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Quelle retraite pour les jeunes actifs et comment s’y préparer ?
5 min
La retraite peut sembler très lointaine lorsqu’on débute sa carrière. Pourtant, les premières années de vie active peuvent être déterminantes pour se constituer une épargne. Commencer tôt peut permettre de répartir l’effort sur une période plus longue et laisser davantage de temps à l’épargne pour croître progressivement au fil des années.
Sommaire
La retraite, un sujet qui inquiète les jeunes
Le système de retraite français repose en grande partie sur la répartition : les cotisations versées aujourd'hui par les actifs servent à financer les pensions des retraités. Dans un contexte marqué par les évolutions démographiques, les réformes successives et les interrogations sur la pérennité du système, les jeunes générations s'interrogent sur leur future retraite.
72 %(1) des moins de 35 ans déclarent en effet ne pas avoir confiance dans le système français pour leur garantir une retraite correcte.
Commencer à épargner tôt peut faire toute la différence pour votre retraite
Anticiper devient donc une excellente décision financière à prendre. L’atout majeur d'un jeune actif n'est pas un salaire élevé, mais la durée pendant laquelle son épargne peut fructifier. Des versements réguliers, même modestes, produisent des résultats significatifs sur plusieurs décennies.
Prenons un exemple concret :
Vous mettez 70 € de côté chaque mois sur un Plan d’Epargne Retraite :
- Si vous commencez à 25 ans, et que vous continuez jusqu’à 65 ans, au total, vous aurez constitué une épargne d’environ 100 000 €.
- Si vous commencez à 40 ans, avec exactement le même effort mensuel, vous arrivez à 38 800 €. Un capital quasiment 3 fois moins élevé !
L’écart entre ces deux estimations s’explique notamment par la durée pendant laquelle les sommes sont investies et par l’hypothèse de rendement retenue.
Cet exemple est basé sur une épargne de 70 € par mois investie sur le Plan d’Epargne Retraite (profil équilibré de la gestion Horizon) pendant 25 ou 40 ans, avec un taux de rendement potentiel moyen de 5,20 % net de frais et des frais sur versement de 1,0 % et de gestion de 0,84 %. Le rendement n’est pas garanti et les supports en unités de compte présentent un risque de perte, partielle ou totale, du capital investi.
Quelle stratégie adopter pour préparer progressivement sa retraite ?
La préparation de la retraite repose sur une démarche par étapes, adaptée à l’évolution de sa situation.
Les livrets : le socle de sécurité
Avant d'investir pour des projets à long terme, il est recommandé de constituer une épargne de précaution et de détenir l'équivalent de 3 à 6 mois de dépenses sur des livrets réglementés afin de disposer de fonds facilement mobilisables en cas d'imprévu. Cette épargne de sécurité permet de faire face aux aléas du quotidien sans avoir à toucher à son épargne de long terme.
L’assurance vie : la souplesse pour vos projets
Une fois votre épargne de précaution constituée, l'assurance vie peut compléter votre stratégie patrimoniale. Elle permet d'épargner pour différents projets, qu'il s'agisse de financer un achat immobilier, de préparer un projet ou de mettre de côté pour sa retraite.
Grâce à la diversité des supports d'investissement accessibles, l'assurance vie offre également la possibilité de diversifier son épargne et de rechercher un potentiel de rendement plus élevé que celui des livrets d'épargne, en contrepartie d'un risque de perte en capital selon les supports choisis.
La résidence principale : la priorité
L'achat de sa résidence principale peut constituer un levier de préparation de la retraite en permettant de se constituer progressivement un patrimoine. Une fois le prêt remboursé, vous supprimez un poste important de dépense pour l'avenir : le logement.
Le Plan d'Épargne Retraite (PER) : un outil aux multiples atouts
Le PER vient compléter votre stratégie d'épargne de long terme. Les sommes versées sont destinées à être conservées jusqu'à la retraite, mais des cas de déblocage anticipé sont prévus par la réglementation, notamment pour l'acquisition de la résidence principale ou en cas d'accident de la vie (invalidité, décès du conjoint ou partenaire de PACS, expiration des droits au chômage, surendettement, cessation d'activité non salariée à la suite d'une liquidation judiciaire, etc.). Il offre, pour les contribuables les plus imposés, par ailleurs un avantage fiscal immédiat grâce à la déductibilité des versements.
Pourquoi diversifier son épargne retraite ?
