Les 5 étapes clés pour préparer votre retraite

Préparer sa retraite : pourquoi et comment ?

Le passage à la retraite entraîne mécaniquement une baisse de revenus. En France, le taux de remplacement est de 75 % en moyenne⁽¹⁾, c’est-à-dire qu’un retraité perçoit une pension qui équivaut à son dernier salaire diminué de 25 %. Et ce taux diffère selon les revenus, les carrières, les générations et les situations particulières. Certains travailleurs peuvent perdre jusqu’à 50 % de leurs revenus à la retraite.

Préparer sa retraite peut donc s’avérer nécessaire pour s’assurer une sécurité financière et une qualité de vie satisfaisante après la fin de sa carrière professionnelle. Ce n’est pas un hasard si 58 % des actifs se sentent concernés lorsque l’on parle de leur future retraite et si 65 % des Français expriment leur préoccupation quant à l'avenir du système de retraites actuel⁽²⁾.

Comment s'y prendre ? Quelles sont les démarches à effectuer ? Voici 5 étapes clés à bien connaître pour vous aider à anticiper et à préparer au mieux votre retraite.

Étape n°1 : adopter les bons réflexes dès l’entrée dans la vie active

La retraite se prépare tout au long de la vie professionnelle.
Dès l’entrée dans la vie active, vous pouvez créer votre espace personnel sur le site de l’Assurance retraite. Vous pouvez y consulter et vérifier régulièrement votre situation et obtenir votre âge légal de départ à la retraite.
Dès votre premier emploi, adoptez le réflexe de conserver l’ensemble des documents relatifs à votre carrière professionnelle : vos bulletins de salaire, vos contrats de travail, vos relevés d’allocations chômage et d’indemnités en cas d’arrêt maladie. Ces documents vous seront très utiles pour reconstituer vos droits à la retraite.

Étape n°2 : épargner le plus tôt possible pour sa retraite

Il n’est jamais trop tôt pour commencer à épargner en vue de la retraite, afin de compenser la baisse du niveau de vie qu’elle implique.
Pour cela, rapprochez-vous de votre conseiller en agence. Celui-ci vous proposera un entretien conseil dédié à la mise en place de solution(s) d’épargne afin de vous préparer progressivement une épargne pour votre retraite. Lors de cet entretien, il pourra vous suggérer différentes options, telles qu’un Plan Epargne Retraite (PER) ou une assurance vie.

Le PER, vous permet de vous constituer un complément de revenu qui, le moment venu, viendra compléter le montant de votre pension de retraite. Il vous permet de déduire vos versements de votre revenu imposable⁽³⁾, dans la limite d’un plafond. À la sortie, vous pouvez récupérer votre épargne sous forme de rente viagère en contrepartie de l’aliénation du capital constitué et/ou sous forme de capital en une ou plusieurs fois. Vous disposez de votre épargne à votre départ à la retraite, sauf dans 6 cas légaux de déblocage anticipé, comme en cas d’invalidité ou pour l’achat de votre résidence principale.

L’assurance vie offre une flexibilité appréciable : vous pouvez récupérer votre épargne à tout moment. De plus, ce placement présente des avantages fiscaux lors d’un rachat partiel ou total des sommes placées. Le capital n’est pas imposable à l’impôt sur les revenus, seuls les gains (intérêts du fonds en euros, plus-values des unités de compte) sont soumis à l’imposition. Plus avantageux encore, un rachat sur un contrat de 8 ans et plus bénéficie d’un abattement fiscal sur les intérêts générés par votre épargne. Par exemple, pour une personne seule, les intérêts, plus-values ou gains ne sont pas soumis à l’impôt sur le revenu jusqu’à 4 600 euros et 9 200 euros pour un couple.

Étape n°3 : estimer sa pension et vérifier ses droits à la retraite

À l’âge de 35 ans, chaque français reçoit son premier relevé individuel de situation (RIS) de la part de sa caisse de retraite. Un nouveau relevé sera ensuite envoyé tous les 5 ans. Ce document récapitule l’ensemble de vos droits acquis dans vos régimes de retraite de base (en trimestres) et complémentaires (en points). Pensez à vérifier si le RIS reçu correspond à votre situation et si tous vos emplois ont été pris en compte. Si nécessaire, demandez une régularisation de carrière auprès de l’Assurance retraite.

Étape n°4 : se faire accompagner dans la préparation de sa retraite

SG met à votre disposition « Mon Compagnon Retraite », un service gratuit et accessible sur le site Internet et l’Appli SG, qui vous permet en quelques clics d’estimer votre pension de retraite et l’effort d’épargne nécessaire pour atteindre vos objectifs. Il vous suffit de télécharger votre RIS, d’indiquer l’âge souhaité de départ à la retraite, l’objectif de revenus visé et de renseigner votre patrimoine déjà constitué que vous souhaitez dédier à votre retraite.
Vous bénéficiez d’un rapport personnalisé avec une synthèse administrative et patrimoniale.
Par ailleurs, à partir de 45 ans, vous pouvez obtenir un entretien d’information gratuit avec vos caisses de retraite. Cet entretien permet de faire le point sur vos droits et cotisations, et obtenir des simulations du montant de votre retraite.

Étape n°5 : prévoir les derniers préparatifs avant la retraite

L'année de vos 55 ans, puis tous les 5 ans jusqu'à votre départ en retraite, vous recevez une estimation indicative globale (EIG). Ce document, à l’instar du RIS, récapitule votre carrière telle qu'elle est connue des régimes de retraite de base et complémentaires auxquels vous avez cotisé. Il inclut également une estimation du montant de votre future pension de retraite selon plusieurs hypothèses d’âge de départ. Il est important de vérifier ce document et de contacter les régimes de retraite concernés en cas d’erreur.
Inscrivez-vous à Mon agenda retraite pour être informé au bon moment des démarches à effectuer pour demander votre retraite. Vous recevrez des conseils et des informations personnalisés, par mail ou SMS, avant votre date de départ à la retraite.
Enfin, à quelques années de la retraite, c’est également le moment de vous renseigner sur les dispositifs légaux disponibles, comme la retraite anticipée, la retraite progressive ou encore la possibilité de racheter des trimestres manquants.

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