Comptes et cartes

Comprendre l'autorisation de découvert

Un nouveau job et voilà de nouvelles dépenses en vue : déménagement, frais liés à la voiture, régularisation des impôts... Et donc aussi un risque de découvert.
Alors l'anticiper avec une autorisation de découvert c'est mieux !

2 min
24 février 2025

Les informations contenues dans ce document sont exclusivement de nature générale et non exhaustive. Le contenu est proposé à titre informatif. Il ne constitue en aucun cas un conseil de la part de Société Générale. Il ne peut se substituer au conseil personnalisé dispensé par un professionnel qui vous proposera une solution adaptée à votre situation personnelle.

Qu'est-ce que l'autorisation de découvert ?

« Autorisation de découvert » : c'est quoi exactement ?

C'est un accord écrit passé avec votre banque pour fixer les conditions dans lesquelles votre compte pourra fonctionner en « position débitrice ».

En bref, l'autorisation de découvert vous permet de payer les dépenses imprévues ou les urgences, mais en mettant votre compte « à découvert ».

47%
des Français déclarent avoir été à découvert au moins une fois par an⁽¹⁾

Définition du découvert bancaire

C'est quand le montant de votre débit (achats, retraits, factures...) dépasse le montant de votre crédit (salaires, virements créditeurs, allocations...).
Votre compte passe alors en négatif : dans le langage courant, on dit qu'il est « à découvert », c'est-à-dire qu'il est en situation de dépassement !

Risques et conséquences d'être « à découvert » sans autorisation de découvert

Sans provision sur votre compte et sans autorisation de découvert, votre banque peut :

Soit refuser certains paiements (carte, chèques, prélèvements...) se présentant sur le compte, ce qui engendrera :

- des frais de rejet
- des risques d'interdiction bancaire (fichage à la Banque de France)
Soit accepter certains paiements, avec pour conséquences :

- la mise en position négative de votre compte
- la facturation d'intérêts calculés sur le solde débiteur de votre compte, ces fameux « agios ».
- des frais (commissions d'intervention).

Ces incidents de fonctionnement de compte peuvent inciter votre banque à revoir les conditions de votre compte, ou même à le clôturer en cas extrême.

Définition des AGIOS

Intérêts perçus par la banque lorsque votre compte présente un solde négatif (ou débiteur), que ce solde débiteur se produise dans le cadre d'un découvert autorisé ou non.
Les agios dépendent du montant et de la durée du solde négatif, ainsi que du taux d'intérêt applicable.

Comment fonctionne l'autorisation de découvert ?

L'autorisation de découvert : comment ça marche ?

Si votre compte passe en dessous de zéro, l'autorisation de découvert⁽²⁾ permet de faire face aux paiements qui se présentent sur le compte.

Vous l'utilisez librement dans la limite du montant maximum autorisé et de la durée convenue avec la banque.
L'autorisation de découvert vous permet d'utiliser votre compte en position négative, sans avoir à payer des frais de rejet ou commissions d'intervention et sans risquer une interdiction bancaire.
Les intérêts débiteurs (les agios) sont calculés chaque trimestre sur le montant réellement utilisé.

Bon à savoir

Il est essentiel de bien comprendre les termes et les frais associés à une autorisation de découvert pour éviter des surprises et gérer efficacement vos finances.

Exemple

Prélèvements de ma box Internet et forfait mobile de 100 €

Sans autorisation de découvert

Solde disponible de mon compte
+50 €
Total coût de la box et forfait mobile
-100 €
Dépassement
-50 €
Frais de rejet
Selon barème tarifaire et taux agios en date de décembre 2023

-20 €
Agios
Calculés sur la base du taux en vigueur dans ma banque et de la durée effective du découvert

-montant des agios

Le paiement n'est pas honoré !

Je peux perdre l'accès à internet et mon forfait.

Avec autorisation de découvert de 500 €

Solde disponible de mon compte
+50 €
Total coût de la box et forfait mobile
-100 €
Dépassement
-50 €
Frais de rejet
Selon barème tarifaire et taux agios en date de décembre 2023

0 €
Agios
Calculés sur la base du taux en vigueur dans ma banque et de la durée effective du découvert

-montant des agios

Le paiement est accepté par ma banque

Je peux continuer à téléphoner/utiliser internet, le temps de régulariser mon le solde de mon compte.

Le montant et la durée de l'autorisation de découvert sont déterminés par le conseiller bancaire, en fonction de vos besoins, de vos revenus, et de votre historique de crédit.

Les avantages de l'autorisation de découvert SG

Les + SG

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Pour éviter le dépassement du seuil autorisé

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(1)Poll&Roll pour Panorabanques, par questionnaire autoadministré du 8 aoüt 2022. Ce sondage a été réalisé auprès d'un échantillon de 1000 Français de plus de 18 ans
(2) Le compte peut rester débiteur pendant 30 jours consécutifs au maximum. Au bout de 30 jours, au plus tard, le compte doit repasser créditeur (cotre compte doit être de nouveau approvisionné)
(3) L'accès aux fonctionnalités de la Banque à distance et de l'Appli SG nécessite la souscription à l'abonnement à des services de banque à distance (internet, téléphone fixe, SMS, etc.). Gratuit hors coûts de connexion facturés par votre fournisseur d'accès internet. L'Appli SG est téléchargeable gratuitement sur Google Play et l'App Store (gratuit hors coûts de connexion facturés par votre fournisseur d'accès à Internet). Google Play est une marque déposée de Google Inc. App Store est une marque déposée d'Apple Inc.