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Et si la retraite ouvrait la voie à de nouveaux projets ?
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Les informations contenues dans ce document sont exclusivement de nature générale et non exhaustive. Le contenu est proposé à titre informatif et ne constitue en aucun cas un conseil de la part de SG. Il ne peut se substituer au conseil personnalisé dispensé par un professionnel qui vous proposera une solution adaptée à votre situation personnelle.
La retraite marque la fin d'une vie professionnelle bien remplie, mais surtout le début d'une nouvelle liberté. C'est un nouveau départ, un moment privilégié pour enfin prendre le temps : celui de voyager, de créer, de transmettre ou simplement… de ralentir. Pour en profiter pleinement, mieux vaut l'avoir anticipée.
La retraite, une nouvelle vie pleine d'opportunités et qui se prépare
Sortir du cadre structurant de la vie professionnelle, c'est s'ouvrir à de nouvelles perspectives. La retraite s'affirme aujourd'hui comme une formidable occasion de reprendre le contrôle de son temps. C'est l'opportunité de concrétiser des projets longtemps mis en pause, de voyager, de se consacrer à ses passions, de s'engager dans des causes importantes, ou simplement de savourer l'instant présent. Une nouvelle jeunesse… avec l'expérience en plus !
La retraite ne s'improvise pas, elle se planifie. Avec l'allongement de l'espérance de vie, elle peut durer 20, 25, voire 30 ans ou encore plus. C'est une période de vie à part entière, qui mérite d'être anticipée. Sans préparation, notamment sur le plan financier, votre niveau de vie risque de chuter au moment du départ en retraite.
Le taux de remplacement - soit la part de vos derniers revenus que vous percevrez une fois à la retraite - s'élève en moyenne à légèrement plus de 50 % pour une carrière complète(1) d'un salarié cadre du secteur privé partant à la retraite aujourd'hui.
Et cette réalité inquiète : selon le baromètre 2025 d'Ipsos « Les Français, l'épargne et la retraite », 77 % des Français se déclarent inquiets pour l'avenir du système des retraites, soit 11 points de plus en un an(2).
Commencer dès maintenant : la clé d'une retraite sereine
Plus de doute possible : pour bien vivre sa retraite, mieux vaut s'y préparer en amont. Bonne nouvelle, il n'est jamais trop tôt – ni trop tard – pour agir. L'idéal ? Mettre en place une stratégie simple, progressive et adaptée à ses moyens.
Trois réflexes gagnants pour bien démarrer :
1. Commencer à épargner dès que possible.
En matière d'épargne, le temps reste votre meilleur allié. En s'y prenant suffisamment en avance, vous bénéficiez d'un horizon long pour faire fructifier votre capital – un avantage clé pour espérer de meilleurs rendements.
2. Épargner régulièrement.
Pas besoin de grosses sommes : c'est la régularité qui fait la différence. Grâce à l'effet des intérêts composés, même de petits versements peuvent faire croître votre épargne de manière importante sur le long terme.
Exemple à titre illustratif et non contractuel :
Élodie, 35 ans, épargne chaque début de mois 250 euros, et prévoit de le faire jusqu'à ses 65 ans, soit durant 30 ans sur un Plan Epargne Retraite (PER). Au total, elle aura versé 90 000 euros. En supposant un rendement annuel moyen brut de 4 % (hors frais et fiscalité), son épargne pourrait générer environ 81 889 euros d'intérêts ! Au moment de la retraite, Élodie disposerait ainsi d'un capital final estimé à 171 889 euros, qu'elle pourrait convertir en rente ou percevoir sous forme de capital, selon les options disponibles à ce moment-là.
Cet exemple montre l'impact qu'une épargne régulière peut avoir sur le long terme, particulièrement dans une logique de préparation à la retraite(3).
3. Choisir une solution d'épargne
L'assurance vie et le Plan Epargne Retraite (PER) sont deux solutions clés pour construire une épargne pour la retraite.
