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Franchise d’assurance auto : comment ça marche ?
5 min
La franchise joue un rôle déterminant dans un contrat d’assurance auto, car elle influence directement le montant du remboursement pris en charge par l’assureur en cas de sinistre. Selon le niveau retenu, elle peut soit réduire, soit augmenter le reste à charge que vous aurez à payer. Découvrez dans cet article comment bien choisir la franchise adaptée à vos besoins.
Qu’est-ce qu’une franchise en assurance auto ?
La franchise est la somme restant à votre charge après l’indemnisation d’un sinistre par votre assureur. Par exemple, si votre voiture subit des réparations de 1 200 euros et que votre franchise est de 300 euros, l’assurance prend en charge 900 euros, et vous réglez les 300 euros restants.
La notion de franchise peut prêter à confusion : il est légitime de se demander pourquoi une somme reste à votre charge malgré le paiement de votre assurance. En réalité, la fonction de la franchise est double :
- D’un côté, elle incite le conducteur à être plus prudent au volant, puisqu’en cas de sinistre responsable - ou si un tiers n’a pas été identifié - une partie des frais reste à sa charge.
- De l’autre, elle permet de partager le risque entre vous et l’assureur. Cela contribue à limiter le coût de votre assurance, une franchise basse augmente automatiquement le prix de la cotisation.
En résumé, plus la franchise est basse, plus le coût de votre assurance est élevé. En cas de franchise nulle, votre protection est totale : vous n’aurez aucun reste à charge à payer en cas d’accident.
Le + SG
Si vous détenez au moins deux contrats d’Assurance Automobile(1) et/ou d’Assurance Habitation(2) chez Société Générale Assurances et que vous n’avez pas déclaré de sinistre depuis 3 ans, votre franchise sera remboursée en cas de sinistre garanti(3).
Les types de franchise et leurs spécificités
Il existe plusieurs types de franchises, et chacune a ses spécificités propres. Voici comment bien les distinguer :
Franchise absolue (ou fixe)
C’est une somme fixe qui est déduite de l’indemnisation, quel que soit le montant des réparations.
Exemple : Votre contrat prévoit une franchise absolue de 300 euros. Après un accident, le montant des réparations s’élève à 1000 euros. L’assurance prend en charge la différence, soit 700 euros.
Franchise simple (ou relative)
Elle s’applique uniquement quand le coût des réparations dépasse un certain seuil d’intervention. Si le montant du sinistre est inférieur ou égal à la franchise, aucune indemnité n’est versée. En revanche, l’assurance prend en charge l’intégralité des frais de réparation quand leur montant est supérieur à la franchise.
Exemple : Votre contrat prévoit une franchise relative de 200 euros. Si le montant des réparations après un accident s’élève à 100 euros, vous n’êtes pas remboursé. Mais si la facture du garagiste est de 250 euros, alors l’assureur vous rembourse l’intégralité de cette somme.
Franchise proportionnelle
Son montant est calculé en pourcentage du coût total du sinistre.
Exemple : Si la franchise est fixée à 10 % et que le montant des réparations s’élève à 3 000 euros, vous devrez régler 300 euros, tandis que l’assureur prendra en charge les 2 700 euros restants.
Franchise « prêt de volant »
Si vous prêtez votre voiture, une majoration de la franchise peut intervenir en cas d’accident. Dans certains cas, elle se cumule avec la franchise principale.
Franchise légale
Elle s’applique dans des situations spécifiques prévues par la loi, notamment si votre véhicule est abîmé par une catastrophe naturelle (tempête, inondation, grêle, sécheresse…). Son montant est fixé par l’Etat et appliqué par tous les assureurs (elle n’est donc pas négociable). En 2025, la franchise légale est de 380 euros pour les biens à usage d’habitation et les véhicules particuliers.
Franchise kilométrique
Certaines garanties, comme l’assistance dépannage, s’activent uniquement à partir d’une distance minimale entre votre domicile et le lieu du sinistre.
Exemple : Si le seuil de la franchise kilométrique est fixé à 50 km, vous ne pouvez pas bénéficier du dépannage en cas de panne à 10 km de chez vous.
Le + SG
Avec l’Assurance Automobile(1) proposée par SG, la franchise « prêt de volant » ne s’applique que si la personne à laquelle vous prêtez le véhicule a moins de 3 ans de permis et a causé un accident(4).
Quand la franchise s’applique-t-elle ?
La franchise ne s’applique pas de la même manière selon votre niveau de responsabilité dans un accident :
Responsabilité totale
Si vous êtes entièrement responsable du sinistre, vous devez régler la franchise dans son intégralité.
