de lac, rupture de poche glaciaire, débordement de réseaux d’eaux pluviales.

Le risque d’inondation concerne aussi bien les zones urbanisées que les territoires ruraux. Les inondations peuvent être très variables en durée et en étendue :

• La crue peut être lente, dans les plaines par exemple. L’eau va mettre plusieurs jours avant d’atteindre son pic, mais la durée de submersion peut être très longue.
• À l’inverse, les crues dans les territoires de montagne ou méditerranéens sont souvent brutales et violentes.
• Les inondations peuvent être associées à des éléments aggravants comme des sols très secs, gelés ou au contraire détrempés.
• Les sous-sols, garages et rez-de-chaussée sont les plus exposés. La vulnérabilité des constructions constitue un facteur de risque supplémentaire.

Comment savoir si un logement est situé en zone inondable ?

La première étape pour protéger votre logement contre une éventuelle inondation est de connaître les risques pesant sur le terrain :

• Consultez le Plan de prévention des risques d’inondation (PPRI), le Plan de prévention des risques littoraux (PPRL) ou l’Atlas des Zones inondables (AZI) en mairie. Si votre commune n’en dispose pas, le Plan local d’urbanisme (PLU) et le Plan d’occupation des sols (POS) vous apporteront des précisions sur les règles de construction et les délimitations des zones soumises aux risques naturels.
• Les sites Vigicrues et Géorisques répertorient les risques naturels par zones géographiques. Grâce à la plateforme nationale collaborative des sites et repères de crues, vous avez accès à l’historique des montées des eaux dans votre région.

Quelles mesures de prévention mettre en place si vous êtes dans une zone à risque ?

Si vous vivez dans une maison individuelle, vous pouvez effectuer des aménagements préventifs pour essayer de protéger votre habitation au mieux face aux inondations :

• Faites réaliser un diagnostic de vulnérabilité pour identifier les zones à risque (cave, garage, sous-sol) et dresser l’inventaire des ouvertures à protéger.
• Équipez-vous de dispositifs de protection à installer avant l’inondation :
  • batardeaux (barrières amovibles), sacs de sable ou sacs anti-inondation qui se gonflent au contact de l’eau ;
  • briques ou cales pour surélever vos meubles ;
  • trappes anti-inondations sur les petites ouvertures comme les fenêtres et les bouches d’aération etc. Il est également possible de remplacer vos aérations classiques par des briques d’aération anti-inondation.
  • clapets anti-retour aux sorties d’évacuation pour éviter les refoulements d’eaux usées ;
  • une pompe de relevage peut également être utile pour évacuer l’eau en cas d’infiltration dans les sous-sols ou garages.
• Sécurisez vos installations électriques en réhaussant le compteur électrique, vos prises de courant et tout autre équipement sensible au-dessus du seuil des crues les plus hautes déjà enregistrées.
• Fixez les cuves de gaz ou de fioul au sol pour éviter qu’elles soient emportées par l’eau et entraînent une pollution.
• Étanchéifiez vos façades pour limiter les infiltrations d’eau par les murs extérieurs, en traitant les éventuelles fissures ou en ajoutant un revêtement imperméabilisant.
• Aménagez une zone refuge en étage, avec une issue accessible pour les secours en cas d’évacuation (fenêtre, vélux, trappe…). Si vous habitez une maison de plain-pied, renseignez-vous auprès de la mairie sur les zones d’accueil.

Les aides disponibles pour vous aider à protéger votre logement contre les inondations

Le Fonds de Prévention des Risques Naturels Majeurs (FPRNM), dit « fonds Barnier » peut être mobilisé pour réaliser des études, financer des travaux ou des équipements de prévention ou de protection afin de réduire la vulnérabilité de votre logement.

Pour en bénéficier :

• Votre logement doit être situé en zone de risques naturels majeurs, et être couvert par un contrat d’assurance habitation incluant la garantie catastrophes naturelles.
• Votre commune doit être dotée d’un Plan de prévention des risques d’inondation (PPRI) ou d’un Programme d’actions de prévention des inondations (PAPI).

Ces conditions peuvent varier selon les dispositifs locaux.

Vous devez déposer votre demande auprès de la Direction départementale des territoires et de la mer (DDTM). Les travaux imposés par un PPRI sont limités à 50 % de la valeur vénale des biens à usage d’habitation ou mixte. Pour les travaux inscrits dans un PAPI, ce plafond est de 50 % pour un bien d’habitation ou mixte. Dans les deux cas, les travaux sont financés à hauteur de 80 %, dans la limite de 36 000 euros.

Quelles sont les mesures adoptées par les copropriétés ?

Si vous vivez dans un immeuble, les risques liés aux inondations sont généralement gérés par la copropriété, et discutés en assemblée générale. Les mesures doivent inclure un plan d’évacuation, l’identification de zones refuges et la mise en sécurité des parties communes. En cas d’alerte, les parkings souterrains doivent être immédiatement évacués et condamnés pour éviter tout risque de noyade ou d’emprisonnement.

En résumé

Les inondations constituent le principal risque naturel en France. Les dispositifs de prévention permettent de limiter les dégâts matériels et d’assurer votre sécurité. En cas de sinistre, l’assurance habitation peut prendre en charge les réparations et le remplacement des équipements endommagés. Elle vous apporte également une assistance pour faire face à cette situation difficile.