Ces petites décisions qui peuvent freiner une bonne stratégie d’épargne

Sommaire

• Prendre un abonnement de plus
• Accepter de vivre régulièrement à découvert
• Reporter le virement d’épargne « au prochain salaire »
• Conserver un montant trop important sur son compte courant
• Payer en plusieurs fois par réflexe
• Ne jamais renégocier ni résilier ses abonnements ou contrats
• Ouvrir un produit d’épargne sans stratégie globale

Mettre en place une stratégie d’épargne – ouvrir un livret, une assurance‑vie, programmer un virement automatique – peut constituer une première étape importante dans la construction de projets financiers. Pour produire ses effets, cette stratégie doit toutefois s’inscrire dans une gestion quotidienne cohérente de son budget. Car la capacité d’épargne se joue aussi dans des choix simples, parfois répétés au fil des jours. Voici les principales décisions qui peuvent pénaliser l’épargne, ainsi que les bons réflexes à adopter pour l’améliorer.

Prendre un abonnement de plus

Le piège : profiter d’un service de streaming, souscrire à une application payante ou à une box mensuelle… autant de petits achats qui sont souvent tentants, surtout que le prix de ces abonnements dépasse rarement les quelques euros par mois. Pris isolément, l’impact sur le budget semble donc limité. Mais attention à l’effet d’accumulation : mis bout à bout, de multiples abonnements peuvent peser sur les dépenses, et donc sur la capacité d’épargne.

La bonne pratique : se donner une règle simple : « un abonnement qui entre, un abonnement qui sort ». Avant de souscrire un nouveau service, il peut être utile de vérifier s’il correspond à un usage régulier et, le cas échéant, d’en arrêter un autre. Et n’oubliez pas de prendre en compte le coût annuel de l’abonnement : de quoi faire réfléchir avant de céder à ce nouvel abonnement à 25 euros par mois (soit environ 300 euros par an).

Accepter de vivre régulièrement à découvert

Le piège : laisser un découvert s’installer de manière récurrente et attendre la prochaine rentrée d’argent tout en continuant à dépenser. Les intérêts débiteurs et, selon la situation, les éventuels frais associés peuvent réduire la capacité d’épargne et fragiliser davantage un budget déjà sous tension.

La bonne pratique : traiter le découvert comme un signal d’alerte et identifier les dépenses qui peuvent être ajustées, lorsque la situation le permet. Il peut s’agir de reporter ou de renoncer à un achat non indispensable, de résilier un abonnement peu utilisé ou de passer en revue ses dépenses fixes pour identifier les postes qui peuvent être revus à la baisse. Une fois le découvert résorbé, et si la situation le permet, il sera toujours temps d’augmenter légèrement, et progressivement, son virement vers l’épargne afin de renforcer son épargne de réserve.

Reporter le virement d’épargne « au prochain salaire »

Le piège : décaler le virement vers l’épargne dès qu’un imprévu se présente et en faire la variable d’ajustement du budget. Ce fonctionnement peut limiter la constitution d’une réserve pour des projets ou pour faire face à des aléas.

La bonne pratique : « sanctuariser » l’épargne en début de mois. En clair, il est possible de programmer un virement automatique à une date choisie en fonction de ses rentrées d’argent et de ses principales dépenses. La somme dédiée peut être modeste mais elle peut permettre de faire de l’épargne – et donc de ses projets à moyen ou long terme – une priorité.

Conserver un montant trop important sur son compte courant

Le piège : conserver durablement sur son compte courant des sommes dont on n’a pas besoin pour ses dépenses à venir, sans s’interroger sur leur utilisation au regard de ses projets.

La bonne pratique : définir une somme de sécurité correspondant, par exemple, à plusieurs semaines ou quelques mois de dépenses courantes, selon sa situation. Au‑delà de ce montant, l’excédent pourraitêtre transféré vers une solution d’épargne.

Payer en plusieurs fois par réflexe

Le piège : utiliser systématiquement le paiement en trois ou quatre fois, même « sans frais ». Cette habitude, même si elle peut être utile dans certaines situations, peut contribuer à réduire la perception du coût réel. En parallèle, l’accumulation des mensualités finit par peser sur la capacité d’épargne.

La bonne pratique : avant de recourir au paiement fractionné, il est utile de vérifier le prix total de l’achat, l’existence éventuelle de frais ou de conditions particulières, le montant et la durée des échéances, ainsi que leur compatibilité avec les autres dépenses et paiements déjà engagés. Pour les dépenses courantes, le paiement comptant peut faciliter le suivi du budget lorsqu’il reste compatible avec la situation financière.

Ne jamais renégocier ni résilier ses abonnements ou contrats

Le piège : une fois un abonnement, qu’il soit télécom, assurance ou pour un service bancaire, souscrit, il est tentant de le renouveler chaque année sans vérifier s’il est toujours adapté aux usages et aux besoins. Or les besoins et les offres évoluent régulièrement.

La bonne pratique : se fixer périodiquement un rendez‑vous avec son budget afin de vérifier que ses abonnements et contrats correspondent toujours à ses besoins et à ses usages. Cette revue peut, dans certains cas, permettre de dégager une économie récurrente, qui pourra ensuite être affectée à l’épargne si la situation le permet.

Ouvrir un produit d’épargne sans stratégie globale

Le piège : ouvrir, au fil des années, différents produits d’épargne sans s’interroger sur leur utilité et leur complémentarité. La gestion de l’épargne peut devenir plus complexe et surtout, les solutions choisies peuvent ne pas correspondre aux projets, à l’horizon de placement ou au niveau de risque accepté.

La bonne pratique : prendre le temps de réfléchir à une démarche globale d’épargne et, le cas échéant, d’investissement, en se posant quelques questions simples : quels sont vos projets ? Quel est votre horizon de placement ? Quel niveau de disponibilité recherchez-vous ? Quel niveau de risque êtes-vous prêt à accepter ? Quels sont les frais, les conditions de retrait et le cadre fiscal du produit envisagé ?

En matière d’épargne, ce sont souvent les petits réflexes réguliers peuvent contribuer dans la durée à la concrétisation de ses projets.

Les informations contenues dans cet article sont exclusivement de nature générale et non exhaustive. Le contenu est proposé à titre informatif et ne constitue en aucun cas un conseil de la part de SG. Il ne peut se substituer au conseil personnalisé dispensé par un professionnel. Nous vous invitons à rencontrer votre Conseiller afin qu’il vous accompagne dans le choix d’une solution d’investissement adaptée à votre situation patrimoniale et budgétaire, à vos connaissances et expérience financières, à vos objectifs et horizon de placement, ainsi qu’à votre tolérance au risque et à vos préférences en matière de finance durable.

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