Responsabilité partielle
Si votre responsabilité est engagée à 50 %, vous ne payez que la moitié de la franchise. L’autre moitié est prise en charge par l’assurance du tiers.
Responsabilité nulle
Si vous n’êtes pas responsable et que le tiers impliqué est identifié, vous n’avez rien à payer.
L’assureur du responsable prend en charge l’indemnisation.
Exemple : vous êtes impliqué dans une collision avec une fourgonnette de livraison et votre voiture personnelle subit des dommages. Le garage estime les réparations à 2 000 euros. Si votre franchise d’assurance auto est de 500 euros, vous devrez payer 500 euros de votre poche. Votre assureur prendra en charge les 1 500 euros restants pour remettre votre véhicule en état.
Si l’assureur estime que la responsabilité est partagée entre vous et l’autre conducteur (à 50 % chacun), votre franchise s’applique à 50 % : vous devez donc payer 250 euros. L’assurance du conducteur tiers paie les 1 750 euros restants.
En revanche, si vous êtes reconnu comme n’étant pas responsable de l’accident, vous n’avez rien à régler. Les frais de réparation sont payés en totalité par l’assureur du conducteur tiers.
Pour savoir comment la responsabilité est déterminée en cas d’accident, consultez notre article : Assurance automobile et responsabilité civile : qui est responsable en cas d’accident ?
Le + SG
L’Assurance Automobile(1) proposée par SG vous offre une assistance d’urgence 24h/24 et 7j/7 : dépannage/remorquage, assistance aux personnes, y compris le rapatriement en France en cas d’événement de force majeure (blessure, décès…).
Tiers non identifié : quel impact sur la franchise ?
Si le tiers impliqué dans l’accident n’est pas identifié, la franchise s’applique. Vous en assumez le montant, comme pour un accident responsable. La raison est simple : votre assureur ne peut pas se retourner contre l’assureur du tiers pour récupérer les frais, puisque le conducteur responsable reste inconnu.
Sachez qu’il ne suffit pas de noter le nom du conducteur tiers pour l’identifier. Le nom de son assureur et le numéro de son contrat sont également indispensables. C’est pourquoi un tiers sans assurance auto est considéré comme non identifié(5).
Toutefois, la situation la plus fréquente d’accident avec un tiers non identifié reste le délit de fuite(6). Par exemple, vous êtes percuté sur un parking et l’autre véhicule quitte les lieux sans laisser ses coordonnées. Là encore, votre assureur peut vous demander une franchise avant d’entamer les réparations. En revanche, si l’auteur du délit de fuite est retrouvé par la police, vous ne payez pas la franchise.
Quels sont les critères pour choisir votre assurance automobile et la franchise adaptée ?
Le choix de votre assurance auto dépend de votre situation et de vos besoins, des garanties, du montant de la prime et de la franchise. Une franchise élevée réduit le coût de la prime. Une franchise faible augmente la cotisation mais limite le reste à charge en cas de sinistre.
Avant de souscrire, il est important de faire le point sur votre situation. Pouvez-vous assumer financièrement le coût des réparations avec une franchise élevée ? Préférez-vous payer une prime plus chère pour vous mettre à l’abri de ce risque de reste à charge ? À quelle fréquence votre voiture risque-t-elle d’être impliquée dans un sinistre, selon son usage ?
Plusieurs points sont à garder en tête pour faire votre choix :
- Franchise et cotisation : plus la franchise est élevée, plus la prime d’assurance diminue. A l’inverse, une franchise faible entraîne une cotisation plus élevée.
- Vérifier les garanties et options : au-delà de la franchise, étudiez les services inclus et disponibles en option (assistance, véhicule de remplacement, protection juridique…) pour bénéficier d’un accompagnement à la hauteur de vos besoins en cas d’accident.
De la même façon, votre profil joue également un rôle important :
- Jeune conducteur : avoir peu d’expérience au volant augmente le risque d’accrochage. Il est donc préférable d’éviter une franchise trop élevée pour limiter le reste à charge en cas d’accident.
- Conducteur expérimenté et prudent : une franchise plus élevée permet de réduire la cotisation tout en conservant un niveau de garantie minimal.
- Véhicule neuf ou de valeur : une franchise faible aide à limiter le coût des réparations.
Le + SG
Avec l’Assurance Automobile(1) proposée par SG, vous pouvez choisir entre 5 niveaux de franchise, dont une franchise à 0 €. Cette flexibilité permet d’obtenir un tarif adapté à vos besoins et à votre budget.
