Quelle complémentaire santé ou mutuelle pour les seniors à la retraite ?

La santé : un poste de dépense important pour les seniors

Même si chaque situation est spécifique concernant les besoins en santé, de manière générale, en vieillissant, les besoins en soins augmentent. Hospitalisations plus fréquentes, frais dentaires ou optiques, appareillages auditifs… Les dépenses de santé augmentent fortement au moment de la retraite. En effet, les dépenses moyennes de santé d’un ménage français atteignent 12 000 euros par an lorsque l’aîné du foyer a 70 ans et plus. Cette moyenne est de 3 500 euros par an pour les moins de 40 ans⁽¹⁾.

Choisir une assurance complémentaire santé garantissant un bon taux de couverture (et donc de remboursement) est donc essentiel pour préserver votre niveau de vie à la retraite.

Qu’est-ce qu’une complémentaire santé ?

Une complémentaire santé est un contrat d’assurance qui vient compléter les remboursements de la Sécurité sociale pour vos dépenses de santé. Elle prend en charge tout ou partie des frais médicaux (selon formule et renfort souscrits) qui restent à payer après le remboursement de l’Assurance Maladie : consultations, hospitalisations, médicaments, soins dentaires, optiques ou encore auditifs (déduction faite de la participation forfaitaire ou de la franchise médicale). Selon les contrats, elle peut également prendre en charge des dépenses non remboursées par l’Assurance maladie. Ainsi, elle permet de limiter le reste à charge et de mieux maîtriser votre budget santé, tout en vous apportant une protection adaptée à vos besoins.

Quelles options sont adaptées aux seniors pour leur complémentaire santé ?

Au moment où vous quittez le monde du travail pour profiter de votre retraite, trois solutions s’offrent à vous pour le remboursement de vos frais de santé.

Vous conservez la complémentaire santé de votre entreprise.

Depuis le 1^er janvier 2016, chaque salarié bénéficie obligatoirement d’une complémentaire santé collective. Cependant, cette couverture cesse avec son dernier contrat de travail.

La loi Evin (31 janvier 1989) vous permet de conserver la complémentaire santé après votre période d’activité, mais avec des hausses de tarifs progressives (+25 % en année 2, +50 % en année 3 et avec un tarif librement choisi par l’assureur au-delà) et un maintien des garanties en vigueur au jour de votre retraite. Avec le temps, ce contrat peut ne plus répondre à vos besoins. Avant d’opter pour ce choix, pensez à étudier les exemples de remboursement fournis par la complémentaire santé.

Vous êtes éligible à la Complémentaire santé solidaire (CSS).

Si vos revenus sont modestes (plafonds disponibles sur le site du Service Public) vous pouvez bénéficier de cette aide de l’État. Selon votre situation, vous pouvez bénéficier d’une CSS gratuite ou avec une participation financière de 1 euro par jour maximum. Si vous êtes retraité et disposez d’une petite pension, la CSS représente une solution précieuse puisqu’elle propose un accès aux soins sans trop alourdir le budget mensuel. La CSS garantit ainsi un accès optimal à un large panel de soins sans reste-à-charge. Vous n’avancez pas les frais lors d’une consultation, d’un examen ou d’une hospitalisation car le professionnel de santé est directement rémunéré par l’assurance via le mécanisme du tiers payant intégral. De plus, les dépassements d’honoraires sont interdits avec la CSS.

Vous souscrivez votre propre complémentaire santé.

De nombreuses formules existent, adaptées à des besoins variés, et elles permettent notamment d’améliorer la prise en charge de certains postes de dépenses peu ou pas remboursés par l’assurance maladie obligatoire. C’est le cas des soins dentaires, optiques ou auditifs. Pour faire votre choix, examinez non seulement les taux de remboursement, mais aussi les services d’accompagnement et d’assistance proposés dans le contrat.

Comment bien choisir sa complémentaire santé ?

Le choix d’une complémentaire santé ne doit pas être effectué au hasard. Il doit refléter vos besoins réels, votre état de santé, les traitements régulièrement suivis et les équipements médicaux dont vous pourriez avoir besoin à court, moyen ou plus long termes. Certaines garanties restent incontournables :

• Les soins courants ;
• L’hospitalisation ;
• L’optique, le dentaire et le cas échéant, l’audioprothèse ;
• L’assistance en cas d’immobilisation ;
• Éventuellement, les médecines alternatives (psychologie, ostéopathie etc.) ou la téléconsultation.

Au-delà des garanties, prenez le temps de comparer les tarifs et les plafonds de remboursement. Vérifiez également l’existence d’un délai de carence (période pendant laquelle vous cotisez sans bénéficier de vos droits) et la liste des exclusions de garantie (par exemple, certaines conséquences liées au tabagisme).

Il est également conseillé de regarder le rapport entre le montant de la cotisation et le niveau de protection proposé. Une formule bon marché peut sembler attractive, mais si les remboursements sont trop faibles, elle risque de ne pas correspondre à vos besoins.

Avant de signer, il est recommandé de bien consulter les exemples de remboursement que l’assureur doit mettre à votre disposition. Par exemple, une hospitalisation, une paire de lunettes, une couronne dentaire… Cela évite les mauvaises surprises après la souscription du contrat.

Complémentaire santé pour seniors : ce qu’il faut retenir

Bien choisir sa complémentaire santé à la retraite, c’est s’assurer de traverser cette période de la vie avec davantage de sérénité et de protection. En tenant compte de vos besoins personnels, en étudiant les différentes offres et en s’assurant de la qualité des services inclus, vous pouvez trouver la solution adaptée qui vous garantira un suivi médical optimal et un accès facilité aux soins.

Les informations contenues dans cet article sont exclusivement de nature générale et non exhaustive. Le contenu est proposé à titre informatif et ne constitue en aucun cas un conseil de la part de SG. Il ne peut se substituer au conseil personnalisé dispensé par un professionnel.