Découvert bancaire : comment éviter les frayeurs

Une autorisation de découvert : c’est quoi ?

Lorsque les débits (paiements, retraits, factures, etc.) sur un compte bancaire dépassent les crédits (salaires, virements, allocations, etc.), cet écart entraîne un solde négatif sur le compte, également appelé « découvert » dans le langage courant : votre compte passe en dessous de zéro, il est en situation de dépassement, en « position débitrice ».

L’autorisation de découvert est un accord écrit passé entre une banque et son client pour fixer les conditions dans lesquelles le compte bancaire peut continuer de fonctionner avec un solde négatif. En résumé, cette autorisation vous permet de payer des dépenses urgentes ou imprévues avec votre compte « à découvert ».

Si votre solde est négatif sur votre compte bancaire, et que vous n’avez pas mis en place une autorisation de découvert, votre banque peut refuser certains paiements (carte, chèques, prélèvements…) se présentant sur le compte. Ce qui signifie des frais de rejet et cette situation pourrait pouvant même donner lieu, à terme, à une interdiction bancaire (fichage à la Banque de France).

Et si malgré l’absence de provision les opérations débitrices sont acceptées, plaçant ainsi votre compte en position de dépassement ou aggravant une position débitrice du compte déjà existante, la banque peut vous faire payer des commissions d’intervention.

La position débitrice du compte entraine des intérêts, calculés sur le montant du solde débiteur de votre compte et sur sa durée, que l’on appelle aussi « agios ».

Vous l’avez compris, le fonctionnement d’un compte bancaire à découvert est risqué… Pour éviter les frayeurs et les mauvaises surprises, une autorisation de découvert vous offrira plus de tranquillité d’esprit.

FAQ : Les réponses à vos questions sur l’autorisation de découvert

Comment obtenir une autorisation de découvert ?

Pour obtenir une autorisation de découvert, prenez rendez-vous avec votre conseiller bancaire. Lors de cet entretien, vous pourrez discuter de vos besoins et de votre situation financière.

Il est essentiel de fournir des informations précises sur vos revenus, vos dépenses et votre historique bancaire. Votre conseiller analysera ces éléments pour déterminer le montant et la durée appropriés pour votre découvert autorisé.

Voici les étapes à suivre :

• présentez vos justificatifs de revenus et de dépenses
• expliquez la raison de votre demande de découvert (dépense imprévue, baisse de revenus, etc.)
• échangez sur les conditions de votre découvert : montant, durée et taux d'intérêt.

Une fois l'accord assurez-vous de bien comprendre les termes du contrat. Lisez attentivement les clauses concernant les agios et les frais éventuels en cas de dépassement du découvert autorisé.

Puis-je retirer de l'argent si je suis à découvert ?

Vous pouvez retirer de l'argent si vous êtes à découvert, mais sous certaines conditions. Oui dans les limites de montant et de durée de l’autorisation de découvert convenue avec votre conseiller bancaire.

Si vous respectez ce plafond, vous pouvez continuer à effectuer des retraits et des paiements. Voici quelques points importants :

• attention à ne pas dépasser le montant autorisé, sinon votre demande de retrait peut être refusée
• chaque retrait ou paiement effectué en situation de découvert peut entraîner des frais supplémentaires appelés agios

Si vous dépassez le découvert autorisé, la banque peut bloquer votre carte bancaire et rejeter vos opérations. Pour éviter cela, surveillez régulièrement votre budget sur votre espace client ou sur l'application mobile de votre banque.

Que se passe-t-il si on dépasse son découvert autorisé ?

Dépasser votre découvert autorisé peut avoir plusieurs conséquences :

• des frais supplémentaires ( commissions d’intervention) appliqués pour chaque opération faite en dépassement que la banque aura accepté de payer
• un taux d'intérêt éventuellement plus élevé (agios majorés) sur les sommes dépassant le découvert autorisé
• la banque peut refuser certaines opérations et vous inscrire au Fichier central des chèques (FCC) en cas de chèque sans provision.

Pour éviter ces désagréments, surveillez régulièrement votre solde et contactez votre conseiller bancaire en cas de besoin. Une gestion prudente de votre budget est essentielle pour ne pas aggraver votre situation financière.

Peut-on être fiché Banque de France pour un compte en dépassement ?

Oui cette situation peut entraîner une inscription au Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP). Une telle inscription limiterait vos possibilités de souscrire de nouveaux crédits et pourrait entraîner la rupture de la relation avec votre banque et la clôture de votre compte bancaire.

Pour éviter ce fichage, il est recommandé de contacter rapidement votre conseiller bancaire dès les premiers signes de difficultés financières. Si vous avez été fiché au FICP, une fois le solde débiteur régularisé, vous pouvez demander à votre banque de solliciter la Banque de France pour être radié du fichier.

Paie-t-on des agios sur le montant du découvert autorisé ?

Ces frais, aussi appelés intérêts débiteurs, sont calculés en fonction de plusieurs critères : le montant du découvert, la durée pendant laquelle le compte est resté négatif, et le taux d'intérêt convenu avec votre banque.

Les taux d'agios pour un découvert autorisé sont généralement plus bas que ceux appliqués en cas de découvert non autorisé.

Par ailleurs, certaines banques appliquent un minimum forfaitaire d'agios, même pour de petits montants. Pour éviter les mauvaises surprises, il est conseillé de vérifier les conditions spécifiques à votre contrat bancaire.