La franchise : un élément-clé de votre assurance automobile
La franchise est un donc critère essentiel pour optimiser le coût et les garanties de votre assurance auto. Son choix doit s’appuyer sur une analyse précise de votre budget, de votre profil de conducteur et de la valeur de votre véhicule.
N’hésitez pas à comparer les offres pour choisir la plus adaptée à votre profil, en lisant le détail des garanties. Bien comprendre comment fonctionne la franchise de votre assurance auto vous apporte de la sérénité : vous êtes indemnisé, sans mauvaise surprise en cas d’accident !
Vous êtes assuré chez Société Générale Assurances ?
En cas de sinistre, vous pouvez contacter Allô Sinistres au 09 69 32 73 26(7).
Les informations contenues dans cet article sont exclusivement de nature générale et non exhaustive. Le contenu est proposé à titre informatif et ne constitue en aucun cas un conseil de la part de SG. Il ne peut se substituer au conseil personnalisé dispensé par un professionnel.
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(1) Contrats d’Assurance Auto de Sogessur, d’assistance de Fragonard Assurances (prestations mises en œuvre par AWP France SAS, sous le nom commercial Mondial Assistance). Entreprises régies par le Code des assurances. Contrats présentés par Société Générale, dont le siège social est situé 29, boulevard Haussmann - 75009 Paris, en sa qualité d’Intermédiaire en assurances, immatriculation ORIAS n° 07 022 493 (www.orias.fr).
(2) Contrats d'assurance Habitation de Sogessur, d’assistance de Fragonard Assurances (prestations mises en œuvre par AWP France SAS, sous le nom commercial Mondial Assistance) et de Défense Pénale et Recours Suite à Accident d’Abeille Assurances IARD & Santé. Entreprises régies par le Code des assurances. Contrats présentés par Société Générale, dont le siège social est situé 29, boulevard Haussmann – 75009 Paris, en sa qualité d'intermédiaire en assurances, immatriculation ORIAS n° 07 022 493 (www.orias.fr). Ce contrat est soumis à des conditions d’éligibilité. Les événements garantis, les conditions, les limites et exclusions de garantie figurent au contrat.
SOCIÉTÉ GÉNÉRALE ASSURANCES est la marque commerciale de SOGESSUR Société anonyme au capital de 33.825.000 euros. Entreprise immatriculée au RCS de Nanterre sous le numéro d’identification 379 846 637. Siège Social : Tour D2 - 17 bis place des Reflets - 92919 Paris La Défense Cedex.
(3) Avantage de fidélité sous forme de remboursement de franchise pour tout client détenteur d’au moins 2 contrats d’assurance Sogessur habitation (hors formules Etudiant et Investisseur) et/ou automobile depuis au moins 3 ans à compter de la date de prise d’effet des contrats, sans sinistre garanti depuis au moins 3 ans (depuis la date de survenance du dernier sinistre). Le Remboursement de la franchise supportée par le client en cas de sinistre dommages (hors franchises réglementaire catastrophe naturelle ou technologique) sur l’un de ses contrats éligibles d’Assurance Habitation ou Auto de Sogessur se fera automatiquement après la clôture du dossier d’indemnisation, dans un délai maximum d’un mois, sur le compte de prélèvement de la cotisation d’assurance du client avec le libellé : « remboursement franchise SGASSU ». L’éligibilité du client se renouvellera tous les 3 ans dès lors que l’ensemble des critères d’éligibilité sont respectés.
(4) La franchise « prêt de volant » s’applique lorsqu’au moment de l’accident le conducteur du véhicule assuré est une autre personne que :
- - le conducteur principal désigné au contrat,
- - son conjoint, son concubin ou pacsé désigné au contrat comme conducteur secondaire à condition qu’il soit titulaire d’un permis de conduire depuis au moins 3 ans,
- - les conducteurs occasionnels désignés au contrat,
- - le conducteur signalé en Apprentissage Anticipé de la Conduite,
- - un conducteur non désigné à condition qu’il soit titulaire d’un permis de conduire depuis au moins 3 ans.
(5) Assurer votre véhicule est obligatoire (loi du 27 février 1958). Conduire sans assurance auto est un délit sanctionnable par une amende.
(6) Le délit de fuite expose à une sanction pouvant aller jusqu’à 3 ans de prison, 75 000 euros d’amende, et le retrait de 6 points sur le permis de conduire (Article 434-10 du Code pénal).
(7) Appel non surtaxé. Du lundi au vendredi de 9h à 18h et le samedi de 9h à 17h (hors jours fériés).