Sécuriser son assurance vie avec la garantie plancher

L’assurance vie est notamment un outil privilégié pour transmettre un patrimoine. Elle donne accès à de nombreuses possibilités d’investissement dans des supports potentiellement plus dynamiques que le fonds en euros, car investis sur les marchés financiers, mais aussi plus risqués. Pour limiter ce risque de perte en capital, des protections existent. Ainsi, la garantie plancher protège vos bénéficiaires des aléas des marchés financiers.

Le contrat multisupport pour diversifier votre épargne

Malgré l’effritement de leur rendement ces dernières années, les fonds en euros restent l’un des placements sans risque les plus performants. Cependant, pour privilégier la performance à long terme, il est recommandé de diversifier les investissements au sein d’un contrat multisupport. Ce dernier permet d’investir sur les marchés financiers et immobiliers à travers différents supports en Unités de Compte (UC). Même si leurs perspectives de rendement peuvent être supérieures à celle du support en euros, les unités de compte ne garantissent pas le capital investi, ni sa rémunération ou son rendement.

Selon votre situation, vos objectifs, votre horizon de placement, et votre appétence au risque notamment, vous pouvez gérer vos placements de manière plus ou moins dynamique, arbitrer entre les supports du contrat, et modifier la répartition du capital en bénéficiant de l’accompagnement de votre conseiller. Si vous n’avez pas le temps ni l’envie de gérer vous-même votre épargne, vous pouvez opter à l’issue d’un entretien approfondi pour une gestion déléguée (aussi appelée gestion sous mandat). Dans ce cas, votre épargne est gérée par des professionnels de la finance dans le but d'en dynamiser le rendement, tout en respectant vos objectifs et votre choix en termes de risque.

La rémunération de l’épargne placée sur les unités de compte n’étant pas garantie (ni l’épargne elle-même), elle fluctue à la hausse comme à la baisse, en fonction de la valeur des supports dans lesquels votre patrimoine est investi. Il existe donc un risque de perte en capital.

Différentes options de gestion permettent de sécuriser une partie de vos économies. Parmi ces options, la garantie plancher comprise dans certains contrats est des plus efficaces : déclenchée en cas de décès de l’assuré, elle protège l’épargne investie (les primes versées nettes de frais), limitant ainsi la part de risque de perte en capital.

En quoi consiste la garantie plancher d’une assurance vie ?

Assurer la transmission de son patrimoine peut être l’un des objectifs du souscripteur d’un contrat d’assurance vie. Avec la garantie plancher, vous êtes certain que vos bénéficiaires récupéreront au moins le montant des versements effectués sur votre contrat, hors retraits potentiels effectués, et ce, quelles que soient les fluctuations des marchés financiers.

Applicable au dénouement du contrat en cas de décès de l’assuré, elle garantit aux bénéficiaires désignés le versement d’un capital minimum, même si les marchés financiers sont en baisse et si la valeur du contrat est en moins-value à cette date. Le minimum garanti correspond au capital net investi, c’est-à-dire le total du versement initial et des versements ultérieurs, minoré des frais sur versements. De cette somme, sont déduits les éventuels rachats partiels effectués sur le contrat et les avances non remboursées au décès de l’assuré.

La garantie plancher offre donc une protection globale pour votre contrat d’assurance vie. À côté du fonds en euros, par nature sécurisé, l’ensemble des unités de compte de votre contrat multisupport, plus dynamiques mais aussi plus risquées, sont mises à l’abri des fluctuations des marchés.

Limiter le risque financier en assurant un capital minimum

La garantie plancher constitue un engagement de la compagnie d’assurance, laquelle prend en charge le risque de perte de capital. La souscription d’une garantie plancher est intéressante pour vos bénéficiaires puisque vous limitez les risques liés aux marchés financiers et leur assurez ainsi un capital décès garanti. En cas de moins-value constatée à la date du décès de l’assuré, l’assureur devra leur verser un complément de capital, égal à la différence entre le capital décès (les sommes versées à vos bénéficiaires en fonction de la valorisation de votre contrat au jour de votre décès) et les sommes nettes investies (déduction faite de l’éventuelle proportion de capital racheté et des frais sur versements).

Par exemple, pour un capital net investi de 40 000 euros et un capital décès s’élevant à 30 000 euros au moment du décès de l’assuré, l’assureur devra verser un capital supplémentaire de 10 000 euros aux bénéficiaires désignés. Au sein des contrats proposés par Société Générale, la garantie plancher s’applique dans la limite de 1 525 000 euros de versements, et des 80 ans de l’assuré. Avec la garantie plancher, le patrimoine investi ne peut donc pas diminuer, même si le décès de l’assuré intervient en période de baisse des marchés financiers et que le contrat se trouve ponctuellement en moins-value.