Quel crédit choisir pour financer une voiture électrique ou hybride ?

Qu’est-ce qu’un crédit pour une voiture électrique ?

Le « crédit auto électrique » est un prêt destiné à financer l’achat d'une voiture qui peut contribuer à une mobilité plus respectueuse de l’environnement. Ce crédit est généralement octroyé sans vérification de l’utilisation des fonds mais la présentation d'un justificatif peut vous permettre d’obtenir un taux préférentiel.

Selon les termes du contrat, il peut couvrir divers aspects financiers liés à cet achat :

• le prix d’achat d’une voiture neuve ou d’occasion ;
• le coût de la location éventuelle de la batterie ;
• le tarif de la carte grise ;
• les éventuels accessoires achetés simultanément, comme une borne de rechargement par exemple.

Ce type de financement peut avoir différentes appellations. Selon les organismes, il peut aussi être appelé « crédit auto vert » ou « crédit véhicule propre » par exemple. Découvrez nos offres de financement RSE et développement durable pour en savoir plus.

Comment financer une voiture électrique ?

Vous disposez de trois solutions principales pour financer l’acquisition d’une voiture électrique ou hybride :

• le paiement au comptant,
• le crédit à la consommation
• la Location avec Option d’Achat (LOA) ou la Location Longue Durée (LLD)

Le paiement au comptant pour financer sa voiture électrique

Le paiement au comptant consiste à régler la totalité du prix du véhicule au moment de l’achat, généralement par virement bancaire ou chèque de banque. Le paiement en espèce n’est pas possible car il est limité à 1 000 euros entre un particulier et un professionnel).

Avec cette solution, aucun crédit à rembourser, donc aucun intérêt ni frais supplémentaire. En revanche, elle suppose d’avoir suffisamment d’argent disponible au moment de l’achat.

Le crédit auto affecté et le prêt personnel

Vous pouvez souscrire un crédit à la consommation pour l’achat d’une voiture électrique ou hybride. Il vous permet d'emprunter jusqu'à 75 000 € et ainsi de financer tout ou partie de votre achat.

Le crédit à la consommation peut prendre deux formes différentes :

• Le crédit affecté : il s’agit d’un crédit dont l’usage n’est pas libre. Ce crédit est destiné à financer exclusivement l’achat du véhicule. Il est proposé par le concessionnaire auto en partenariat avec un organisme prêteur. Les contrats de vente du véhicule et le contrat de crédit sont liés. Les fonds sont directement remis au vendeur par le prêteur.
• Le prêt personnel (ou crédit amortissable non-affecté) : il s'agit d'un crédit dont l'usage est libre. Il n’est pas exclusivement destiné à financer l’achat d’un bien déterminé. Les fonds sont décaissés sur votre compte bancaire. Vous pouvez l'utiliser pour financer les projets de votre choix (à l'exception des biens immobiliers et des terrains à construire). Ainsi un crédit « véhicule propre » pourra financer non seulement l’achat d’une voiture électrique ou hybride mais aussi l’achat d’accessoires ou l’installation d’une borne de recharge électrique à votre domicile.

La LOA pour une voiture électrique

La Location avec Option d’Achat (LOA) vous permet de louer une voiture pendant une certaine durée et, si vous le souhaitez, de l’acheter à la fin du contrat de location pour un prix convenu à l’avance. Durant toute la vie du contrat, vous êtes donc locataire de votre voiture électrique ou hybride. Vous devez payer un loyer chaque mois. À la fin du contrat, vous pouvez :

• devenir propriétaire du véhicule. Cette solution s’appelle l’option d’achat : à la fin du contrat, vous payez le prix d'achat prévu dans le contrat
• rendre le véhicule au loueur.

En plus d’être éligible au bonus écologique ou à la prime à la conversion (sous conditions), la LOA réduit le coût d’acquisition d’un véhicule « propre », ainsi que les incertitudes sur le prix de revente. Cependant, le coût global de la LOA peut être supérieur à un achat de voiture avec un crédit auto classique.

