Comment épargner sans y penser ?

L’épargne programmée, c’est quoi ?

L'épargne programmée consiste à verser régulièrement et automatiquement une somme d’argent sur le ou les placements de votre choix. Vous décidez du montant versé au contrat et de la fréquence des versements : vous n’avez ensuite plus à vous en préoccuper.

Cette solution d’épargne se caractérise par sa grande souplesse. L’investisseur définit sa capacité d’épargne en fonction de son budget afin de mettre en place des versements programmés. En fonction de celle-ci, il peut choisir le montant et le rythme de ses versements : généralement mensuel, trimestriel, semestriel ou annuel. Il est même possible de suspendre provisoirement ses versements en cas de difficultés financières. Enfin, l’épargnant peut choisir le support sur lequel il souhaite investir.

L’épargne programmée permet ainsi de se constituer un capital de manière progressive, sans impacter l’équilibre de son budget personnel. Il n’est d’ailleurs jamais trop tôt pour épargner : vous pouvez commencer par de petites sommes, puis ajuster vos versements selon vos possibilités.

Comment fonctionne l’épargne programmée

Le plus souvent, un virement est effectué automatiquement d’un compte à un produit d’épargne bancaire désigné de votre choix, mais cela dépend toutefois des offres et modalités proposées par chaque établissement. D’autres mécanismes peuvent exister pour la tranquillité d’esprit des épargnants, comme des montants minimums à garder sur le compte courant, pouvant suspendre automatiquement les versements, afin d’éviter les risques de découverts.

Épargne programmée : sur quels placements ?

Les produits d’épargne bancaire

L’épargne bancaire est une épargne effectuée sur un produit réglementé proposé par toutes les banques. Il s’agit d’un placement sans risque qui vous permet de retirer votre argent à tout moment en cas de besoin. Le taux d'intérêt est garanti et défini par l'État, avec des versements plafonnés. De plus, vous êtes exonéré d'imposition sur les intérêts perçus.

Les principaux produits d'épargne bancaire sont :

• le Livret A ;
• le Livret Jeune ;
• le Livret d’épargne populaire (LEP) ;
• le Livret de développement durable et solidaire (LDDS).

La souscription de certains produits d’épargne bancaire est soumise à condition. C'est le cas notamment du Livret Jeune qui est réservé aux personnes ayant entre 12 et 25 ans. Le Livret d’épargne populaire (LEP) est réservé aux personnes majeures, mais votre revenu fiscal de référence ne doit pas dépasser certains plafonds pour avoir le droit d’en ouvrir un.

Les produits d’épargne financière

Vous pouvez également réaliser des versements programmés sur des produits financiers, tels que :

• un produit d'épargne retraite, à l'image du Plan d'épargne retraite (PER) ;
• un produit d'épargne salariale, tel que le Plan d'épargne entreprise (PEE) ;
• un contrat d'assurance-vie ;
• un Plan d’épargne en actions (PEA) ;
• un compte-titres ordinaire (CTO).

L’épargne financière offre un potentiel de rendement plus important que l’épargne bancaire, en contrepartie d’un risque de perte de capital plus élevé. Grâce à des placements réguliers, vous réduisez le risque lié à un niveau d’entrée sur les marchés financiers lorsque vous investissez en une seule fois.

Un investissement sur les marchés financiers comporte un risque de perte en capital. Ce type de placement doit donc être mûrement réfléchi, notamment selon votre objectif d’investissement et votre profil investisseur. Sans oublier de tenir compte des frais et de la fiscalité qui peuvent impacter vos placements.