Retraite : quelles dépenses à anticiper pour préserver son niveau de vie ?

À l’approche de la retraite, se préparer à une baisse de revenus est devenu un réflexe. Et en effet, le passage à la retraite s’accompagne en général d’une baisse de revenus En revanche, certaines dépenses sont souvent sous-estimées, voire absentes, des estimations – et donc des projets – des futurs retraités. L’augmentation des dépenses de santé, l’adaptation du logement ou encore le soutien financier à ses proches peuvent pourtant peser significativement sur le budget. Les intégrer en amont dans sa réflexion peut permettre d’aborder cette nouvelle étape avec davantage de visibilité. Objectif : éviter qu’elles n’affectent durablement son niveau de vie.

Sommaire

• L’aide aux proches et la solidarité familiale
• Comment anticiper ces coûts pour préparer plutôt que subir ?

L’aide aux proches et la solidarité familiale

Même lorsque leurs enfants sont adultes, de nombreux parents continuent de les aider financièrement à certaines étapes importantes de leur vie : achat d’un logement, création d’une entreprise ou encore financement des études des petits-enfants. Pour cela, il existe plusieurs solutions permettant de transmettre de l’argent à ses enfants ou petits-enfants, dans le respect des règles fiscales en vigueur.

Le passage à la retraite est également un moment où l’on réfléchit davantage à la transmission de son patrimoine. C’est souvent l’occasion d’aider ses proches grâce à des donations ou à des coups de pouce financiers ponctuels.

Si cette entraide familiale est très fréquente, son impact sur les finances personnelles est parfois sous-estimé. Pourtant, ces aides peuvent réduire l’épargne disponible et avoir des conséquences sur le niveau de vie à la retraite. Il est donc important de les prendre en compte dans la préparation de son avenir financier.

Adapter son logement à l’avancée en âge

Avec l’avancée en âge, les besoins du quotidien peuvent évoluer. Le logement peut ainsi nécessiter des aménagements pour rester adapté à cette nouvelle donne. Ces aménagements peuvent concerner l’amélioration de la sécurité (aménagement de la salle de bains, suppression des obstacles), l’accessibilité (installation d’un monte-escalier…) ou le confort.

Nécessité d’avoir un logement de plain-pied, volonté de se rapprocher de ses enfants et petits-enfants, proximité des services ou nécessité de revoir, à la hausse ou à la baisse, la taille de son logement… L’entrée dans ce nouvel âge de la vie peut aussi s’accompagner de la décision de changer de logement. Or, entamer un projet immobilier à un moment où les revenus sont généralement en baisse peut nécessiter de faire des arbitrages importants, comme le recours à son épargne, la vente d’un bien immobilier ou le recours à un prêt.

Une solution proposée par SG :

Selon la nature des travaux et la situation de l’emprunteur, leur financement peut notamment être réalisé au moyen d’un crédit. Le Crédit Travaux Expresso est un crédit à la consommation destiné au financement de travaux, sous réserve d’étude et d’acceptation du dossier par le prêteur.

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L’augmentation des dépenses de santé et de services

Autres dépenses à prendre en compte quand on prend de l’âge : celles qui sont liées à la santé. Selon les chiffres de l’Assurance maladie, la dépense moyenne remboursée augmente fortement croissante avec l’âge : elle passe de 303 € pour les assurés de 2 à 16 ans en 2024, à 2 212 € pour ceux âgés de 60 à 74 ans et à 4 170 € pour les 85 ans et plus⁽¹⁾. Derrière ces chiffres se cachent bien sûr la prévalence de certaines maladies liées à l’âge mais aussi l’augmentation du coût de la mutuelle ou encore le besoin de soins à domicile.

Outre l’augmentation des dépenses liées à la santé, le besoin en services peut aussi augmenter avec l’âge, avec les coûts qui leur sont associés : besoin d’une aide pour le ménage, l’entretien du jardin, des petits travaux ou la réalisation de tâches administratives. Pris isolément, ces dépenses peuvent sembler limitées, mais leur accumulation peut peser sur le budget.

Comment anticiper ces coûts pour préparer plutôt que subir ?

Premier réflexe : estimer son budget réel à la retraite

La première étape peut consister à intégrer ces différentes dépenses dans une estimation globale de son budget à la retraite. Des outils de simulation permettent d’obtenir une première projection et d’y ajouter des hypothèses liées aux aides familiales, aux travaux ou aux dépenses de santé.

Cette démarche peut être réalisée plusieurs années avant le départ à la retraite, à partir de ses relevés de carrière, de ses projets et de ses priorités.

Un outil proposé par SG :

le simulateur retraite SG peut fournir un premier repère pour estimer ses besoins et envisager différents scénarios en vue de préparer sa retraite. Ses résultats sont indicatifs et dépendent des informations renseignées et des hypothèses retenues..

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Second réflexe : identifier et anticiper les choix structurants avant le départ à la retraite

Il n’est pas nécessaire d’attendre la retraite pour prendre les décisions importantes pour son futur : certains choix peuvent être faits en amont pour limiter l’impact sur les revenus après l’arrêt de son activité.

C’est le cas des décisions concernant le logement. Certains projets liés au logement peuvent être examinés en amont du départ à la retraite afin d’en évaluer le coût, les modalités de financement et les conséquences sur le budget futur. Le recours éventuel à un crédit doit être apprécié au regard de la situation financière et de la capacité de remboursement de l’emprunteur.

De même, réfléchir en amont à l’aide que l’on souhaite apporter à ses proches et, le cas échéant, à la transmission de son patrimoine permet d’en apprécier les conséquences sur son budget et sa situation patrimoniale.

D’autres décisions, moins structurantes, peuvent aussi être anticipées. La couverture santé peut ainsi être réexaminé en fonction des besoins, des garanties déjà détenues, de leur coût et du budget disponible.

Troisième réflexe : adapter son épargne disponible pour les imprévus

L’anticipation de ces dépenses peut également passer par une organisation de son épargne. Une épargne de précaution, destinée aux imprévus du quotidien, peut notamment être constituée au moyen de produits dont les fonds restent disponibles, sous réserve de leurs conditions de fonctionnement.

En parallèle, une épargne de plus long terme peut être envisagée au moyen de différentes catégories de placements. Ces produits présentent des caractéristiques différentes en matière de disponibilité, de durée, de frais, de fiscalité et de risque. Lorsque les sommes sont investies sur des supports exposés aux marchés financiers, elles présentent un risque de perte, partielle ou totale, du capital investi.

L’articulation de ces différentes formes d’épargne pourrait contribuer à mieux se prépare aux dépenses susceptibles de survenir à la retraite..

Nous vous invitons à rencontrer votre Conseiller afin qu’il vous accompagne dans le choix d’une solution d’investissement adaptée à votre situation patrimoniale et budgétaire, à vos connaissances et expérience financières, à vos objectifs et horizon de placement, ainsi qu’à votre tolérance au risque et à vos préférences en matière de finance durable.
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