L'éducation financière commence en famille

L'éducation financière en famille : un enjeu majeur mais négligé

Interrogés sur leur compréhension de l'inflation, de la diversification et de l’impact du taux d’intérêt sur les obligations, seuls 13 % des Français répondent correctement à l’ensemble des questions⁽¹⁾. Les lacunes en matière d’éducation financière touchent l’ensemble de la population, mais les jeunes sont un public particulièrement vulnérable : seulement 39 % des 18-24 ans se sentent capables de gérer seuls leur épargne⁽²⁾. Face à la complexité croissante des produits financiers et à l'émergence de nouveaux risques comme les arnaques en ligne, ils ont plus que jamais besoin d’accompagnement sur les questions d’épargne.

Cela suppose toutefois de lever les tabous autour de l’argent. Pour 55 % des Français, ce sujet reste difficile à aborder⁽³⁾. Il s’agit pourtant d’un apprentissage essentiel, notamment pour les enfants, qui ont besoin d’être accompagnés tout au long de leur parcours menant vers l’indépendance financière.

Inculquer le réflexe d’épargne dès le plus jeune âge

L'éducation financière se construit progressivement, en adaptant les notions à l'âge et à la maturité de l'enfant :

• Durant la petite enfance, l'objectif est d'introduire les concepts de base : acheter, vendre, économiser. À travers des jeux ou des situations du quotidien, les enfants découvrent que l'argent s'échange contre des biens et qu'il faut parfois attendre avant d'obtenir ce que l'on désire.
• Ensuite, les notions se précisent. 78 % des enfants âgés de 8 à 14 ans reçoivent de l’argent pour une occasion particulière, et 53 % ont de l’argent de poche⁽⁴⁾ : cette tranche d’âge est idéale pour apprendre ce qu'est un budget, l'importance de la consommation responsable et les premiers principes de l'épargne.
• L'adolescence marque une étape décisive. Les jeunes peuvent alors appréhender des concepts plus sophistiqués comme l'investissement, le crédit ou la planification d'un projet professionnel.

Pour que ces apprentissages soient efficaces, il est essentiel de fixer avec les enfants des objectifs motivants et de célébrer leurs réussites. Qu'il s'agisse d'économiser pour un jouet convoité ou de mettre de côté pour un projet plus ambitieux, ces petites victoires renforcent leur confiance et leur motivation.

Proposer des outils concrets selon l'âge de l’enfant

L'apprentissage financier s'appuie sur des outils adaptés à chaque tranche d'âge :

• 3-7 ans : la tirelire. Outil pédagogique par excellence, elle matérialise l'épargne et permet à l'enfant de visualiser concrètement l’évolution de ses économies .
• 8-11 ans : l'argent de poche. Cette somme régulière permet à l'enfant d'apprendre à gérer ses dépenses, à faire des choix et à anticiper.
• 12-15 ans : le livret jeune. L'entrée au collège coïncide souvent avec l'ouverture de ce premier produit d'épargne bancaire. Désormais pré-adolescent, l’enfant découvre le fonctionnement d'un compte et sa rémunération par les intérêts générés par son effort d’épargne.
• 16-18 ans : vers l'autonomie financière. Le premier compte courant et la première carte de paiement permettent au jeune d'expérimenter la gestion bancaire quotidienne, tout en restant sous la supervision parentale.
• À partir de 18 ans : l'émancipation. Premiers revenus, crédit étudiant éventuel, premiers investissements, gestion autonome du budget : le jeune adulte met en pratique toutes les compétences acquises au fil des années.

Ne pas transmettre ses peurs et blocages financiers

Parler d'argent en famille nécessite de trouver le juste équilibre : ni dramatiser, ni minimiser. L'objectif est de créer un environnement propice aux échanges, où les questions sont accueillies sans jugement et où l'erreur est considérée comme une opportunité d'apprentissage.

Les erreurs financières des enfants peuvent susciter des réactions émotionnelles chez les parents, qu’il est important de canaliser pour maintenir un climat d’apprentissage.

Accepter que l'erreur fait partie intégrante de l'apprentissage permet de maintenir un climat de confiance. Mieux vaut qu'un adolescent se trompe dans ses premiers achats avec son argent de poche plutôt qu'il commette des erreurs bien plus coûteuses une fois adulte.

Certaines questions peuvent mettre les parents mal à l'aise, notamment celles concernant les revenus familiaux. Plutôt que d'éluder, il est préférable de répondre avec franchise, en adaptant le niveau de détail à l'âge de l'enfant. De même, il peut être intéressant d’inviter l’enfant aux discussions sur les grands projets : vacances, achats importants… Cette transparence renforce la confiance et démystifie l'argent.

Créer un tremplin vers la transmission

L'éducation financière ne s'arrête pas à la gestion du quotidien. Elle prépare aussi le terrain pour les questions de transmission patrimoniale. Impliquer progressivement ses enfants dans la réflexion sur la stratégie patrimoniale familiale leur permet de comprendre les enjeux et de se préparer sereinement à l'avenir.

Transmettre une culture financière en famille, c'est offrir à ses enfants les clés de leur autonomie future. C'est leur permettre de faire des choix éclairés, de se prémunir contre les risques et de construire leur propre projet de vie en toute sérénité. Dans un monde où la littératie financière devient une compétence essentielle, cette éducation est un très bel héritage à transmettre.

Les informations contenues dans cet article sont exclusivement de nature générale et non exhaustive. Le contenu est proposé à titre informatif et ne constitue en aucun cas un conseil de la part de SG. Il ne peut se substituer au conseil personnalisé dispensé par un professionnel.