La LLD d’une voiture électrique

La LLD (Location Longue Durée) permet de disposer d’un véhicule neuf pendant une période déterminée, généralement de 12 à 60 mois. Vous payez un loyer fixe chaque mois. Ce loyer comprend des services optionnels tels que l’entretien, l’assistance etc. Selon le contrat de location, l’assurance automobile peut-être inclus ou non dans le loyer.

L’offre gouvernementale Mon leasing électrique

Mon leasing électrique est un dispositif de l’État qui vous permet de louer une voiture électrique à moins de 100 € par mois en LOA ou en LLD. Lancée au 1er janvier 2024, cette aide a toutefois été interrompue dès février 2024, victime de son succès. Selon toute vraisemblance, elle devrait être reconduite à compter d’octobre 2025.

Cette offre de leasing était toutefois accordée sous conditions de revenus. N’hésitez pas à vérifier votre éligibilité à l’offre Mon leasing électrique pour savoir si vous pourriez éventuellement y prétendre.

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Pourquoi souscrire un crédit à la consommation pour une voiture électrique ou hybride ?

Découvrez les avantages du crédit auto hybride et électrique pour l’achat d’un véhicule plus respectueux de l’environnement.

Pour financer un véhicule souvent plus cher

Bien que les prix tendent à diminuer, le coût d’achat d’une voiture électrique ou hybride reste plus élevé que celui d’un modèle thermique : en moyenne, une citadine électrique neuve est 16 000 € plus chère qu’un véhicule thermique équivalent par exemple (avant déduction des éventuelles aides de l’État)⁽¹⁾.

Malgré tout, le passage à l’électrique ou à l’hybride s’impose progressivement comme un impératif. Plusieurs raisons l’expliquent, dont :

• le renforcement du malus écologique, dont le montant maximal est désormais de 60 000 € pour les véhicules neufs les plus polluants ;
• l’interdiction de produire des voitures thermiques à compter de 2035 : il s’agit des véhicules qui fonctionnent grâce à un moteur à combustion interne utilisant des carburants fossiles, essence ou diesel, pour produire de l'énergie mécanique.

Bien souvent, la souscription d’un crédit à la consommation peut être indispensable pour acheter une voiture électrique ou hybride. Ce financement facilite en effet l’accès aux véhicules dont le prix d’achat reste élevé.

Pour bénéficier de conditions d’emprunt potentiellement plus avantageuses

Bien souvent, les établissements financiers peuvent vous proposer des conditions d'emprunt plus avantageuses pour l'achat d'un véhicule « propre » que pour l’achat d’une voiture thermique équivalent. Par exemple, vous pouvez parfois bénéficier :

• d’un taux d’intérêts inférieur ;
• d’une durée de remboursement plus importante ;
• d’une plus grande modularité du financement (premier remboursement différé, suspension temporaire du remboursement, etc.) ;
• ou encore d’une assurance de prêt à taux plus attractif.

Pour financer l’installation d’une borne de recharge

Si votre logement en offre la possibilité, l’achat d’une voiture électrique ou hybride rechargeable entraîne bien souvent l’installation d’une borne de recharge. Cet équipement vous permet de recharger votre voiture directement à votre domicile et à un tarif plus avantageux que sur une borne publique.

Or, l'installation d'une borne de recharge à domicile présente un coût non négligeable : entre 1 500 et 2 500 € en moyenne selon les caractéristiques de l'équipement (modèle, puissance, etc.)⁽²⁾.

Sachez que vous pouvez aussi utiliser votre crédit auto pour financer l’achat et l’installation d’une borne de recharge à votre domicile.

Voiture électrique : comment choisir le bon crédit ?

Pour faire le bon choix, il est important de réaliser un comparatif des crédits à la consommation pour les voitures électriques et hybrides. Ce comparatif doit tenir compte de plusieurs critères, dont le TAEG (taux annuel effectif global), les modalités du prêt, les éventuelles indemnités de remboursement anticipé, les services annexes comme l'assurance emprunteur, mais aussi la qualité du service client.

Le taux du crédit à la consommation pour voiture électrique

Le taux d’intérêt d’un crédit auto électrique ou hybride dépend de nombreux critères. Le plus souvent, son montant est notamment calculé en fonction des éléments suivants :

• votre situation personnelle (montant des revenus, taux d’endettement, etc.) ;
• les caractéristiques du crédit (montant, durée de remboursement, mensualités, etc.) ;
• la politique commerciale de l’établissement de crédit.