Comme pour tout investissement, la diversification peut contribuer à répartir les risques, sans les supprimer.
En complément de l’assurance vie, de l’immobilier et du PER, d’autres solutions peuvent être envisagées selon son profil :
- L’épargne salariale (PEE, PER d’entreprise) lorsque l’employeur propose un abondement ;
- Le PEA ou le compte-titres pour investir sur les marchés financiers à long terme avec un risque de perte en capital.
Enfin, une stratégie d’épargne doit évoluer avec les grandes étapes de la vie : augmentation des revenus, achat immobilier, changement professionnel ou arrivée d’un enfant. Préparer sa retraite dès le début de sa carrière, c’est se donner davantage de liberté pour essayer de préserver son niveau de vie demain.
Pour faire le point sur votre situation et mesurer l'impact de vos choix d'épargne sur le long terme, Mon Compagnon Retraite (service accessible aux clients SG) vous permet de simuler différents scénarios et d'anticiper vos futurs revenus.
En conclusion
Lorsqu'on débute sa vie professionnelle, la retraite semble souvent très lointaine. Pourtant, les premières années d'épargne sont particulièrement efficaces pour se constituer progressivement un capital grâce à l'effet du temps. En combinant épargne de précaution, projets de vie et solutions de long terme comme l'assurance vie ou le PER, il est possible de préparer sereinement son avenir financier. L'essentiel n'est pas tant le montant investi au départ que la régularité de la démarche et sa mise en place le plus tôt possible.
Estimer le montant de vos revenus à la retraite avec Mon Compagnon Retraite
Le calcul de votre retraite peut être complexe, mais des outils sont à votre disposition pour vous faciliter la tâche et préparer votre retraite sereinement.
Mon Compagnon Retraite (service accessible aux clients SG) est une plateforme de services innovante, qui vous permet de vous projeter et de décider des actions à mettre en place dans l’objectif de préparer votre retraite. Les simulations réalisées donnent donc une indication des revenus une fois à la retraite(2). Les calculs sont réalisés par le partenaire de SG, Sapiendo(3), sur la base des informations connues ou communiquées au jour de la réalisation de la simulation et sous réserve des mises à jour réglementaires/législatives en cours.
Questions fréquentes
Quand faut-il commencer à préparer sa retraite ?
Le plus tôt possible. Même avec des montants modestes, commencer à épargner dès les premières années de vie active permet de profiter pleinement de l'effet du temps sur son épargne et de répartir l'effort d'épargne sur une plus longue période.
Combien épargner par mois pour préparer sa retraite ?
Il n'existe pas de montant recommandé. Le montant d’épargne mensuel dépend notamment de vos revenus, de vos projets et de votre horizon de placement. L'essentiel est de mettre en place une épargne régulière et adaptée à votre situation.
Faut-il choisir un PER ou une assurance vie ?
Ces deux solutions répondent à des besoins différents. Le PER est spécifiquement conçu pour préparer la retraite, tandis que l'assurance vie offre davantage de souplesse pour financer différents projets de vie. Elles peuvent se compléter pour accompagner les différentes étapes de la vie, des premiers projets jusqu'à la retraite.
Pourquoi est-il plus avantageux de commencer à épargner jeune ?
Plus l'horizon d'investissement est long, plus l'épargne a le temps de produire des gains susceptibles d'être réinvestis. Commencer tôt permet donc généralement d'atteindre un objectif similaire avec un effort d'épargne mensuel plus limité.
Les informations contenues dans ce document sont exclusivement de nature générale et non exhaustive. Le contenu est proposé à titre informatif et ne constitue en aucun cas un conseil de la part de SG. Il ne peut se substituer au conseil personnalisé dispensé par un professionnel qui vous proposera une solution adaptée à votre situation personnelle.
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Pour plus d'informations, merci de prendre rendez-vous avec votre Conseiller.
Sources :
(2) Les résultats n’engagent pas SG et ne valent ni diagnostic de situation patrimoniale, ni conseils en investissements financiers, ni position émanant de l’administration fiscale, d’un organisme de retraite ou d’une autre administration. Ils n’ont aucun impact réel sur vos comptes et sur vos contrats.
(3) Le propriétaire et éditeur du site SAPIENDO est la société R’FINTECH, SAS au capital de 233 200 euros, dont le numéro individuel de TVA est FR00812843894. Elle est immatriculée au RCS de Paris sous le numéro 812 843 894, son siège social étant 32 rue des Archives – 75004 Paris.