Comment épargner en couple ?

En France, être en couple reste la norme : en 2020, 70 % des personnes âgées entre 30 et 60 ans vivaient en couple⁽¹⁾. Et si chaque couple est différent, quelques tendances se dégagent. Dans sa dernière grande étude dédiée au sujet, l’Insee observait ainsi que près de deux couples sur trois mettent leurs revenus intégralement en commun, les autres se répartissant équitablement entre ceux qui mettent en commun une partie de leurs revenus seulement et ceux qui les séparent totalement⁽²⁾.

Pourquoi épargner en couple ?

Quel que soit le choix du couple, une épargne partagée peut être mise en place pour financer des projets communs, comme un achat immobilier ou un voyage. Pour bien fonctionner à deux, la première étape – et sans doute la plus importante – est ainsi de fixer des objectifs clairs, individuels et communs. Souhaitez-vous acquérir une résidence principale ? Financer les études de vos enfants ou votre retraite ? L’un de vous souhaite-t-il changer de carrière professionnelle ou aider un proche ?

Définir sa stratégie financière à deux

Une fois ces objectifs définis, il sera temps de choisir entre différents modèles : mettre en commun ses revenus entièrement ou en partie, ou tout séparer. En France⁽²⁾, les couples qui choisissent de mettre en commun leurs finances sont plus souvent des couples mariés ou avec enfants, ou des couples dans lesquels l’un des partenaires est inactif. En revanche, lorsqu’il s’agit d’une deuxième union ou que le niveau de diplôme des partenaires est élevé, les couples ont tendance à séparer leurs revenus.

Les implications du concubinage, du pacs et du mariage

Attention toutefois, cette décision doit être prise en adéquation avec le statut marital du couple, qui ne sera pas soumis aux mêmes contraintes ou avantages s’il est en concubinage, pacsé ou marié. Pour ces deux régimes matrimoniaux, il est possible de choisir entre la séparation de biens et la communauté – ce choix aura un impact direct sur le mode de fonctionnement financier du ménage.

Lire aussi : Savoir gérer ses comptes et son argent en couple

Répartir les efforts d'épargne selon les revenus et capacités

Faut-il assigner certains types de dépenses à l’un ou à l’autre ? Miser sur l’égalité ou l’équité ? Là encore, la réponse sera différente au sein de chaque couple : selon une récente étude, en 2025, 36 % des personnes en couple partagent les dépenses à 50/50, tandis que 24 % d'entre elles privilégient une contribution proportionnelle au revenu⁽³⁾.

Les produits financiers adaptés pour épargner en couple

Pour ceux qui font le choix de mettre en commun leurs finances, plusieurs produits bancaires ou financiers existent :

• Le compte joint, grand classique de la gestion à deux : selon un récent sondage, 59 % des personnes en couple possèdent un compte joint (ou compte courant partagé) avec leur partenaire⁽⁴⁾. Il permet souvent de centraliser les dépenses, notamment lors d’un achat immobilier. Ce compte peut être utilisé quel que soit le choix de répartition des dépenses dans le couple, rien n’obligeant les partenaires à y verser l’intégralité de leurs revenus. Attention toutefois : les deux titulaires du compte seront solidairement responsables en cas d’incident de paiement⁽⁵⁾.
• Livrets d’épargne : une solution pour harmoniser l’épargne du couple : pour épargner, rien de tel qu’un livret A ou un LDDS. Néanmoins, ces livrets individuels ne peuvent être souscrits qu’en un seul nom. Ainsi, il peut être judicieux d’ouvrir plusieurs livrets différents à titre individuel, quitte à dédier les sommes placées à des projets communs. Attention, dans ce cas, à bien équilibrer l’épargne entre les deux conjoints.
• Le compte-titres joint, pour investir à deux sur les marchés boursiers : fonctionnant comme le compte-titres classique, il permet à l’un ou l’autre des partenaires de réaliser des opérations boursières. Sa variante, le compte-titres indivis, demande en revanche l’accord des deux titulaires pour réaliser toute opération⁽⁶⁾.

Sans qu’ils ne soient spécifiquement destinés aux couples, d’autres produits financiers peuvent être intéressants à souscrire par l’un ou l’autre des conjoints, ou les deux. Votre conseiller pourra vous aiguiller vers les solutions adaptées à votre situation personnelle.

La clé du succès de l’épargne commune : la communication

Quels que soient les choix réalisés dans le couple, un facteur de succès reste commun à tous : la communication. D’abord, pour mettre en place une stratégie commune, en échangeant sur les différences d’expérience, de connaissances financières et d'appétence au risque. Ensuite, pour faire des choix d’investissement communs qui conviendront aux deux partenaires. Et enfin, pour résoudre les conflits lorsqu’ils surviennent.

L’adage dit : « Quand on aime, on ne compte pas ». Dans le couple moderne, il semblerait qu’au contraire, parler d’argent soit un réflexe bien ancré : même lorsque les revenus sont mis en commun, totalement ou partiellement, 77 % des Français consultent leur partenaire avant de faire un achat personnel⁽⁴⁾.

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