PER et assurance vie : deux alliés pour une retraite réussie
Ces deux produits d'épargne sont complémentaires pour un projet sur-mesure : assurance vie et PER ne s'opposent pas. Ils vous permettent d'épargner selon vos capacités, avec une grande souplesse dans les versements et un potentiel de valorisation sur le long terme. En combinant leurs avantages, vous pouvez construire une stratégie d'épargne personnalisée.
Quelle différence entre les deux ?
Deux différences majeures distinguent l'assurance vie du plan épargne retraite :
1. La disponibilité des fonds
- Assurance vie : votre épargne reste disponible à tout moment. Utile pour faire face aux imprévus ou financer des projets.
- PER : l'épargne est en principe bloquée jusqu'à l'âge légal de départ à la retraite (sauf cas de déblocages exceptionnels soumis à condition).
2. La fiscalité
- Assurance vie : la fiscalité en cas de vie est particulièrement attractive à la sortie, lorsque vous retirez des sommes d'argent. Après 8 ans de détention, les intérêts et plus-values sont exonérés dans la limite de 4 600 euros (9 200 euros pour un couple)(4).
- PER : l'avantage fiscal est intéressant à l'entrée, sous forme de déduction des versements volontaires du revenu imposable dans le respect des plafonds réglementaires, ce qui constitue un intérêt pour les contribuables fortement imposés. Ils peuvent placer le montant économisé, créant ainsi une opportunité de gain additionnel.
Les réflexes à adopter dès maintenant
Quelques gestes simples peuvent faire toute la différence :
- Mettre en place des versements programmés : vous épargnez sans y penser, en toute régularité.
- Adapter vos efforts d'épargne à votre budget : les montants peuvent évoluer selon vos capacités du moment.
- Garder un œil sur vos placements : suivez leur évolution au fil du temps, en tenant compte de votre âge, de votre situation et de vos objectifs.
- Pensez aussi à faire régulièrement un bilan épargne avec votre conseiller : pour vous assurer que votre stratégie d'épargne reste en phase avec vos besoins et vos projets.
Besoin d'un coup de pouce pour vous lancer ?
Pour préparer votre retraite, SG a mis à votre disposition un espace en ligne dédié depuis votre espace client : Mon Compagnon Retraite. Cet espace vous permet de faire notamment le bilan sur votre situation actuelle, mais aussi d'estimer(5) vos droits et le montant de votre future pension selon votre âge de départ à la retraite. Vous pourrez ainsi identifier, en fonction des revenus que vous souhaiteriez à la retraite, s'il est nécessaire de vous constituer une épargne complémentaire. Votre conseiller pourra alors lors d'un rendez-vous vous présenter les différentes solutions répondant à vos besoins.
Besoin d'informations complémentaires ?
Pour plus d'informations, merci de prendre rendez-vous avec votre Conseiller.
Prendre rendez-vous(1) Conseil d'Orientation des Retraites « Évolutions et perspectives des retraites en France », juin 2024 RA_2024_finale.pdf, Tableau 3-2. Plus la rémunération est élevée, moins le taux de remplacement sera élevé.
(2) Baromètre Le Cercle des épargnants / Ipos « Les Français, l'épargne et la retraite », février 2025 "Les Français, l'épargne et la retraite"
(3) Cet exemple suppose qu'il n'y ait eu aucun retrait ou transfert pendant 30 ans. Rendement donné à titre indicatif, non garanti, et susceptible de varier à la hausse comme à la baisse.
(4) Ces dispositions s'appliquent aux versements effectués à partir du 27 septembre 2017.
(5) Les calculs sont réalisés par le partenaire de Société Générale, Sapiendo, sur la base des informations connues ou communiquées au jour de la réalisation de la simulation et en l'état actuel de la législation en vigueur. Les simulations et projections financières réalisées sur Mon Compagnon Retraite donnent une indication des ressources une fois à la retraite. Les résultats n'engagent pas Société Générale et ne valent ni diagnostic de situation patrimoniale, ni conseils en investissements financiers, ni position émanant de l'administration fiscale, d'un organisme de retraite ou d'une autre administration. Ils n'ont aucun impact réel sur vos comptes et sur vos contrats.