Présenter une situation financière stable, faire des demandes de simulation de crédits auprès de différents établissements, ou encore vous constituer un apport personnel font partie des nombreux conseils avisés pour trouver le meilleur crédit auto.

Le TAEG du crédit auto électrique

Toutefois, le taux d’intérêt ne reflète pas le coût total de votre crédit auto hybride ou électrique. C’est pourquoi il est préférable de le comparer au TAEG (taux annuel effectif global). Exprimé en pourcentage, cet indicateur représente le coût total du crédit. Il tient en effet compte des intérêts, du coût de l’assurance emprunteur si elle est obligatoire, les frais de dossier ou encore l’éventuelle commission du courtier.

Les organismes de crédit ont l’obligation de vous communiquer le TAEG : il doit notamment être présent dans la fiche d’informations précontractuelles et dans le contrat de crédit que le prêteur vous remettra. Le TAEG doit aussi figurer dans les publicités relatives aux crédits à la consommation. Cet élément est déterminant pour choisir votre crédit pour voiture hybride ou électrique : c’est grâce à lui que vous pourrez déterminer quelle offre de crédit est la moins chère.

Les modalités du crédit auto « vert »

En plus du taux appliqué, il est important de tenir compte des autres caractéristiques du crédit pour votre l’achat de votre voiture électrique ou hybride. 3 critères principaux méritent votre attention :

• La durée de remboursement : la durée maximale de votre crédit auto électrique ou hybride n’est pas encadrée réglementairement. En règle générale, elle est comprise entre 24 et 60 mois. Toutefois, plus cette durée est importante, plus le coût du crédit le sera aussi.
• Le montant des mensualités : il doit notamment tenir compte de votre taux d’endettement, celui-ci devant généralement rester inférieur à 35 %. En effet, le montant à rembourser ne doit pas réduire trop considérablement votre reste à vivre.
• La modularité du crédit : cette option permet d’adapter les échéances de remboursement de votre crédit à l’évolution de vos revenus. Premier remboursement différé, possibilité d’augmenter ou de diminuer le montant des mensualités, suspension temporaire du remboursement. Autant d’options qui peuvent se montrer intéressantes pour gérer votre crédit auto électrique en fonction de votre situation personnelle et de l’évolution de vos besoins.

L’assurance emprunteur

Le rôle de l’assurance emprunteur est de prendre en charge les mensualités du crédit si survient un sinistre couvert par l’assurance. Cela peut notamment intervenir en cas de décès, de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), d’invalidité, d’incapacité temporaire totale de travail (ITT) ou encore de perte d’emploi si vous avez souscrit ce type d’assurance par exemple.

Même lorsqu’elle est facultative, l’assurance emprunteur est fortement recommandée car elle vous protège vous et vos proches en vous aidant à faire face aux difficultés rencontrées en cas de survenance d’un sinistre.

Quelles aides pour l’achat d’une voiture électrique ?

En plus d’un crédit auto électrique ou hybride, vous pouvez bénéficier de différentes aides pour réduire le prix d’achat de votre véhicule « propre ».

Le bonus écologique pour l’achat d’un véhicule électrique

Vous devez remplir plusieurs conditions pour bénéficier du bonus écologique. Découvrez ci-dessous les critères à respecter pour un véhicule neuf :

• Acheter une voiture particulière avec une immatriculation permanente ;
• opter pour un véhicule électrique, hydrogène ou combinant ces 2 énergies, dont la masse en ordre de marche est inférieure à 2,4 tonnes ;
• choisir un véhicule dont le prix est inférieur à 47 000 € TTC ;
• acheter un véhicule dont le score environnemental est d’au moins 60 points : découvrez la liste des voitures électriques éligibles ;
• ne pas revendre le véhicule avant 1 an et 6 000 kilomètres.

