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Retraite des femmes : les clés pour anticiper une baisse de revenus
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À la retraite, les femmes perçoivent souvent des revenus inférieurs à ceux des hommes, conséquence de parcours professionnels plus souvent marqués par des interruptions ou des périodes à temps partiel. Anticiper et se constituer une épargne complémentaire peut permettre de réduire cet écart et d'aborder l'avenir avec davantage de confiance. Découvrez comment.
Sommaire
Pourquoi les femmes sont-elles plus exposées à une baisse de revenus à la retraite ?
En France, le passage à la retraite s’accompagne d'une perte de pouvoir d'achat, mais la chute est encore plus brutale pour les femmes : elles perçoivent en moyenne une pension inférieure de 38 %(1) à celle des hommes.
Cet écart important s’explique par la combinaison de plusieurs facteurs :
- Des rémunérations moyennes plus faibles ;
- Des carrières hachées (congés parentaux, éducation des enfants, aide à un proche dépendant) ;
- Un recours accru au temps partiel et une présence forte dans des secteurs moins rémunérateurs.
Pourtant, les dépenses courantes (loyer, factures, alimentation, santé) elles, restent stables, voire augmentent avec l’âge ! Loisirs, voyages ou aide à la famille creusent encore l’écart.
Comment bien évaluer ses besoins et anticiper son projet de retraite ?
Pour ne pas subir cette transition, l'anticipation est clé :
- Vérifiez votre situation sur Info-retraite.fr : trimestres validés, âge de départ, montant estimé de votre pension et éventuelles anomalies. À partir de 55 ans, le service « Corriger ma carrière » vous permet de signaler en ligne les erreurs ou oublis figurant sur votre relevé de carrière et d'en suivre la correction auprès de vos caisses de retraite. Il vise à sécuriser vos droits plusieurs années avant votre départ à la retraite.
- Définissez votre idéal de retraite : quel niveau de vie souhaitez-vous conserver ? Quels seront vos besoins demain ? Répondre à ces questions permet d'évaluer l'effort d'épargne nécessaire aujourd'hui. Mon Compagnon Retraite (réservé aux clients SG), est un outil qui vous aidera à estimer vos revenus futurs, à mettre en évidence un éventuel besoin de revenus complémentaires et à simuler différentes stratégies d'épargne pour préparer sereinement la retraite.
Exemple :
Laura, 42 ans, cadre et mère de deux enfants. Grâce à Mon Compagnon Retraite, elle estime qu'il lui manquera environ 400 € par mois pour maintenir son niveau de vie actuel. Elle peut ainsi définir dès aujourd’hui l’effort d’épargne nécessaire pour compenser cet écart.
Quels leviers pour renforcer son indépendance financière ?
Disposer de sa propre stratégie d'épargne retraite peut permettre de sécuriser son avenir et de préserver son autonomie financière. Cette démarche est particulièrement importante pour les personnes vivant seules, mais aussi pour celles qui sont en couple. Construire sa propre épargne permet ainsi de mieux faire face aux aléas de la vie et de conserver une plus grande indépendance financière.
Quelques réflexes utiles :
- Épargnez tôt et régulièrement sur une Assurance Vie et/ou sur un PER individuel pour vous constituer un complément de revenus à la retraite. Ce dernier dispositif permet d'investir progressivement sur le long terme, tout en bénéficiant, sous certaines conditions, d'un avantage fiscal. Les sommes épargnées sont disponibles à l'âge de la retraite, sous forme de capital, de rente ou une combinaison des deux.
Je souhaite souscrire un plan d'épargne individuel - Diversifiez vos placements afin de répartir votre épargne selon vos objectifs, votre horizon de placement et votre tolérance au risque. Selon votre situation, vous pouvez par exemple combiner assurance vie, PER et épargne de précaution.
- Faites régulièrement le point avec votre conseiller SG afin d'adapter votre stratégie à l'évolution de vos projets, de vos revenus et de votre situation familiale.
A noter : En cas de sortie en rente viagère, celle-ci intervient en contrepartie de l’aliénation du capital, c’est-à-dire que vous ne pouvez plus disposer de cette épargne ni la transmettre à vos ayants droit.
Plus l'épargne est mise en place tôt, plus elle peut produire des gains au fil des années.
Estimer le montant de vos revenus à la retraite avec Mon Compagnon Retraite
Le calcul de votre retraite peut être complexe, mais des outils sont à votre disposition pour vous faciliter la tâche et préparer votre retraite sereinement.
Mon Compagnon Retraite (service accessible aux clients SG) est une plateforme de services, qui vous permet de vous projeter et de décider des actions à mettre en place dans l’objectif de préparer votre retraite. Les simulations réalisées donnent donc une indication des revenus une fois à la retraite(2). Les calculs sont réalisés par le partenaire de SG, Sapiendo(3), sur la base des informations connues ou communiquées au jour de la réalisation de la simulation et sous réserve des mises à jour réglementaires/législatives en cours.
Questions fréquentes
Pourquoi les femmes ont-elles une retraite moins élevée que les hommes ?
Les écarts de rémunération, les interruptions de carrière liées à la parentalité et le recours plus fréquent au temps partiel expliquent une partie des différences de pension observées à la retraite.
Comment estimer le montant de sa future retraite ?
Vous pouvez consulter votre relevé de carrière sur Info-retraite.fr et utiliser des outils de simulation comme Mon Compagnon Retraite (service accessible aux clients SG) pour estimer votre future pension et identifier un éventuel besoin de revenus complémentaires.
À quel âge faut-il commencer à préparer sa retraite ?
Le plus tôt possible. Anticiper permet de produire des gains au fil des années et de se constituer progressivement une épargne adaptée à ses objectifs.
Comment vérifier que ma carrière est correctement prise en compte pour la retraite ?
Il est recommandé de consulter régulièrement son relevé de carrière afin de vérifier les trimestres validés, les périodes d'activité enregistrées et de signaler toute anomalie.
Quelles solutions d'épargne peuvent compléter ma retraite ?
Selon votre situation, l'assurance vie, le Plan d'Épargne Retraite (PER) peuvent contribuer à compléter vos revenus futurs et à préserver votre niveau de vie à la retraite.
Les informations contenues dans ce document sont exclusivement de nature générale et non exhaustive. Le contenu est proposé à titre informatif et ne constitue en aucun cas un conseil de la part de SG. Il ne peut se substituer au conseil personnalisé dispensé par un professionnel qui vous proposera une solution adaptée à votre situation personnelle.
Besoin d'informations complémentaires ?
Pour plus d'informations, merci de prendre rendez-vous avec votre Conseiller.
Sources :
(1) Cour des comptes – « Les retraités et les retraites », édition 2025
(2) Les résultats n’engagent pas SG et ne valent ni diagnostic de situation patrimoniale, ni conseils en investissements financiers, ni position émanant de l’administration fiscale, d’un organisme de retraite ou d’une autre administration. Ils n’ont aucun impact réel sur vos comptes et sur vos contrats.
(3) Le propriétaire et éditeur du site SAPIENDO est la société R’FINTECH, SAS au capital de 233 200 euros, dont le numéro individuel de TVA est FR00812843894. Elle est immatriculée au RCS de Paris sous le numéro 812 843 894, son siège social étant 32 rue des Archives – 75004 Paris.