Le montant du bonus écologique est limité à 27 % du prix d’achat TTC du véhicule. En 2024, son montant est au maximum de :

• 4 000 € si votre revenu fiscal de référence est supérieur à 15 400 € ;
• 7 000 € si votre revenu fiscal de référence est inférieur à 15 400 €.

La prime à la conversion pour une voiture électrique ou hybride

La prime à la conversion est un dispositif gouvernemental : il vous permet de bénéficier d’une aide financière pour la destruction d’un véhicule polluant et l’achat d’un véhicule plus propre. Son octroi est soumis à de nombreuses conditions, dont, notamment, les caractéristiques de l’ancienne et de la nouvelle voiture.

Pour 2024, le montant de la prime à la conversion est au maximum de 5 000 € pour une voiture électrique (sous conditions). Il est en revanche de 3 000 € pour un modèle hybride, mais uniquement pour les ménages dont les revenus sont les plus faibles.

N’hésitez pas à tester votre éligibilité à la prime à la conversion pour connaître le montant auquel vous pouvez prétendre.

Le prêt à taux zéro mobilité

Le PTZ-mobilité est un prêt à taux zéro pour l’achat d’un véhicule électrique ou hybride. Délivré par les établissements bancaires conventionnés, il est réservé aux personnes domiciliées ou travaillant au sein d’une zone à faibles émissions mobilité (ZFE-m) : Grand Paris, Lyon, Aix-Marseille, Toulouse, Nice, Montpellier, Strasbourg, Grenoble, Rouen, Reims, Clermont-Ferrand et Saint-Étienne.

Ce crédit à taux zéro pour une voiture électrique ou hybride est toutefois accordé sous conditions :

• avoir un revenu fiscal de référence inférieur à 14 089 € ;
• acheter une voiture particulière de moins de 47 000 € TTC ;
• opter pour un véhicule dont les émissions de CO2 sont inférieures à 50 g/km.

CE QU’IL FAUT RETENIR

• Le crédit auto électrique est un crédit à la consommation permettant l’achat d’un véhicule qui peut contribuer à une mobilité plus respectueuse de l’environnement.
• Son montant est au maximum de 75 000 € et ses conditions de remboursement sont dans certains cas adaptées à votre situation.
• Il peut être cumulé avec différentes aides (sous conditions) : bonus écologique, prime à la conversion, etc.
• Le TAEG et les modalités de remboursement sont les principaux éléments à consulter pour comparer et choisir une offre de crédit.

Financer une voiture électrique : vos questions, nos réponses

Quels documents fournir pour souscrire un crédit auto électrique ?

En règle générale, plusieurs justificatifs pour un crédit auto électrique ou hybride vous seront demandés par la banque, dont :

• un justificatif d’identité ;
• un justificatif de domicile de moins de trois mois ;
• une copie de vos 3 derniers bulletins de salaire ;
• un relevé d’identité bancaire (RIB) ;
• un justificatif d’achat (bon de commande par exemple).

Quel délai pour la mise à disposition des fonds du crédit auto ?

Les fonds du crédit auto « vert » vous sont versés au plus tôt à compter du 8^ème jour suivant la signature du contrat de crédit. En règle générale, le montant du crédit est donc débloqué sous 8 à 14 jours.

Faut-il avoir un apport pour souscrire un crédit auto électrique ?

Non, il n’est pas obligatoire de disposer d’un apport pour souscrire un crédit auto « propre ». Vous pouvez donc financer l’intégralité du véhicule sans avoir à mobiliser votre épargne.

Quelle assurance pour une voiture électrique ?

Comme pour tout véhicule motorisé, l’assurance auto est obligatoire. Elle comprend a minima une garantie responsabilité civile. Celle-ci vous permet d’être couvert si vous causez involontairement un dommage à un tiers (personnes, véhicules, biens), notamment si :

• vous renversez un piéton ;
• vous accrochez un autre véhicule ;
• vous percutez du mobilier urbain.

Pour une meilleure protection, il est recommandé de souscrire des garanties supplémentaires notamment :

• une assistance panne « zéro kilomètre » ;
• une garantie de la batterie ;
• la garantie dommages tous accidents ;
• la garantie dommages au conducteur.

Comment réaliser une simulation pour un crédit auto électrique ?

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